8句话总结当红少儿重疾，给娃安排得明明白白

 

 

大家好，我是Dora老师。

 

很久没有写过健康险产品了，欠了很多旧账，攒到一起来吧！今天要写3款网红少儿重疾，分别是：

 

妈咪保贝∈复星联合健康保险公司

大黄蜂3号∈横琴人寿

慧馨安/少儿版健康保∈昆仑健康保险

 

考虑到时间成本，这篇文章会先写8句话总结和投保建议，仔细分析放在后面，大家各取所需。

 

废话不多说，我们先来看8句话总结：

 

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妈咪宝贝 & 大黄蜂3号 &  健康保少儿版

8句话重点浏览

01 

三款产品都非常哇塞，性价比接近，不用纠结价格，买哪个都不吃亏。

02 

时间上，妈咪保贝最灵活，短中长期都可保；大黄蜂3次之；少儿健康保只能保终身。

03 

三款针对少儿高发疾病都有额外赔付，其中慧馨安/少儿健康保病种最全，妈咪保贝最实用。

04 

均可扩展成多次赔付重疾，其中健康保少儿版是癌症多次赔付，另两个是不同疾病多次赔付。

05 

新增新冠肺炎保障，大黄蜂3号最实用。

06 

均赠送就医服务，妈咪保贝的最实用。

07 

核保上，健康保少儿版相对宽松。

08 

三个产品都是中小型公司，理赔需寄送资料。虽然我处理过几个效率都比较高，但你们介意的话一定慎买。

Dora的选购建议

极致性价比保定期

大黄蜂3号，保30岁，无附加险

实用方案保终身

健康保少儿版，保终身，加特定关爱金和癌症多次赔付

全面保障保终身

健康保少儿版+妈咪保贝，保终身，附加险全选

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心里有谱了吗？爱学习的同学，下面我们仔细分析。

下面这张图，是3个产品的具体责任梳理：

点击可查看大图，放大很多倍依然清晰

产品附加险较多，没有写价格。给大家一个参考：

0岁宝宝，如果都以50万计算，保30年的价格在千元以内，保终身的价格不超过3000元以内。

三个产品都是“1拖n”的配置：基础责任够用，提供多种附加险丰满保障。

 

责任我就不挨个念了，大家点开大图自己看。下面我们分层次说一说重点：

1、基础保障

基础保障都是单次重疾，其中妈咪保贝和大黄蜂3号可以保定期，而健康保少儿版只能保终身。

责任大同小异，比较有特色的是大黄蜂3号，把杠杆做到了极致：

• 额外赠送保额。买30年版的，在前10年额外送50%；买终身的，在前20年送50%保额

   

• 轻症、中症都是递增赔付，每次递增5%。

   

所以，非常在意性价比、非常在意杠杆的同学，选大黄蜂3号，直接买基础责任，保30年，不买附加险，妥妥的。

2、少儿特定疾病保障

3款产品都是少儿保险，体现在针对几种少儿高发疾病，比如白血病、严重川崎病等等，都可以额外赔付。

那么具体这些疾病实用吗？到底是虚晃一枪，还是实打实的保护？我们要做一个筛选。

下面这张表，是Dora咨询了多个保险产品开发的朋友，以及医生朋友，综合赔付数据，整理而成的少儿高发特定疾病表。在##少儿保险规划3.0中，我们也提到过。

根据上图，我们对照三家产品，看能不能赔到、能赔多少：

简单解释一下图，

比如我们以大黄蜂3号的恶性肿瘤为例。

恶性肿瘤大类是少儿高发的严重疾病，三款产品都包含恶性肿瘤这个病种，所以都会赔保额；

而对大黄蜂3号来说，白血病属于少儿特定疾病，会额外赔付120%保额，所以如果发生白血病，那么一共会赔付2.2倍保额。

所以，我们可以看到，病种包含最全的是少儿版健康保，另两个产品均在溶血性尿毒综合征和严重脊髓灰质炎上有缺失。

但是，为什么Dora说妈咪保贝最实用呢？

因为恶性肿瘤的贡献率实在太大了。

 

