高端医疗险
这个问题应该很多人都考虑，这里一并回答存档，方便查阅。
问：
我（孩子/爸妈）经常去医院，有没有能报门诊的、价格也比较合适的保险？
答：
好熟悉的感觉。
我小时候也是这样，诊所常客，每年十二月感冒两次，一次感冒半个月……
回到正题，关于问题的答案，可能会不尽如你意。
这个事儿我们要解释明白，要 从盘古开天辟地讲起
先看一个理念吧：
买保险是为了什么？
财务风险的处理方式有很多，买保险本质上是风险转嫁，通过小额的、可承担的保费，把巨大的、无力承担的风险转嫁给保险公司。
我们举个例子吧，比方说，寿险。从寿险来说，这个特点非常明显。寿险是以人的死亡为赔付标准的，也就是死亡才赔。
价格是什么水平呢？
以30岁男性投保为例：如果投保**相传终身寿险，保障终身10万保额，保费是1470元/年，一共要交20年，总成本也就是29400元，计算3万吧。
看到吗？总共交出去3万不到，最后能拿回来10万——当然能拿回来，毕竟人终归都是向死而生的。
中国人的平均寿命已经突破70岁；对一个身体健康、居家安稳的30岁男性来说，死亡的概率是非常小的。
所以保险公司愿意做这种看起来的“赔本买卖”。
从这个意义来看，买保险其实就是在和保险公司对赌，赌的是人生的灾难性风险买定离手，发生风险就给钱——很显然，这是一场没有人愿意打赢的战役。
如果明白了这一点，我们再回去看问题就很清晰了。
“小病小灾不断”对家庭来说，当然也不是好事，但他并不是“不可承担的，灾难巨大”的风险；从这个信息我们也可以推断，能报销门诊的保险，又因为国内诊疗情况你懂的，门诊责任存在大量的道德风险，所以，费用也不会太低。
事实也是如此。
以永安财险的乐健一生医疗保险为例，0~7岁的孩子保一年，包含门诊责任和住院责任，价格为2879元/年。要注意的是，每一年度门诊的报销限额是1.5万元，中式理疗和西式理疗等项目也有诸多限制。
但同样是这款保险，如果只含住院责任而不附带门诊呢，住院年度最高可报销18.5万元，而价格仅为997元。
再举个例子：
同样也是医疗报销险，只报销住院部分，但只报销花费超过1万元的部分（也就是免赔额1万元），每年最高可以报销上百万——这种产品，他的价格更低，3岁以内的孩子一年只需要交400元不到。
价格人为地将频发的小风险挡在了门外。
你看，按照对家庭的打击程度对风险分类的话；随着风险等级升高，保费越来越便宜。
这个价格，也比较符合保险对于风险补偿的作用的定义。
道理就是这样啦。
我的建议（从孩子角度讲，其他的情景其实都一样）：
❶ 对于小病小灾，虽然有起付线的存在，但社保的作用依然很大；一定要给孩子上社保，也就是“一老一小”的城镇居民医疗保险。
❷ 如果孩子体质较弱，我个人认为可能除了治病，多跟专业、靠谱的医生咨询育儿经验，考虑改善孩子的生活环境、养成良好生活习惯，更重要。
❸ 既然孩子体质较弱，可能更要对考虑灾难性的重大疾病的侵害早作准备。大家都是成年人，这并没有什么忌讳的。买保险是为了获得财务补偿，若还没有商业重疾险或大额住院医疗保险，这件事应该尽快提上日程。
❹ 日常疾病的门诊责任是“弱风险”，我想我们应该没有异议；也是基于这个原因，除了对医疗有执念的、对医疗条件有高要求的朋友，我几乎不直接推荐这类产品。
当然，如果你很钟意我刚才提到的那款医疗险，包含了门诊责任那款，我也支持你。请你下决心前仔细了解产品责任，同时也认真考虑一下我说的灾难性风险，比如重大疾病的应对措施。
另外，有一个经验之谈想告诉你：
很多人在买了这种带门诊的医疗险后，会出现“过度医疗”的现象。
比如我的一个朋友，给他的姑娘买了一款高端医疗，医疗保障很全面，甚至覆盖了和睦家这样价格昂贵的私立医院。
但是买保险的第一年，他们跑医院的次数明显增多。
“多挂几次专家号，就回本儿了”，这是他亲口跟我说的。
这个事儿，也很耐人寻味。
希望对你有用。
