经典 | 3年迭代，给孩子买保险完全指南3.0在哪买

 

 

儿童投保指南3.0 

 

晚上好，我是Dora。

儿童投保指南

朝花夕拾，

我们今天再次把这个永恒的话题捡起来。

 

<无趣的Dora>运营到现在已经接近三年。

三年前，我们最先写的就是儿童保障。

再次提笔写这个话题，

有一种重新出发的感觉。

 

孩子是一个家庭的未来，这篇文章的每一个字都让我深感责任巨大。

这篇指南，仅以我

四年精算科班学习，三年期货及互金工作，

四年保险产品开发及保险咨询服务的感悟和经历，送给每一位看到此文的父母，

以及你们心中的那只小可爱。

You Are the Angel.

 

文章4000+字，阅读需要10分钟。

文章比较长，不过实际上，

每一个观点都可以单独成文。

看不明白的地方请给我留言，

来日方长，咱们细细再表。

 

 

 

 

一、想明白 3 个理念问题

开宗明义，先来理一理买保险的理念。

给孩子买保险之前，

希望我们对下面三个问题达成共识。

 

（1）孩子很重要，你也是

 

任何保险上的决策，都要以家庭为单位考虑。

 

就像儿歌里唱的一样，

“有妈的孩子像块宝，没妈的孩子……”

给孩子最大保护和安宁的，首先是父母至亲，其次才是别的东西。

父母是孩子的第一道风险屏障。

 

所以——

各位宝爸宝妈，你自己的保险买好了吗？

你非常重要。

 

（2）孩子没必要“保死”

 

我们在险种指南《买保险先买“吉祥四宝”》中明确说过，

医疗险、重疾险、意外险和定期寿险，

是保险的“吉祥四宝”，建议佩奇配齐。

 

前三种是为了减轻伤害、让我们更好地生活，

也就是我说的“保活”。

 

而寿险不同。说句糙话：

死了赔钱，这叫寿险。

很多家庭夫妻一起还房贷、养孩子、养老人……

如果突然有一个人走了，剩下那个人会被压垮。

谁心里没点牵挂呢？

生命脆弱，我们需要一种产品，来完成身后未竟的责任和义务

——于是就有了寿险。

特别是定期寿险，强调的是巅峰期离世未竟的责任。

那么问题来了，

孩子需要定期寿险吗？

你对孩子的期许是什么？

期待孩子死后为家里做多大贡献？

像这种专门加入定期寿险的少儿计划：

 

 

 

我真的满头问号？？？

孩子的身价要靠死了赔多少钱体现吗？

对孩子来说，

定期寿险这个命题不成立。

给你孩子卖定期寿险的人和公司，

不是蠢既是坏。

（3）先保护好承重墙，再做软装

 

很多家长问我，有没有能报销门诊的保险？

有，但是，我还是建议你：

优先考虑重疾和住院医疗。

因为日常看病费用低、而且有社保，

并不会对家庭产生太大的影响。

反而是严重的疾病、要住院才能治疗的疾病，

才是一个家庭的不可承受之重——

分担发生可能性低、但是损失严重的风险，

这也是保险最有价值的地方。

 

保险也是一栋让你安居乐业的房子。

重疾险、住院医疗险、意外险，就像是房子的承重墙，

剩下的保险，就是软装。

有了承重墙才有房子，

更不能为了软装就砸了承重墙。

好，我的保险理念交待清楚了。

如果您有不赞同的地方，还是建议您请直接点左上的X，不用再往下看了。

总有一天，你会发现我说的是对的。

 

 

 

 

二、3 大险种指南：

买什么、买多少、怎么买

刚才已经提过，

给孩子买重疾险、医疗险和意外险

下面分别来看：

2.1 医疗险

必须购买高额住院医疗；

可以补充小额住院医疗和小额门诊医疗；

看需求和预算选购中高端医疗。

买医疗险是查漏补缺的过程。

分析好风险情况，再扣除掉我们都有的社保或者企业补充保险，剩下的才是要买医疗险的地方。

 

孩子的风险情况与老人很像，孩子享受的医保政策与老人也类似，这里不再赘述，

感兴趣的同学请去《经典 | 老人保险指南》中温习或补课。

查漏补缺后我们发现，孩子的医疗保障缺口集中在几方面：

1、社保不覆盖的大额支出，比如肿瘤治疗

2、前提1下的好大夫、好医院床位

3、环境好、不排队的好门诊

1~3的顺序也是买保险的顺序.

