我问Dora:孩子小病小灾常去医院,有没有能报门诊的、价格合适的保险?

我问Dora:孩子小病小灾常去医院,有没有能报门诊的、价格合适的保险?在哪买

 

 

这个问题应该很多人都考虑,这里一并回答存档,方便查阅。

 

问:

 

我(孩子/爸妈)经常去医院,有没有能报门诊的、价格也比较合适的保险?

 

 

答:

 

好熟悉的感觉。

 

我小时候也是这样,诊所常客,每年十二月感冒两次,一次感冒半个月……

 

回到正题,关于问题的答案,可能会不尽如你意。

 

这个事儿我们要解释明白,要 从盘古开天辟地讲起 

 

先看一个理念吧:

 

买保险是为了什么?

财务风险的处理方式有很多,买保险本质上是风险转嫁,通过小额的、可承担的保费,把巨大的、无力承担的风险转嫁给保险公司。

 

我们举个例子吧,比方说,寿险。从寿险来说,这个特点非常明显。寿险是以人的死亡为赔付标准的,也就是死亡才赔。

 

价格是什么水平呢?

 

以30岁男性投保为例:如果投保**相传终身寿险,保障终身10万保额,保费是1470元/年,一共要交20年,总成本也就是29400元,计算3万吧。

 

看到吗?总共交出去3万不到,最后能拿回来10万——当然能拿回来,毕竟人终归都是向死而生的。

中国人的平均寿命已经突破70岁;对一个身体健康、居家安稳的30岁男性来说,死亡的概率是非常小的。

 

所以保险公司愿意做这种看起来的“赔本买卖”。

 

从这个意义来看,买保险其实就是在和保险公司对赌,赌的是人生的灾难性风险买定离手,发生风险就给钱——很显然,这是一场没有人愿意打赢的战役。

 

如果明白了这一点,我们再回去看问题就很清晰了。

 

“小病小灾不断”对家庭来说,当然也不是好事,但他并不是“不可承担的,灾难巨大”的风险;从这个信息我们也可以推断,能报销门诊的保险,又因为国内诊疗情况你懂的,门诊责任存在大量的道德风险,所以,费用也不会太低。

 

事实也是如此。

 

以永安财险的乐健一生医疗保险为例,0~7岁的孩子保一年,包含门诊责任和住院责任,价格为2879元/年。要注意的是,每一年度门诊的报销限额是1.5万元,中式理疗和西式理疗等项目也有诸多限制。

 

但同样是这款保险,如果只含住院责任而不附带门诊呢,住院年度最高可报销18.5万元,而价格仅为997元。

 

再举个例子:

 

同样也是医疗报销险,只报销住院部分,但只报销花费超过1万元的部分(也就是免赔额1万元),每年最高可以报销上百万——这种产品,他的价格更低,3岁以内的孩子一年只需要交400元不到。

 

价格人为地将频发的小风险挡在了门外。

 

你看,按照对家庭的打击程度对风险分类的话;随着风险等级升高,保费越来越便宜。

 

这个价格,也比较符合保险对于风险补偿的作用的定义。

 

道理就是这样啦。

 

我的建议(从孩子角度讲,其他的情景其实都一样):

 

 对于小病小灾,虽然有起付线的存在,但社保的作用依然很大;一定要给孩子上社保,也就是“一老一小”的城镇居民医疗保险。

 

❷ 如果孩子体质较弱,我个人认为可能除了治病,多跟专业、靠谱的医生咨询育儿经验,考虑改善孩子的生活环境、养成良好生活习惯,更重要。

 

❸ 既然孩子体质较弱,可能更要对考虑灾难性的重大疾病的侵害早作准备。大家都是成年人,这并没有什么忌讳的。买保险是为了获得财务补偿,若还没有商业重疾险或大额住院医疗保险,这件事应该尽快提上日程。

 

 日常疾病的门诊责任是“弱风险”,我想我们应该没有异议;也是基于这个原因,除了对医疗有执念的、对医疗条件有高要求的朋友,我几乎不直接推荐这类产品。

 

当然,如果你很钟意我刚才提到的那款医疗险,包含了门诊责任那款,我也支持你。请你下决心前仔细了解产品责任,同时也认真考虑一下我说的灾难性风险,比如重大疾病的应对措施。

 

另外,有一个经验之谈想告诉你:

 

很多人在买了这种带门诊的医疗险后,会出现“过度医疗”的现象。

 

比如我的一个朋友,给他的姑娘买了一款高端医疗,医疗保障很全面,甚至覆盖了和睦家这样价格昂贵的私立医院。

 

但是买保险的第一年,他们跑医院的次数明显增多。

 

“多挂几次专家号,就回本儿了”,这是他亲口跟我说的。

 

这个事儿,也很耐人寻味。

 

希望对你有用。

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