孩子的保险怎么买?知道这些,至少能省好几千

上周,给大家分析过年收入20万的家庭保险如何配置。
 
很多朋友后台私信我,孩子的保险到底如何配置。
 
那今天我把孩子保险配置思路,单独拎出来讲一讲。
 
主要内容如下:
 
1.孩子成长过程中,会面临哪些风险?
2.孩子的保险方案,配置思路和误区
3.不同预算,3种孩子保险配置方案
 
孩子的保险怎么买?知道这些,至少能省好几千
孩子成长过程中,会面临哪些风险?
 
1)意外风险
 
降生到这个未知的世界,孩子会对很多事物都充满好奇。
 
但是他们缺乏自我保护能力,家长又无法时刻盯着,就会经常出现一些意外事件。
 
不出门的时候,可能会出现磕碰、摔伤、烫伤等,出了门吧,还要担心溺水、交通事故……
 
中国疾控中心《儿童伤害预防与控制工作指南》显示,
 
包括溺水、道路交通伤害、跌落、烧烫伤、中毒和窒息在内的伤害,是我国1-17岁儿童的第一位致死原因,也是该年龄段儿童重要的非疾病致残原因。
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如果按节假日意外风险发生概率对比,暑假发生意外风险要明显高于寒假,周末发生意外风险高于工作日。
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意外,无处不在。
 
2)疾病风险
 
生病,大人都无法避免,更何况是免疫系统还没有发育成熟的孩子。
 
孩子在出生6个月左右,是大病小病高发期,严重的情况甚至需要出院治疗。
 
平时感冒发烧、肺炎住院这些小病,费用不会特别高,一般家庭都可以承受。
 
重大疾病如白血病等少儿高发癌症,治疗费用往往是几十万甚至上百万。
 
再加上父母在这期间照顾孩子导致的收入损失,很多家庭的经济状况会因此崩塌。
 
2018年有一部叫《找到你》的电影,曾经刷爆了我的朋友圈。
 
孙芳的孩子得了白血病,为了给孩子治病,她甚至下跪求人,只为给孩子多交一天床位费。
 
孩子离开那天,孙芳抱着发烧的女儿冲进茫茫的雨幕中,救护车却迟迟没来。
 
留给她的,除了失去孩子的绝望,还有那未知的天价医药费。
 
在疾病面前,亲情有时候都显得很单薄。
 
近十年,我国儿童肿瘤发病率每年都以2.8%的速度增加,平均每年新增恶性肿瘤患儿3-4万。
 
除了健康风险,因为孩子在教育期的资金完全依赖于父母的资金储备和规划,还可能会因为家庭经济问题,面临没钱受教育的风险
 
整体来看,如果给孩子配置了保险,可以加强孩子的保障,也可以降低一些经济损失。
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孩子的保险方案,配置思路和误区
 
自从做保险以来,我给近万家庭做过方案。
 
过程中我发现,很多人在给孩子买保险时,都陷入了误区。
 
比如:不少父母喜欢给孩子买一大堆保险,但是自己“裸奔”,除了医保没有任何保障。
 
但其实,父母才是孩子最大的保障。而且,父母的健康风险,比孩子要高得多。
 
在做保险规划的时候,一定要“先大人、后小孩”。
 
之前我也特地写过一些儿童买保险的常见误区,感兴趣的朋友可以看看。
 
那给孩子配置保险的思路是什么呢?
 
1)少儿医保
 
优先级最高。
 
医保是国家给我们的福利。在投保商业保险之前,一定要先给孩子买医保。
 
没有门槛,即使有先天性疾病,也可以买,而且保费也便宜,绝大多数家庭都能负担的起。
 
需要注意的是,新生儿要在出生3个月内办理,这样办理前的医疗费用也可以报销。
 
不同的确可能会有区别,但是早办理、早享受。
 
有了医保之后,就可以考虑给孩子配置商业保险了。
 
和大人的保险配置思路不同的是,孩子不需要配置寿险。
 
因为孩子没有收入,也不用承担担家庭责任。
 
如果投保寿险或捆绑寿险责任的储蓄性重疾险,反而会占用过多的保费支出。
 
所以,给孩子配置保险,重点可以放在意外险、重疾险、医疗险上。
 
2)意外险
 
意外险是刚需。因为孩子普遍比较调皮,在玩闹时很容易受伤。
 
短期综合意外险,一年只用几十块钱,就能保障孩子因意外导致的医疗支出、意外身故/伤残等;
 
