上周,给大家分析过年收入20万的家庭保险如何配置。
降生到这个未知的世界,孩子会对很多事物都充满好奇。
但是他们缺乏自我保护能力,家长又无法时刻盯着,就会经常出现一些意外事件。
不出门的时候,可能会出现磕碰、摔伤、烫伤等,出了门吧,还要担心溺水、交通事故……
包括溺水、道路交通伤害、跌落、烧烫伤、中毒和窒息在内的伤害,是我国1-17岁儿童的第一位致死原因,也是该年龄段儿童重要的非疾病致残原因。
如果按节假日意外风险发生概率对比,暑假发生意外风险要明显高于寒假,周末发生意外风险高于工作日。
生病,大人都无法避免,更何况是免疫系统还没有发育成熟的孩子。
孩子在出生6个月左右,是大病小病高发期,严重的情况甚至需要出院治疗。
平时感冒发烧、肺炎住院这些小病,费用不会特别高,一般家庭都可以承受。
但重大疾病,如白血病等少儿高发癌症,治疗费用往往是几十万甚至上百万。
再加上父母在这期间照顾孩子导致的收入损失,很多家庭的经济状况会因此崩塌。
2018年有一部叫《找到你》的电影,曾经刷爆了我的朋友圈。
孙芳的孩子得了白血病,为了给孩子治病,她甚至下跪求人,只为给孩子多交一天床位费。
孩子离开那天,孙芳抱着发烧的女儿冲进茫茫的雨幕中,救护车却迟迟没来。
留给她的,除了失去孩子的绝望,还有那未知的天价医药费。
近十年,我国儿童肿瘤发病率每年都以2.8%的速度增加,平均每年新增恶性肿瘤患儿3-4万。
除了健康风险,因为孩子在教育期的资金完全依赖于父母的资金储备和规划,还可能会因为家庭经济问题,面临没钱受教育的风险。
整体来看,如果给孩子配置了保险,可以加强孩子的保障,也可以降低一些经济损失。
过程中我发现,很多人在给孩子买保险时,都陷入了误区。
比如:不少父母喜欢给孩子买一大堆保险,但是自己“裸奔”,除了医保没有任何保障。
但其实,父母才是孩子最大的保障。而且,父母的健康风险,比孩子要高得多。
之前我也特地写过一些儿童买保险的常见误区,感兴趣的朋友可以看看。
医保是国家给我们的福利。在投保商业保险之前,一定要先给孩子买医保。
没有门槛,即使有先天性疾病,也可以买,而且保费也便宜,绝大多数家庭都能负担的起。
需要注意的是,新生儿要在出生3个月内办理,这样办理前的医疗费用也可以报销。
和大人的保险配置思路不同的是,孩子不需要配置寿险。
如果投保寿险或捆绑寿险责任的储蓄性重疾险,反而会占用过多的保费支出。
所以,给孩子配置保险,重点可以放在意外险、重疾险、医疗险上。
意外险是刚需。因为孩子普遍比较调皮,在玩闹时很容易受伤。
短期综合意外险,一年只用几十块钱,就能保障孩子因意外导致的医疗支出、意外身故/伤残等;
主要为了防范孩子得了重大疾病,给家庭带来的经济损失。
如果预算有限,可以选择保30年的定期重疾,每年只用几百块,就能买到50万的保额。
如果预算非常充足,在配置好健康险之后,还可以投一份教育金。
教育金利率不高,但是稳定。它的收益写在合同里,白纸黑字,清清楚楚。
了解了具体配置思路后,下面我按照不同的预算,设计了3种不同的孩子保险配置方案。
对于大多数普通家庭来说,配置完大人的保险之后,留给孩子的预算,可能就不多了。
但孩子的基本保障,每年一两千块钱,就可以配置的比较齐全。
这份1000元左右预算的方案,相信大多数家庭都可以接受,也能给孩子不错的保障。
基本保额买到50万,每两年增长20%,最多增长100%保额,也就是说,保额最多100万。
虽然只保障30年,但是至少未来几十年内,都不用担心保障不足。
妈咪保贝也仍可优先考虑,不过0-3岁最高可投保额降到了30万。
为了应对高额的医疗费用,给孩子配置了一份e生保长期医疗,保证续保20年。
因为5岁以前,孩子的免疫系统尚未成熟,风险比较大,医疗险的保费也相对较高。
意外医疗保障含意外住院、门急诊以及自费医疗,0免赔,100%赔付,保障比较全面。
10周岁以后,可以将保额提高到50万,每年保费150元。
当然,产品只是给大家做为一个参考,重点关注一下配置思路。
进阶版的重疾保障要更好一些,保障终身,不分组多次赔付重疾险。
目前多次赔付不分组重疾险,守卫者3号保障是非常不错的。
如果是18岁前罹患少儿特定疾病,还能额外得到75万赔付。
高发少儿重疾也覆盖的很全面,整体的实用价值非常高。
整体对健康保障很全面,保费也是最贵的,5000元左右,上不封顶。
我之前计算过,孩子出生到大学毕业的花销,保守估计都要几十万。
如果让孩子去更好的大学,或者是出国深造,开销就更大了。
所以,在配置好孩子的健康险之后,如果还有预算,可以给孩子配置一份教育金。
家长做为投保人和第一被保人,孩子为第二被保人,前期领的钱可以用作孩子的教育金,属于源源不断的现金流。
总结一下,给孩子配置保险,遵循的原则是,优先保障,优先保额。
我们都是在成长里越来越坚强。但在有了孩子的那一刻,再坚强的心也会变得柔软。
今天的文章里,我按照不同预算,对孩子的保险进行了配置。
希望大家可以通过这篇文章,掌握保险规划的思路和原则,而不是过度纠结于方案。
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