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终于把今年新版本的重疾险都扒拉完了。
先说结论吧:
健康保普惠多倍版(简称健康保)是我心里性价比最高的。
这个产品,基本上就是在去年守卫者3号的基础上升级而来的。
都是昆仑健康的产品,看来这家保险公司今年还是想主打性价比。
健康保的基础形态,依然是重疾不分组二次赔。
重疾二次赔,一定要好于重疾单次赔。
很多人说,人哪里那么倒霉,就一辈子生两次大病?
这是个伪逻辑,因为按照这种逻辑来讲,人一辈子生一次大病,也是个小概率的倒霉事件。
而买保险的行为,就是花小钱,挡大风险,虽然这些风险的发生概率小,但对人生活的打击是巨大的。
至于为啥要买2次赔付的重疾险:
1,医疗技术手段在肉眼可见的提高,大病后生存率越来越高;
2,医疗技术越进步,人活得越久;
3,从心里层面来讲,每一个大病后的人,都会希望自己有份保险;
4,从现实层面来讲,有过大病的人,不可能买上保险了。
以上,就是我认为重疾2次赔付的重疾险很有必要的原因。
这里要科普一个所有的重疾2次赔付重疾险都有的限制:
1,两次赔付要有间隔期,一般是一年。
2,两次不能赔付同一种病,所以癌症复发转移之类的保障,需要额外附加。
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好,接下来进入正题。
我对比了守卫者3号和健康保的保险条款,发现这俩产品真的很像。
重疾一共能赔2次:
买50万的话,第一次赔50万,第二次赔60万。
前15年出险,额外赔50%:
30岁买50万的话,45岁之前都能赔75万。
注意,这里的50万,是指如果生了大病、重疾,符合合同要求,一次性赔的钱,赔付之后,不限制怎么花。
跟那种一年几百块的百万医疗险是有很大不同的:有了医疗险,还要买重疾险吗?
健康保这次做的几个升级,我觉得还挺有含金量的。
1,最有用的是,癌症津贴能多赔30%了。
癌症的保障、癌症复发的保障,一直是我研究重疾险的时候非常侧重看的。
因为历史数据和我身边感受都告诉我,癌症的发病率太高了,
之前国家癌症中心主任郝捷说,中国癌症患者的五年生存率是40%,其中很多人不是死于第一次癌症,而是死于癌症术后的转移和复发。
所以癌症保护的全面性太重要了,我做方案的时候,除非预算非常紧张,不然都要加上癌症二次赔付。
我一直很喜欢健康保(包括之前的守卫者3)的很重要原因就是,它跟传统的癌症二次赔付不一样。
大家看这个图就明白了。
以50万保额为例演示
别人家的癌症二次赔付,复发都是要间隔3年才能再赔一次的。
而健康保的癌症津贴是从得癌症确诊的第二年开始领钱。
早点拿到钱,早点派上用场,是最实际的事情。
健康保的条款是:
得癌症赔一笔钱,第二年开始可以领钱40%保额,一共领3年。
怎么算,都是要比传统的三年后复发再赔一次合适的。
2,中症的赔付比例提高了10%
原来只有50%,现在两次都能赔60%。买50万的话,能多赔5万。
3,少儿特定疾病的理赔期限延到30岁了。
一般的少儿特疾,都是保障到18岁,成年了就不算少儿了。
但现在直接延长到30岁,多保障了12年。
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最后说下价格吧。
和其它的新版本重疾险比,它的价格优势很明显。
甚至比保障不如它的单次赔付重疾险还便宜。
特别是女性买,费率很低。
保障好,价格低,所以我说,这是今年的宝藏重疾险了。
当然了,说今年,也仅仅是截止到一季度。
重疾险基本上已经成为现代城市家庭的刚需了,大家的保险意识也在觉醒,没准保险公司还会来一轮激烈的竞争亦未可知。
但依然是我常说的那句话,买保险不要等,我更不敢劝大家等。
健康保还有180天的等待期,等待期过后才算是真正的生效,很多意外发生在片刻之间,多花点钱不怕,怕的是后悔没花这钱。
最后说几个常见的问题:
1,这个产品限制投保地区吗?
不限制,你买保险的时候填户口地址、居住地址、工作地址都行,因为这三个地址都是会变得,所以任何保险都不会因为地址原因拒赔的,所以放心买就好。
2,我有这样那样的小毛病,能买吗?
大家可以进入投保页面,智能核保试一试。
智能核保就是回答一些小问题,系统马上给你答案,能买,不能买,或者是加费买、除外买。
如果你说我不知道咋操作,建议直接预约个顾问咨询,免费的。
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互联网时代,要多利用免费的资源。(你甚至可以拿两个产品,让顾问帮你对比,反正不收钱)
3, 网上买完了,理赔咋整?
只要是病情符合条款,理赔不难。
打保险公司的电话,去保险公司的官方微信,
大概,是不会比你网购更难的。
ps:
今天股市继续暴跌。
今天可转债的平均价格是122.2,平均转股溢价率是26.8%,价格中位数是105.37。
考虑到估值很低,我又摊了点大饼,从上次的15只,扩展到了20只。
新进的5只,如下。
提醒下:这只是分享,不构成投资建议哈。
任何投资都有风险,更何况在下跌过程中,跌多少、跌多久都是未知数。
我此时建仓、加仓,只是我认为,可转债的性价比偏高而已。