经典 | 3年迭代,给孩子买保险完全指南3.0在哪买

经典 | 3年迭代,给孩子买保险完全指南3.0在哪买

 

 

儿童投保指南3.0 

 

晚上好,我是Dora。

儿童投保指南
朝花夕拾,
我们今天再次把这个永恒的话题捡起来。
 
<无趣的Dora>运营到现在已经接近三年。
三年前,我们最先写的就是儿童保障。
再次提笔写这个话题,
有一种重新出发的感觉。

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孩子是一个家庭的未来,这篇文章的每一个字都让我深感责任巨大。
这篇指南,仅以我
四年精算科班学习,三年期货及互金工作,
四年保险产品开发及保险咨询服务的感悟和经历,送给每一位看到此文的父母,
以及你们心中的那只小可爱。
You Are the Angel.
 

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文章4000+字,阅读需要10分钟。
文章比较长,不过实际上,
每一个观点都可以单独成文。
看不明白的地方请给我留言,
来日方长,咱们细细再表。
 
 
 
 
一、想明白 个理念问题
开宗明义,先来理一理买保险的理念。
给孩子买保险之前,
希望我们对下面三个问题达成共识。
 
(1)孩子很重要,你也是
 
任何保险上的决策,都要以家庭为单位考虑。
 
就像儿歌里唱的一样,
“有妈的孩子像块宝,没妈的孩子……”
给孩子最大保护和安宁的,首先是父母至亲,其次才是别的东西。
父母是孩子的第一道风险屏障。
 
所以——
各位宝爸宝妈,你自己的保险买好了吗?
你非常重要。
 
(2)孩子没必要“保死”
 
我们在险种指南《买保险先买“吉祥四宝”》中明确说过,
医疗险、重疾险、意外险和定期寿险,
是保险的“吉祥四宝”,建议佩奇配齐。
 

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前三种是为了减轻伤害、让我们更好地生活,
也就是我说的“保活”。
 
而寿险不同。说句糙话:
死了赔钱,这叫寿险。
很多家庭夫妻一起还房贷、养孩子、养老人……
如果突然有一个人走了,剩下那个人会被压垮。
谁心里没点牵挂呢?
生命脆弱,我们需要一种产品,来完成身后未竟的责任和义务
——于是就有了寿险。
特别是定期寿险,强调的是巅峰期离世未竟的责任。
那么问题来了,
孩子需要定期寿险吗?
你对孩子的期许是什么?
期待孩子死后为家里做多大贡献?
像这种专门加入定期寿险的少儿计划:
 
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我真的满头问号???
孩子的身价要靠死了赔多少钱体现吗?
对孩子来说,
定期寿险这个命题不成立。
给你孩子卖定期寿险的人和公司,
不是蠢既是坏。
(3)先保护好承重墙,再做软装
 
很多家长问我,有没有能报销门诊的保险?
有,但是,我还是建议你:
优先考虑重疾和住院医疗。
因为日常看病费用低、而且有社保,
并不会对家庭产生太大的影响。
反而是严重的疾病、要住院才能治疗的疾病,
才是一个家庭的不可承受之重——
分担发生可能性低、但是损失严重的风险,
这也是保险最有价值的地方。
 
保险也是一栋让你安居乐业的房子。
重疾险、住院医疗险、意外险,就像是房子的承重墙,
剩下的保险,就是软装。
有了承重墙才有房子,
更不能为了软装就砸了承重墙。
好,我的保险理念交待清楚了。
如果您有不赞同的地方,还是建议您请直接点左上的X,不用再往下看了。
总有一天,你会发现我说的是对的。
 
 
 
 
二、大险种指南:
买什么、买多少、怎么买

刚才已经提过,
给孩子买重疾险、医疗险和意外险
下面分别来看:
2.1 医疗险
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必须购买高额住院医疗;
可以补充小额住院医疗和小额门诊医疗;
看需求和预算选购中高端医疗。
买医疗险是查漏补缺的过程。
分析好风险情况,再扣除掉我们都有的社保或者企业补充保险,剩下的才是要买医疗险的地方。
 
