高端医疗险
周二了，想我没？
没完没了的，希望这是最后一次说“买定投余”啦。
大概在上世纪80年代，美国保险业掀起一股风潮，叫做
“Buy-Term-Invest-the-Difference”。这股风潮迅速在全世界范围扩散，传入中国后有一个像成语一样简练的名字：
买定投余。
顾名思义，就是教育人们，在购买寿险的时候，买定期寿险（比如，保障30岁到70岁）。
而相较于终身寿险来说，定期寿险保障期较短，自然价格也比较低，那么省下来的这笔钱，就可以去做理财或者投资，累积到保障期结束，也会是一笔不菲的收益。
“买定投余”提出后，受到了狂热的追捧：
第一，完美体现寿险的保障作用和运作原理。用小资金，撬动大保额，这杠杆效应杠杠的。
第二，自律给你自由啊。买定很容易，投余就很难了——但越是困难，也说明越有价值，不是吗。
也许是受限于国内，理财险、分红险流行、消费者保障明显不足、销售误导成风的情况，买定投余的观点传入国内后，也受到了疯狂的追捧，尤其对一些自诩为专业过硬、有情怀的保险销售者，这几乎是一条金科玉律。
同时，这个观点也从寿险，延伸到了重疾险上。
购买定期的、消费型的重大疾病保险，把从预算中省出来的钱，用于理财和投资：用保险来保障确定期限的、人生黄金期的风险，期待理财和投资的收益；老去之后，这笔资金和收益可以用来养老、治病等等，自行支配即可。
放到孩子的情景上，或许更能体现一种理性的爱。我们在前几篇文章中提过这个观点：
当爸妈的，把孩子培养成人，任务就结束了。那么定期重疾买到三十岁，保证孩子在独立之前能有足够的保额就行，以后的事，孩子自己去操心。
这就是你的，由理性支配的左脑做出的决定：
买定期重疾。
感性在右：家庭，责任和爱
说中年人苦逼的时候，都喜欢用这样一句话：上有老，下有小。其实怎么能叫苦呢，年幼的孩子，和年长的父母，是我们永远的牵挂。
关于父母，我有个故事想讲给你听。
邻家老爷子摔了一跤，女儿带着老人去医院看病。
老爷子一路上低着头、一言不发，默默地由着自家姑娘带着做完检查，开了药。索性老爷子身体硬朗，身上有点挫伤意外，没出大毛病。
回家路上，老爷子非常自责，他觉得一把年纪了去医院，还花钱，真是对不起儿女。
快七十岁的人，像个做错事的孩子。
直到女儿说，“爸，我给你们买了保险，全报销了，不担心哈”，老人情绪这才好点。
——这也是我给很多母亲做保险计划时，她们执着于买终身重疾的原因之一：
等我老了，绝对别孩子添负担！
有人会说，你不是存钱了嘛，花钱一样的呀。
不，钱和保险是不一样的。
“妈，咱有钱，不怕”，和，“妈，你和我爸有保险，全报销，不怕”，不是一个意思。
为什么要努力挣钱？父母生病时，花钱像小时候爸妈给我们那样，不计代价。
你都知道大病是个无底洞，等你当爸妈的时候，更是知道。
于是，你的右脑支配你：
买终身重疾。
选择？不是问题的问题
买终身重疾呢，贵点儿，似乎从买定投余的角度来看，经济上不是那么合算。
而实际上，买定投余也有局限。买定投余的关键，永远在于投余，能计算的是数字上的收益和风险，而实际你花费的时间和精力、资金的沉默成本，都没有考虑在账面上。
同时，买终身重疾相当于锁定了一笔“大病保障金”，但依靠投资和理财获得的收益，这笔钱的用途就不一定了哦。
我们似乎进入了一个僵局。
那问个问题，你能靠左脑独立生存吗？靠左脑呢？答案也许不言而喻。
我们追求的是在有限的生命内，获得比有限多一点点的，安全感。有限的生命内，获得比需要的、更多一些的保额。
但限制我们的，是年龄、身体因素，和预算。
所以，买定期和终身，不是一个非此即彼的问题，而是组合和搭配的折中啊。
一笔买够100万的终身重疾好不好？当然好了，尤其是给孩子：省心、省力、放心、安心。一位业内同仁，给孩子买了500万的终身重大疾病保险，无他，惟安心耳。
但不是所有时候都可以任性的。那么，我们可以计较一下预算，做一份终身型的产品作为基础，在关键的时期，用定期重疾加高、加足保额。
也许还剩下一部分钱，管住嘴，剁掉手，把钱存好了，有余力去存存余额宝，买买理财，有点收益也挺好——这收益不是刻意追求来的，就是个顺手。
终身产品与短期产品本没有矛盾。
就像，理性和感性应该相辅相成，而不是相互嫌弃啊。
