信泰光武1号守卫盾,高发重疾终身额外赔,有这几个问题

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大家好,我是喵叔。

根据2020年出的中国人身保险业重大疾病经验发生率表来看,随着人年龄的增长,重疾发生率也在不断提高,特别是50岁以后,发生率发生了大幅上升。

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而现在市面上的网红产品,绝大多数都有一个设定,那就是在60岁之前有额外赔付,到了60岁之后,则没有多余的保障。这就存在一个问题,那就是60岁之后如果发生重疾,可能很难弥补当时的各种损失。

所以,这两天,业内驰名的“端水大师”信泰人寿,在沉寂许久之后,推出了一款平台定制新品“光武1号·守卫盾”,直接把额外赔付扩充到了全年龄段,高发重疾终身赔付150%。那么这样的设定会不会使得保费居高不下、是否值得我们选择呢,今天我们一起来看一下。

利益相关:这款产品喵叔可以销售。

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产品介绍

光武1号·守卫盾来自信泰人寿,条款名“信泰如意守卫盾(源起)重大疾病保险”,是一款重疾单次赔、4种特定重疾终身额外赔50%的单次重疾产品。产品可选轻症最多赔付4次、特定轻症额外赔付15%、中症最多赔付2次、恶性肿瘤扩展保险金、特定心脑血管扩展保险金以及身故赔保额的责任。产品具体形态详见下图:

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注意一点,以上保费测算按照50万保额来的,实际上可投最大保额为46万。可以看到,产品和目前的在售产品大的方向没有太大的区别,形态非常灵活,有点像之前的复联有为1号,后面喵叔会着重对比一下光武1号与有为1号、超级玛丽5号几款产品。

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产品优点

一、特定重疾终身赔付150%保额。

4大特定重疾设定非常给力,均是目前最为高发的重疾。从去年各家公司的理赔数据来看,这4大重疾加起来基本占据了理赔的80%以上。

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二、癌症持续最多连续赔付3年,最多150%保额,兼顾“津贴”和“额外赔”的功能;

三、投保规则灵活,可选定期、轻中症、身故责任。

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产品缺点

一、心脑血管二次赔付的限制

光武1号可以选择心脑血管额外赔付的保障,一共有三种情况:如果首次重疾非特定重疾,满180天以后罹患心脑血管疾病,赔150%保额,合同终止;如果首次为癌症,间隔180天罹患心脑血管疾病,赔150%保额;如果首次为心脑血管疾病,间隔1年以后患同种疾病,赔150%保额,合同终止。大家不妨多读几遍理解一下合同终止的条件。

还有一点,产品对于严重脑中风后遗症二次赔付要求新发,且须由相关检查证实为新的中风才行,相对来说难度不小。

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另外,心脑血管特定疾病只有3种,相比同类产品少了不少。

二、轻症隐形分组

这也是常规重疾产品的通病。光武1号的隐形分组涉及到的病种一共5组13种,常见的心脏、视力、听力、脑部、糖尿病均有分组。分组数量倒是中规中矩。

三、其他缺点

健康告知要求近2年重疾保额不超过50万、高发重疾对应轻中症缺失中度瘫痪、最大保额只有46万且二三线城市和特定人群限制保额、只支持1-4内职业等。

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产品对

为了便于比较,喵叔把光武1号算的50万保额,超级玛丽5号也是默认自带60岁前重疾额外赔。

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可以看到,实际上3款产品主体部分区别不大,前面2者相对更加灵活,有为1号胜在价格,想要做一个定期加保的朋友,可以直接选择它。

如果做一个常规形态,有为1号保费会便宜十几个点,当然如果贵十几个点,换来的是终身特定重疾额外赔或者定期额外赔,这里另外2款产品保费差距不大,超级玛丽5号稍优

如果附加了癌症额外保障,价格也体现出了光武1号与超级玛丽5号的区别,有为1号继承了复联的传统,附加癌症价格贵得吓人,直接pass。

如果想要简单的保障附加身故责任,有为1号此时性价比比较突出,直接选择它没有问题,另外2款产品则区别不大。

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喵叔点评

产品看完,喵叔发现,实际上现在的重疾产品“内卷”也是非常严重,不管怎么出新,整体的模式变化不大:无非就是基础保障定个型,然后搞一个特色保障来弄出差异化。

要说光武1号这款产品,其实设计思路还是非常取巧,不同于哥哥达尔文焕新版和超级玛丽4号,它直接弄了个重疾终身额外赔,但是受限于价格,改成了特定重疾,也就是抓住了主力保障项目,又控制了费率,还是非常有创意的。

此外,这款产品对于原位癌的定义相较于达尔文焕新版有了优化,相对没那么严格,其他方面其实条款是一样的。整体看来,光武1号在目前的重疾市场还是非常有竞争力的,特别是特定重疾、特定轻症终身额外赔付以及更好的恶性肿瘤额外保障,更适合想要全面保障的人群选择。当然,这款产品的健康告知相对来说也有一点严格,不清楚该怎么告知、不清楚该如何选择的朋友,建议提前联系喵叔咨询。

没有完美的产品,只有相对完善的搭配,如果你在保险选购过程中遇到困惑,欢迎添加我的私人微信(waitmi)咨询。

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