孩子的风险情况与老人很像,孩子享受的医保政策与老人也类似,这里不再赘述,
感兴趣的同学请去《经典 | 老人保险指南》中温习或补课。
查漏补缺后我们发现,孩子的医疗保障缺口集中在几方面:
1、社保不覆盖的大额支出,比如肿瘤治疗
2、前提1下的好大夫、好医院床位
3、环境好、不排队的好门诊
1~3的顺序也是买保险的顺序.
因此,孩子的医疗险优先购买高额的住院治疗。
作为兜底,把大额医疗费风险先转移出去。
剩下的小额门诊、小额住院、可以看特需、私立的中高端医疗,再根据自己的预算和实际支出考量。
我在文章最后给出了各类产品的大概预算,
供大家参考。
 
2.2 重疾险
 
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1、一定要买“少儿重疾”吗?
优秀的少儿重疾,首先得是合格的重疾。
换句话说,
至少要包含高发轻症。
《重疾险指南》中,我们已经列举了一款及格重疾险的筛选方法,
这里也适用,不再赘述。
 
除此之外,下面这些疾病在未成年阶段相对高发,
也应该涵盖在内:
 

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包含上面病种的,都可以纳入考虑。
只要包含上面的病种,给孩子买就合适。不是一定要冠名为“少儿重疾”才行。
2、买多少保额?
 
建议保额:
max{家庭年总收入×3,100万}
说人话:
3倍家庭总收入来计算,总额不低于100万。
 
刚才说过,治疗费由医疗险承担。重疾险的作用,是补充生活开支、弥补家长的经济损失。
 
生病后,饮食、营养、生活作息都和以前大不一样,需要悉心调养,以白血病为例,要多摄入蛋白质和维生素——你看,生活费用也与生病前相比高出很多。
 
再比如,为了医疗效果,很多家长会带着孩子去大医院看病治疗。要不要去医院附近租房子?是不是要全职照顾孩子起居?原本看病就不是小钱,如果其中一方家长再辞职,无疑是对家庭经济的重大打击。
 
严重疾病不是感冒发烧,有很多治疗之外的问题需要考虑。
 
因此,给孩子买重疾,主要是为了解决病中生活,安顿一家人的生活。
 
家庭总收入×3,是指:
一场大病的一阶段治疗+恢复,大概在3年左右。这期间,让孩子可以安心治病,让大人可以安心陪孩子治病。
 
而孩子生病需要更仔细的治疗和更精细的呵护,孩子的保险也便宜,因此总额上建议不低于100万。
 
 
3、保终身还是保定期?
从全面、理性的角度看,
我会优先建议买终身。
预算有限,终身与定期相结合。
定期重疾可买保额高、价格低,
很多家长认为终身重疾对孩子没有意义,
给他买个定期的,等他长大了再给自己打算。
有道理,但我要提醒的,终身重疾实际上意义重大。
第一,产品形态不一样,定期重疾偏单薄。
定期重疾多为单次赔付产品,而多次赔付的大多数是终身产品。
也就是说,如果想给孩子做保障全面的计划,
首选还是终身重疾。
 
其次,定期重疾的隐患。
 
我们知道,如果身体条件不符合健康告知,是无法投保健康类保险的。
如果孩子的健康情况变差,
比如发生某些慢性疾病,可能会造成无法投保。
如果只买了定期重疾,那么当这份定期重疾到期后,他可能永远再无法拥有健康保险。
 