因此，孩子的医疗险优先购买高额的住院治疗。

作为兜底，把大额医疗费风险先转移出去。

剩下的小额门诊、小额住院、可以看特需、私立的中高端医疗，再根据自己的预算和实际支出考量。

我在文章最后给出了各类产品的大概预算，

供大家参考。

 

2.2 重疾险

 

1、一定要买“少儿重疾”吗？

优秀的少儿重疾，首先得是合格的重疾。

换句话说，

至少要包含高发轻症。

《重疾险指南》中，我们已经列举了一款及格重疾险的筛选方法，

这里也适用，不再赘述。

 

除此之外，下面这些疾病在未成年阶段相对高发，

也应该涵盖在内：

 

 

包含上面病种的，都可以纳入考虑。

只要包含上面的病种，给孩子买就合适。不是一定要冠名为“少儿重疾”才行。

2、买多少保额？

 

建议保额：

max{家庭年总收入×3,100万}

说人话：

3倍家庭总收入来计算，总额不低于100万。

 

刚才说过，治疗费由医疗险承担。重疾险的作用，是补充生活开支、弥补家长的经济损失。

 

生病后，饮食、营养、生活作息都和以前大不一样，需要悉心调养，以白血病为例，要多摄入蛋白质和维生素——你看，生活费用也与生病前相比高出很多。

 

再比如，为了医疗效果，很多家长会带着孩子去大医院看病治疗。要不要去医院附近租房子？是不是要全职照顾孩子起居？原本看病就不是小钱，如果其中一方家长再辞职，无疑是对家庭经济的重大打击。

 

严重疾病不是感冒发烧，有很多治疗之外的问题需要考虑。

 

因此，给孩子买重疾，主要是为了解决病中生活，安顿一家人的生活。

 

家庭总收入×3，是指：

一场大病的一阶段治疗+恢复，大概在3年左右。这期间，让孩子可以安心治病，让大人可以安心陪孩子治病。

 

而孩子生病需要更仔细的治疗和更精细的呵护，孩子的保险也便宜，因此总额上建议不低于100万。

 

 

3、保终身还是保定期？

从全面、理性的角度看，

我会优先建议买终身。

预算有限，终身与定期相结合。

定期重疾可买保额高、价格低，

很多家长认为终身重疾对孩子没有意义，

给他买个定期的，等他长大了再给自己打算。

有道理，但我要提醒的，终身重疾实际上意义重大。

第一，产品形态不一样，定期重疾偏单薄。

定期重疾多为单次赔付产品，而多次赔付的大多数是终身产品。

也就是说，如果想给孩子做保障全面的计划，

首选还是终身重疾。

 

其次，定期重疾的隐患。

 

我们知道，如果身体条件不符合健康告知，是无法投保健康类保险的。

如果孩子的健康情况变差，

比如发生某些慢性疾病，可能会造成无法投保。

如果只买了定期重疾，那么当这份定期重疾到期后，他可能永远再无法拥有健康保险。

 

因此给孩子买终身重疾的作用，在于长期有效的重疾基础。

 

3、意外险

 

 

市面上儿童意外险很多，多以一年期形式出现，产品多为意外身故/伤残+意外医疗。

 

身故会赔，意外事故的医疗也能报销，产品很便宜，几十、一两百就能解决。

在这里，我提醒一下忽略但很严重的问题。

 

