高端医疗险
作者按：
你们是弓，你们的孩子是从弦上发出的生命的箭矢。那射者在无穷之间看定了目标，也用神力将你们引满，使他的箭矢迅速而遥远的射了出来。
让你们在射者手中的弯曲成为喜乐吧。因为他爱那飞出的箭，也爱了那静止的弓。
——卡里尔·纪伯伦《先知》
本文将从下面几个方面展开：
1、达成三个保险理念的共识
2、孩子要买什么保险，以及购买额度
3、厘清一个误区：珍爱生命，远离教育金
4、一个通用儿童保险计划的展示及产品推荐
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1、达成三个保险理念的共识
按照国际惯例，开宗明义，先来理一理买保险的理念：
（1）按照对家庭的重创程度的顺序来给家人买保险
那么从人的角度来说，应该先给大人买；进一步地，对家里经济贡献最大的那个人，也就是支柱，应该首先买保险。我想，这一点应该没什么异议，毕竟父母是孩子最大的保险。
（2）先保活，再保死；对于孩子来说，“保死”这个选项不成立。
那么从功能来说，毫无疑问，先考虑的就应该是重大疾病/医疗、意外事故，这是保活的内容，也是在保全家庭成员生命的前提下，对家庭伤害最大的情况。
保死是什么？很多人身上背着房贷、车贷，并且有的家庭是单收入来源、一人全职在家的结构，一旦有人走了，剩下的那个怕是会被压垮。生命脆弱，我们需要一种产品，来完成身后未竟的责任和义务——于是就有了寿险：讲一句糙话，就是死了给钱。
对未成年的孩子来说，则完全没有这个问题：一个孩子身后需要什么钱？除非，有人心怀鬼胎。也正是基于这样的考虑，我国保监会规定，若未成年人身故，最高给付50万（10岁前是20万，这是2015年的新修订，旧版本是20万和10万）。
在这里不得不插播一句吐槽。
类似 | 少儿平安福 | 这样的“大包揽”保险产品，以寿险或者两全为主险，用附加险来解决重疾、意外的产品，还是针对未成年人的，除了圈钱，我想不出任何合理的理由。而且，少儿平安福要求主险，也就是寿险额度最低为40万，这样的销售策略，除了圈钱，我依旧得不出其他符合逻辑的结论。
主推少儿平安福的营销员们，你们亏心不？
同样，成年人的保险计划也存在大计划大包揽产品的这个问题，我们这次按下不表。先下个结论，站在职业生涯的角度上，以一名研发人员的名义，我建议买了平安福系列的朋友们都去退保。
如果您有不赞同的地方，请直接点左上的X，关闭页面。总有一天，你会发现我说的是对的。
（3）抓住核心的主要矛盾
很多人问我，有没有能报销门诊费用的医疗险？我说有，但不推荐，因为没有必要。除非高端医疗保险，其他医疗类产品门诊报销的产品每一项责任都有极细致的报销限额，一次300、一次500这样。为了这点报销，保费涨一两千，不值得。
风险的处理方式有很多，买保险本质上是风险转嫁，通过小额的、可承担的保费，把巨大的、无力承担的风险转嫁给保险公司，保险公司愿意接受这样的条件，当然就是因为概率小。
而像经常发生、损失小的、自己能承担后果的风险，还是自留吧。
好，我的保险理念交待清楚了。
如果您有不赞同的地方，还是建议您请直接点左上的X，不用再往下看了。
总有一天，你会发现我说的是对的。
2、笼统地讲，孩子需要重疾和意外
好，下面来说说孩子需要什么保险。
其实上面已经说得很清楚了，不论买不买，你都是需要重疾险和意外险的，孩子也一样。
【先说重疾】
1、买什么？
癌症？白血病？手足口症？简言之，一切会花费大量治疗费用的疾病，都要提起警惕。具体哪些病，保监会和行业协会已经帮你厘定清楚：
2007年8月1日，由中国保险行业协会与中国医师协会联合制定的我国首部《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（简称《规范》），正式开始实施。《规范》明确要求保险行业使用统一的重疾定义后，成年人重疾险产品的保障范围必须包括25种重大疾病中发生率和理赔率最高的6种疾病。也就是说，凡是叫“重大疾病保险”的险种，至少必须能保目录中的前６种疾病。
时至今日，重疾险在病种这一项的发展上也可以说是登峰造极，动辄就是一百来种疾病，没个五六十种，都不好意思出门跟人打招呼。
所以，给孩子买的重疾，一定要被冠以“少儿重疾”吗？答案是否定的。病种够用，价格适中，都是可以选择的。
我们来给一个标准吧：
一款不错的重疾险，0岁女童保障终身，保障内容包含77种重大疾病和33种轻症，其中轻症累计可赔付5次，且含有轻症豁免保费责任。这样的产品10万保额，交20年，每年成本771元，总成本15240。在选购的时候，参照这个成本上下浮动25%，基本不会吃亏。
2、买多少保额？
我给一个公式，请根据公式自行计算：
A 医疗费用。
以白血病为例，经验数据显示治疗费用至少30万元；如果要换骨髓，手术费30万。其他疾病情况也许不同，但这里不是数学上的四舍五入，你只能按照最坏的情况考虑。
