重疾险应该怎么买,先弄明白这3个问题

重疾险应该怎么买,先弄明白这3个问题插图

大家好,我是喵叔。

很多朋友都有这种感受,我们在买保障型险种的时候,医疗、意外、定期寿险都比较容易拿定主意,最复杂的往往是花钱最多的重疾险。大家都知道重疾险很重要,也很想买一份,但是在买的时候却犯了难。其实很简单,抛开产品比较不说,我们弄清楚3个关键问题,再去选择适合的产品,一般不会买错。

问题一:什么时候买最合适?

明白买重疾险的首要目的是什么,无非是为了防止以后发生重病的时候,能有一份保险提供兜底,减少家庭收入损失,能提早买上自然是最好的。

首先,越早买保费越便宜,保障时间越久

这个逻辑很简单,从疾病发生率来看,年龄越大,患病率越高,保险公司面临的风险自然越高,保费自然越贵。

拿某款重疾险举例,30万保额30年缴费保终身,0岁孩子每年保费1400块,30岁每年保费4100多,40岁则只能选择20年缴费,每年保费来到了近7000,超过55岁则是直接买不了保险。

同一款产品,越早买保费越便宜,保障的时间还能更长久,自然是越早买越划算。

其次,重疾险有投保年龄限制,年纪越大能选择的产品越少

很多朋友买保险都是始终贯穿一个“等”字,总觉得后面的产品保障会更好,而大多数产品其实都有投保年龄限制,很多产品在55岁以后都没法买上,甚至个别网红产品把这个年龄提前到了35岁。年龄大了,买保险除了考虑保费,还得考虑自己的年龄是否有“资格”买上这样一份产品。

年轻就不一样了,可以挑选的产品更多,基本上市面上常规在售的产品都可买上。

再者,越晚买保险,身体越难通过核保

大多数朋友应该都知道,我们在买保险的时候,除了部分意外险,大多数产品都需要通过一个健康告知的环节。

保险公司会综合我们的年龄、职业、性别、身体状况等信息,评判未来患病、身故等风险发生的概率,给出不同的核保结论。

上了年纪的人,一般都会有这样那样的身体异常或者生病住院的记录,比如常见的三高、乙肝等,都很难通过健康告知,拒保的风险非常大。

相对来说,年轻人的身体比较好,只要不超过免体检保额,也不会被要求去额外体检,即使体检也相对容易通过核保。

所以说,买保险最好的时机,永远是当下

问题二:买多少保额合适?

保额就是我们出险后能拿到手的金额,如果保额比较高,保费自然会变高,家庭预算不一定能支撑;如果保额比较低,可能以后出险的时候赔的钱也没法支撑家庭经济,那其实买上意义就不太大了。

从目前整个市场“行情”来看,建议大家重疾险保额最好50万起步,如果能在创造价值的关键几十年里,带有额外赔付额度,则更好。

几个角度分析。

首先考虑大病的持续治疗费用,一般在30万元左右,如果罹患重疾,前期的治疗费用,医疗险如果带有垫付功能,那可由医疗险承担,如果是事后报销或者没有医疗险,那么这笔钱得自己首先出,你得想办法凑一笔钱治病。

达到重疾险理赔标准以后,再获得一笔钱用于偿还前面的这笔开支。

这里发散一下,重疾险不是拿来治病的,想要等到这一笔钱救急,可能黄花菜都凉了。

重疾险应该怎么买,先弄明白这3个问题插图(1)

重疾险还有两大作用,一是承担后续的持续治疗费用(康复费);二是在这个期间,我们自己和家人可能没法正常工作,这笔收入损失的钱,也得重疾险承担。

那么我们也需要考虑这期间可能损失的收入大概是多少钱,一般来说,重疾影响的是3-5年,那么这期间的收入损失,你可以根据家庭的情况轻松算出。

当然,我们也得考虑一下自己的经济情况,在不影响自身生活品质的情况下,可以尽可能做大保额,保障家庭的生活品质不因为生病而改变。

问题三:缴费多少年最划算?

缴费期也是不少人在纠结的一个点。一般来说,市面上的重疾险,缴费方式比较丰富,短则1年,长则30年。没有什么特殊需求的情况下,我们建议选择20或者30年缴费即可

首先是缴费期越长,缴费压力越小,可以提前享受保障。

以某款产品为例,小张30岁,买30万保额保终身,如果是趸交,保费是77000多,如果是10年交,每年保费8700多,如果是30年交,每年保费4100多。

咋一看,30年的总保费最多,但是更长缴费时间,我们的每年缴费压力更小,如果是一次性拿出七万多块钱,或者每年拿出快9000,其实是相对比较困难的。一年缴费4100多,虽然时间比较长,但是对于家庭的压力会小不少,就跟买房贷款一样,我们也会更倾向于更长期险的贷款周期。

其次,重疾险带有被保人豁免,缴费期长,豁免的概率更高,价值也更高。

被保人豁免就是如果符合合同内约定的轻症、中症或者重疾,理赔以后,剩余保费不用缴纳,而保障却是继续有效。

举个极端的例子,小张投保第一年刚过等待期便罹患轻症,那么他这份保险可以直接赔付9万块钱,后面29年的十二万保费都不用缴纳了,相当于只花了4100块钱,就获得了终身的重疾保障。

所以我们在买重疾险的时候,可以尽量选择较长期限的缴费。

以上三个问题,大家考虑清楚以后,想必都能搞明白自己的重疾险该如何买了,剩下的无非就是根据自己的喜好选择合适的具体产品了。产品这块如果有什么不太明白的地方,可以及时联系喵叔,获得相对客观、全面的咨询服务。

没有完美的产品,只有相对完善的搭配,如果你在保险选购过程中遇到困惑,欢迎添加我的私人微信(waitmi)咨询。

关注喵叔,让你的保险更保险!坚持原创不易,如果认可这篇文章,烦请阅读后多多分享以示鼓励,谢谢!

重疾险应该怎么买,先弄明白这3个问题插图(2)

文章收集自网络,如有侵权,请与我联系:90保险 » 重疾险应该怎么买,先弄明白这3个问题

分享到: 更多 (0)