第一，很多人觉得意外就是死了给钱，不对。

 

意外险一个很重要的功能就是保烫烧伤和残疾，这对所有人，尤其是孩子非常重要。而伤残是按照残疾比例给付的，比如第三级，十根手指机能完全丧失（记得漫威中的奇异博士吗），赔偿保额50%。

 

所以，意外险的保额一定要高一些，才能覆盖住万一残疾的补偿。

 

但大概是受限于未成年人身故的赔偿限额，现在的儿童意外险普遍保额低。

目前也没有什么好的解决办法，所以家长们朋友们看到就多买几份吧。

 

 

三、可能是你们最关心的教育金

 

一看收益，平均年化不低于3%

二看场景，是否符合自己的需求

 

市面上的教育金很多，主要分为两种：

 

第一种，缴费后再特定年龄把钱领出来。

 

大多数以“教育金”冠名的，都是这种形式，比如下面这个：

 

18岁开始领取，刚好与大学期间相匹配。

第二种，本质可能是年金或者增额寿险。

由于复利累积出众，所以也可以用来做教育储备。

比如年金的艺术中我们介绍过的方法。

怎么选呢，听我的：

喜欢按年领取的，在孩子大学时每年给TA一笔生活费，就选第一种。

 

想一次性攒个大的，给以后孩子出国、买房或者创业做储备，就选第二种。

 

计划好之后选产品，请注意收益率！

以目前的市场情况看，

20年平均复利3.6%及以上的产品是非常好的；

低于3%平均年化复利的就可以不考虑了。

以上图贴出的产品为例：

 

 

给0岁的女宝买，交5年，每年交1000元；

孩子18~21岁时，每年能领取1461元，22岁时能领取2922元。

我们等效现金流之后计算一下IRR：

 

这个产品22年的平均复利是3.11%，刚过及格线。

 

所有具有理财性质的产品，都可以这样计算。

 

IRR是Excel内置的公式，写好现金流后计算非常方便，方法我会贴在文末供大家参考。

 

 

 

四、1 个极简基础保障示例

 

 

说了那么多，写一个案例给大家做示范。

下面是给一个0岁女宝宝的计划（不包含教育金）。

 

基本满足我上面说的各种原则，每年预算3k左右，适合大多数家庭。

 

 

医疗险：

选择基础住院的“百万医疗”类产品，超过免赔额的部分全额报销，避免巨额的住院医疗费为家庭带来的经济压力。

 

重疾险：

选择消费型重疾，顶格买到80万，白血病等少儿特定疾病双倍赔付，相当于160万。时间选择保至70周岁，既有了长期保障，又比较（买终身）经济实惠。

 

意外险：

选择意外医疗和意外身故都包含的产品，实用性强。

以上，至少在经济层面为孩子完成了充足的、稳妥的保障。换句话说，用这样的方案，以后就不用太为钱担心了。

 

当然，这是一个极简的基础保障：

 

不想要免赔额，可以把医疗换成无免赔的住院治疗；

 

不满足于公立医院普通部看病，可以把医疗换成中高端医疗；

 

不满足于境内治疗，可以添加针对重疾的海外医疗产品；

 

觉得重疾保额不够，可以再附加其他产品；觉得重疾产品单薄，可以换成多次赔付和癌症多次赔付的全面重疾……

 

请大家发挥想象力，根据自己的需求和预算调整计划。

 

 

 

五、1 张图总结

怎么给孩子买保险？

如果让我给建议，我会从下面几方面入手：

 

经历越多，对很多事越没有一个确定答案

——这是我工作以来的强烈感受。

小孩子才分对错，大人只看利弊。

保险也是一样，

你用合适的预算获得了满意的商品，

这就是“利”。

因此，这篇指南并没有太多涉及产品的地方，

我们更多在强调方法论和疏通逻辑。

逻辑通了，

避开那些明显的错误，

剩下的就是坦途。