B 治疗连带费用
是不是要去大城市的好医院治？治疗期间住在哪里？要不要购置其他用品？这里算10万不为过。
C 生活费用
曾经跟一位父亲聊天，他说，如果他的姑娘得了白血病，他和妻子就必须有一个人辞职照顾孩子，这事儿容不得商量。或者请人照顾孩子？不论是哪种情况，治疗几年，这几年的年薪就是你需要的钱。
以上，我们得到一个公式：
给孩子买重疾的额度
=
60万+10万+预估治疗时间*年薪
如果考虑到通货膨胀，这个计算公式还要有一定的浮动空间。这也是为什么我总说，买保险不是一个孤立的行为，要有完整计划，要时时调整。
一直以来，我都主张给孩子买重疾，成年前的时间内要买足100万，至少也要买足60万——即便如此，都可能不够用。有人觉得我危言耸听，数学是不说谎的，你自己算算呢？
【再说意外】
市面上儿童意外险很多，多以一年期形式出现，产品多为意外身故/伤残5万+意外医疗1万+重疾的组合。产品也很便宜，一二百块钱就买了。
在这里，我说两个容易忽略但很严重的问题。
第一，很多人觉得意外就是死了给钱，大错特错。参考我上面说的第二点，先保活。要是没死呢？残疾了呢？以后生活怎么办？
意外险一个很重要的功能就是保烫烧伤和残疾，这对所有人，尤其是孩子非常重要。而伤残是按照残疾比例给付的，比如第三级，十根手指机能完全丧失（记得Dr.Strange吗），赔偿保额50%。
所以，意外险的保额一定要高，才能覆盖住万一残疾的补偿。但大概是受限于未成年人身故的赔偿限额，现在的儿童意外险普遍保额低。目前也没有什么好的解决办法，所以家长们朋友们看到就多买几份吧。
第二，儿童意外产品多有意外医疗，但这种意外医疗多限制在社保报销范围内，所以如果孩子有社保，这个责任作用不大，不用太看重。
3、厘定一个误区：
珍爱生命远离教育金
我想，一个孩子最大的财富不是家里给留了多少钱，而是一个有爱的家，和有智慧的父母。这一点上，我自认为自己拥有的全天下最宝贵的财富，感谢我的爸爸妈妈。
话说回来，什么样的父母算作有智慧？在保险上有一点，就是不买教育金。
买教育金也罢，买年金也罢，本质上更接近于理财行为。既然是理财，我们要考虑的问题就是：风险、收益率和对现金流的影响。
风险好说，所有的理财产品里，年金和教育金的风险是最低的。
风险和收益相匹配，既然风险低，收益就不会很乐观了。但到底不乐观到什么程度呢？在这里，我们结合现金流，找一款来算一下。
在支付宝保险产品测评中我提到，支付宝上的产品在同类中都属优异。那么，我们随手选取一款 | 高回报大学金可领5次 |，来计算一下。
看着很诱人是不是？
以0岁女童为被保险人，交5年，每年交1000元；孩子18~21岁时，每年能领取1461元，22岁时能领取2922元。
没有概念是不是？我们直接简化成最简单的投资分析模型来看：
看到了吗？看起来似乎这一笔投资翻了近两倍，一旦把时间成本折算进去，每年的收益率只有4.6%左右。
而且，这笔钱一放就是二十年，期间如果退保，可能连本金都拿不回来。
更何况，二十年后的5000块和今天的5000块，是一回事吗？
所有以收益率为宣传口径的理财类保险，只会告诉你最后能领多少钱，一共翻了多少倍，绝不会告诉你，你损失的流动性有多大，你到底是花了什么代价得到这翻的区区两倍。所有的理财类保险，都可以用上面的思路来分析，一目了然，非常清晰。
这也是一个辨别营销员是否靠谱，百试不爽的好方法。如果他给你推荐教育金，或者对教育金大加赞赏的，不用再聊下去了。这个人要么是专业不过硬，要么是着急赚钱不顾你的利益，二者必占其一。
家长朋友们，珍爱生命，拒绝教育金。做个有智慧的家长，至少在买保险这方面，给孩子做个榜样。
4、一个通用的儿童重疾方案和产品推荐
以一个朋友家小天使的计划为例，一只粉团子，去年才出生。
重疾产品以长期+定期组合，让孩子有一定终身额度打基础，重点保证孩子长大、有收入以前，有足够的健康保障。
第一种组合：
其中，终身重疾的性价比非常高，属于业内精品。而考虑到这款产品时间较久，包含病种略显保守，在朋友的要求下，我们换成了去年底新出的多次给付的产品。
意外险同质性较高，不做计划。家长们记得，多买几份，把保额做高就可以。
以上就是给孩子买保险的一些分享。
最后，祝你买的保障类保险，永远永远都用不上。
你是人间的四月天
林徽因
我说你是人间的四月天，
笑响点亮了四面风；轻灵
在春的光艳中交舞着变。
你是四月早天里的云烟，
黄昏吹着风的软，星子在
无意中闪，细雨点洒在花前。
那轻，那娉婷，你是，鲜妍。
百花的冠冕你戴着，你是
天真，庄严，你是夜夜的月圆。
雪化后那片鹅黄，你像；新鲜
初放芽的绿，你是；柔嫩喜悦
水光浮动着你梦期待中白莲。
你是一树一树的花开，是燕
在梁间呢喃，——你是爱，是暖，
是希望，你是人间的四月天！