因此给孩子买终身重疾的作用,在于长期有效的重疾基础。
 
3、意外险
 
 
市面上儿童意外险很多,多以一年期形式出现,产品多为意外身故/伤残+意外医疗。
 
身故会赔,意外事故的医疗也能报销,产品很便宜,几十、一两百就能解决。
在这里,我提醒一下忽略但很严重的问题。
 
第一,很多人觉得意外就是死了给钱,不对。
 
意外险一个很重要的功能就是保烫烧伤和残疾,这对所有人,尤其是孩子非常重要。而伤残是按照残疾比例给付的,比如第三级,十根手指机能完全丧失(记得漫威中的奇异博士吗),赔偿保额50%。
 
所以,意外险的保额一定要高一些,才能覆盖住万一残疾的补偿。
 
但大概是受限于未成年人身故的赔偿限额,现在的儿童意外险普遍保额低。
目前也没有什么好的解决办法,所以家长们朋友们看到就多买几份吧。
 
 
三、可能是你们最关心的教育金
 
一看收益,平均年化不低于3%
二看场景,是否符合自己的需求
 
市面上的教育金很多,主要分为两种:
 
第一种,缴费后再特定年龄把钱领出来
 
大多数以“教育金”冠名的,都是这种形式,比如下面这个:
 
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18岁开始领取,刚好与大学期间相匹配。
第二种,本质可能是年金或者增额寿险。
由于复利累积出众,所以也可以用来做教育储备。
比如年金的艺术中我们介绍过的方法。
怎么选呢,听我的:
喜欢按年领取的,在孩子大学时每年给TA一笔生活费,就选第一种。
 
想一次性攒个大的,给以后孩子出国、买房或者创业做储备,就选第二种。
 
计划好之后选产品,请注意收益率!
以目前的市场情况看,
20年平均复利3.6%及以上的产品是非常好的;
低于3%平均年化复利的就可以不考虑了。
以上图贴出的产品为例:
 
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给0岁的女宝买,交5年,每年交1000元;
孩子18~21岁时,每年能领取1461元,22岁时能领取2922元。
我们等效现金流之后计算一下IRR:
 
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这个产品22年的平均复利是3.11%,刚过及格线。
 
所有具有理财性质的产品,都可以这样计算。
 
IRR是Excel内置的公式,写好现金流后计算非常方便,方法我会贴在文末供大家参考。
 
 
 
四、个极简基础保障示例
 
 
说了那么多,写一个案例给大家做示范。
下面是给一个0岁女宝宝的计划(不包含教育金)。
 
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基本满足我上面说的各种原则,每年预算3k左右,适合大多数家庭。
 

 

医疗险:
选择基础住院的“百万医疗”类产品,超过免赔额的部分全额报销,避免巨额的住院医疗费为家庭带来的经济压力。
 
重疾险:
选择消费型重疾,顶格买到80万,白血病等少儿特定疾病双倍赔付,相当于160万。时间选择保至70周岁,既有了长期保障,又比较(买终身)经济实惠。
 
意外险:
选择意外医疗和意外身故都包含的产品,实用性强。
以上,至少在经济层面为孩子完成了充足的、稳妥的保障。换句话说,用这样的方案,以后就不用太为钱担心了。
 
当然,这是一个极简的基础保障:
 
不想要免赔额,可以把医疗换成无免赔的住院治疗;
 
不满足于公立医院普通部看病,可以把医疗换成中高端医疗;
 
不满足于境内治疗,可以添加针对重疾的海外医疗产品;
 
觉得重疾保额不够,可以再附加其他产品;觉得重疾产品单薄,可以换成多次赔付和癌症多次赔付的全面重疾……
 
请大家发挥想象力,根据自己的需求和预算调整计划。
 
 
 
五、张图总结

怎么给孩子买保险?
如果让我给建议,我会从下面几方面入手:
 
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经历越多,对很多事越没有一个确定答案
——这是我工作以来的强烈感受。
小孩子才分对错,大人只看利弊。
保险也是一样,
你用合适的预算获得了满意的商品,
这就是“利”。
因此,这篇指南并没有太多涉及产品的地方,
我们更多在强调方法论和疏通逻辑。
逻辑通了,
避开那些明显的错误,
剩下的就是坦途。

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