不论从发病率还是实际理赔率来看，恶性肿瘤占到所有疾病的95%以上，绝对是健康的头号敌人。而白血病、神经母细胞瘤，又是儿童阶段恶性肿瘤的高发疾病。

所以，妈咪保贝将这两个疾病都提升至2倍赔付，非常实用。

3、扩展多次赔付

3款产品均可添加附加险，扩展成多次赔付。有意思的是，三款产品刚好是三个不同类型。

妈咪宝贝，扩展后变成不分组多次赔付。不同疾病之间最多赔付2次，期间间隔365天。很常规，价格也不贵，值得买。

大黄蜂3号，扩展后变成分组多次赔付。重疾一共分6组，不同组之间疾病最多赔付3次，间隔期一年。在##多次重疾科普中我们写过，一般分组重疾间隔期180天，而且多为赔5次，大黄蜂3号这个责任不实用，不值得买。

少儿版健康保，扩展后变成癌症多次赔付。如果第一次赔付非恶性肿瘤，那么180天后，如果发生了恶性肿瘤，可以再次赔付；如果第一次赔付了恶性肿瘤，3年后，恶性肿瘤的复发、新发、持续、转移，都可以再次赔付。

恶性肿瘤作为最高发的严重疾病，危害性大，同时存活率也在提高，这个责任实用，值得买。

4、扩展新冠肺炎保障

特殊时期，三款产品都添加了对新型冠状病毒肺炎的保障。

妈咪保贝，重型或危重型肺炎，赔付25%保额，其他责任不影响。

大黄蜂3号，确诊即按照轻症赔付，重型或危重型按照重疾赔付。

少儿版健康保，重型或危重型肺炎，按照保额赔付。

从这一点来看，大黄蜂3号有轻症、有重症，还有豁免，更实用。

5、就医服务

3款产品在购买保额超过30万后，都会赠送就医服务。

大黄蜂3号和少儿版健康保送的是重疾绿色通道。

也就是发生重疾后，保险公司协助我们联系专家、协助我们安排住院。其中，少儿版健康保赠送1年服务，大黄蜂3号在保险有效期内每年都有。

重疾绿通和重疾性质类似，一般用不上，用上就是大事儿。

不同的是，妈咪保贝赠送的是“保贝医生服务”，包含三级医院医生的在线问诊，以及重疾绿通。

在线问诊一年内有效，重疾绿通在保单有效期内都有效。

就医服务这里，不用太看重，因为重疾绿通基本上是医疗险的标配，买医疗险就有，留一个就行。

相比之下，妈咪保贝送的在线问诊更实用。

6、说两句理赔

这三家公司在全国的网点不算多，所以如果要理赔的话，都需要寄送资料。

可能有同学会担心效率问题，我说说我的经验，供你们参考：

复星联合健康和昆仑健康的理赔我经手过，基本资料寄送到以后一周内结案，特别是复星联合健康，我经手的医疗险居多，医疗的核赔比重疾相对复杂，也基本都在一周内结案，速度不错。

横琴的理赔我还没有经手过，此前这个公司做定寿也比较多，这里不多评价。欢迎有经验的同学评论区现身说法。

7、购买建议

在Dora的推荐逻辑中，杠杆、病种实用度和理赔服务三个因素比较重要，贡献率依次降低。

如果让我推荐：

保定期，推荐大黄蜂3号，保30年，不加附加险。

保终身，比较实用的方案是少儿版健康保，附加特定关爱金。

特定关爱金是22岁~70岁期间，轻症、中症、重疾保额统统翻倍，相当于提前用一个极低的价格，给孩子锁定了定期保障，很划算。

保终身全面保障，推荐少儿版健康保和妈咪保贝配合起来买。

全面保障，不差钱，那就把多次赔付和特定疾病多次赔付都涵盖进去，不留死角。

以一个刚出生的妹妹为例，

三种购买方法呈现如下：

为了方便展示，我们都以60万保额来计算。实际上，妈咪保贝和少儿版健康保都可买80万。

 

个人而言，Dora本人偏好终身保障，我给我的小客户、我的小侄女和干闺女干儿子……都买的终身。

 

当然，这不影响你选择定期保障。

 

和我一样的同学，请戳下面：

 

实用终身保障-少儿版健康保

实用终身保障-妈咪保贝

以上，分析完毕，希望给大家的选购有一些帮助。

 

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PS

诚恳地说，测评无法保证完全客观公正。保险条款重要，也还有很多东西在条款之外，而这些东西依赖于一个人的三观、认知和积累。