3)重疾险
 
主要为了防范孩子得了重大疾病,给家庭带来的经济损失。
 
如果预算有限,可以选择保30年的定期重疾,每年只用几百块,就能买到50万的保额。
 
4)医疗险
 
作为少儿医保的补充,可以报销重大疾病的医疗费用。
 
5)教育金
 
如果预算非常充足,在配置好健康险之后,还可以投一份教育金。
 
每月/年给孩子存一笔钱,作为孩子将来的教育准备。
 
教育金利率不高,但是稳定。它的收益写在合同里,白纸黑字,清清楚楚。
 
了解了具体配置思路后,下面我按照不同的预算,设计了3种不同的孩子保险配置方案。
 
希望可以给大家带来一些启发。
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不同预算,如何给孩子配置保险?
 
其实保险没那么贵。
 
不论预算多少,只要合理搭配,都能得到不错的保障。
 
1)标配版-经济适用型
 
对于大多数普通家庭来说,配置完大人的保险之后,留给孩子的预算,可能就不多了。
 
但孩子的基本保障,每年一两千块钱,就可以配置的比较齐全。
 
这份1000元左右预算的方案,相信大多数家庭都可以接受,也能给孩子不错的保障。
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晴天保保超越版,重疾保额可增长
 
基本保额买到50万,每两年增长20%,最多增长100%保额,也就是说,保额最多100万。
 
这个保额已经足够用了。
 
虽然只保障30年,但是至少未来几十年内,都不用担心保障不足。
 
可能有些朋友觉得30年有些短。
 
但其实,保险在不同阶段,是要多次配置的。
 
等到将来孩子长大之后,预算也增加了,可以再加保。
 
量力而行,适合自己的才是最好的。
 
妈咪保贝也仍可优先考虑,不过0-3岁最高可投保额降到了30万。
 
为了应对高额的医疗费用,给孩子配置了一份e生保长期医疗,保证续保20年。
 
因为5岁以前,孩子的免疫系统尚未成熟,风险比较大,医疗险的保费也相对较高。
 
6岁之后,每年只用200块左右,就能搞定了。
 
如果看重性价比或就医体验,也可选超越保。
 
平安少儿个人综合意外险,我推荐过很多次。
 
每年只用60元,就能获得20万的保额。
 
意外医疗保障含意外住院、门急诊以及自费医疗,0免赔,100%赔付,保障比较全面。
 
10周岁以后,可以将保额提高到50万,每年保费150元。
 
这个方案,很适合预算不多,追求性价比的家庭考虑。
 
当然,产品只是给大家做为一个参考,重点关注一下配置思路。
 
2)进阶版-经济宽裕型
 
进阶版的重疾保障要更好一些,保障终身,不分组多次赔付重疾险。
 
整体预算在3000元左右。
孩子的保险怎么买?知道这些,至少能省好几千
重疾险越早买越便宜。
 
目前多次赔付不分组重疾险,守卫者3号保障是非常不错的。
 
前15年罹患重疾,可以额外得到25万的赔付。
 
如果是18岁前罹患少儿特定疾病,还能额外得到75万赔付。
 
高发少儿重疾也覆盖的很全面整体的实用价值非常高。
 
3)高配版-全面保障型
 
这个版本就属于孩子保险配置的“顶配”了。
 
整体对健康保障很全面保费也是最贵的,5000元左右,上不封顶。
孩子的保险怎么买?知道这些,至少能省好几千
 
因为还有教育金。
 
孩子上学也是一大笔支出。
 
我之前计算过,孩子出生到大学毕业的花销,保守估计都要几十万。
 
如果让孩子去更好的大学,或者是出国深造,开销就更大了。
 
所以,在配置好孩子的健康险之后,如果还有预算,可以给孩子配置一份教育金。
 
比如金禧世家,一张保单,两人领取,三代受益
 
家长做为投保人和第一被保人,孩子为第二被保人,前期领的钱可以用作孩子的教育金,属于源源不断的现金流。
 
虽然保额越高越好,但也要视自己的经济情况来定。
 
最后
 
总结一下,给孩子配置保险,遵循的原则是,优先保障,优先保额。
 
当然,先大人,后小孩的原则是最基础的。
 
我们都是在成长里越来越坚强。但在有了孩子的那一刻,再坚强的心也会变得柔软。
 
今天的文章里,我按照不同预算,对孩子的保险进行了配置。
 
但这3个方案只是简单的案例,给大家提供一个思路。
 
不同家庭的情况不同,适合的产品也不同。
 
希望大家可以通过这篇文章,掌握保险规划的思路和原则,而不是过度纠结于方案。

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