复星联合丨康乐一生2021，能扛能打，有4个不足

#保险责任#

康乐一生2021是一款重疾赔付1次，中症赔付2次，轻症赔付3次的重疾产品，除此以外，自带的责任有：60岁前重疾额外赔付、前15年重疾医疗津贴、被保人豁免。可选责任有：保险期间（至70岁/终身）、恶性肿瘤-重度二次赔付、心脑血管疾病二次赔付、身故/全残责任、投保人豁免。整体而言就是一款比较中规中矩的单次赔付重疾险。最为特别之处是在保障范围内加入了重疾医疗津贴，通过层层叠加，最高可以实现2倍赔付。所以说复星联合在产品创新上，从来不缺乏创意，这样的产品设定，可以说是独此一家了。下面来看看责任框架。

#产品优势#

1.等待期条款优秀

市面上常见的几种等待期条款大致如下：

（1）等待期内，因非意外原因导致的轻症、中症，终止合同，退还已交保费；

（2）等待期内，因非意外愿意导致的轻症、中症，终止轻症/中症责任，并取消对应豁免责任，保障继续有效；

（3）等待期内，因非意外原因导致的轻症、中症，终止对应病症责任，保障继续有效。

显而易见，从上到下，条款越来越宽松，而康乐一生2021正是属于第3种，而且康乐一生的等待期仅为90天，是市面上重疾险当中最短的等待期设定。平常来说，线上产品为了追求产品的性价比，往往在等待期上设定得比较严格，毕竟消费者通常更为关注保障方面的责任，而关于等待期的设定，往往不是大家首要考虑的问题。在康乐一生2021上看到如此优秀的等待期设定，确实尤为惊讶，值得点赞。

2.最高可实现2倍赔付

康乐一生2021在保障上，前15年内有额外的重疾医疗津贴、60岁前有额外的重疾赔付，累计最高可以赔付200%保额。60岁前额外赔付这个属于较为常见的设定了，就是在60岁前确诊重疾，就可以以1.5倍保额进行赔付。

而前15年内的重疾医疗津贴则是另类的重疾的责任，仅针对重疾，如果满足一定条件，可以额外再赔付50%保额，使得康乐一生2021实现最高2倍赔付。相对而言首次重疾医疗津贴的理赔难度会远高于60岁前额外赔付，毕竟限制条件比较多。

3.二次赔付责任实用性强

康乐一生2021一共有2个可选的二次赔付责任，分别为：恶性肿瘤-重度二次赔付、特定心脑血管疾病二次赔付，都是现在市面上最为流行且具有很强实用性的责任。恶性肿瘤高发且容易复发，这是大家公认的常识。

而近一两年流行起来的特定心脑血管疾病二次赔付，也是大家开始关注的点，由于我们国家开始进入老年化社会，而老年人最为常见的疾病不外乎就是心脑血管疾病，像心梗（急性心肌梗塞）、脑梗（脑中风）这些大家都耳熟能详了，熟悉程度仅次于癌症。而且像急性心肌梗塞、脑中风这些病症都是属于较为容易复发的，所以保险公司纷纷推出特定心脑血管疾病的二次赔付责任。

关于特定心脑血管疾病的二次赔付，其实是千差万别的，就拿间隔期来说，最长的间隔期为3年，而最短的间隔期仅需要1年。康乐一生2021的特定心脑血管疾病二次赔付就是属于最短间隔期的那种。整体来说，康乐一生2021的二次赔付责任，都是能扛能打的，实用性强。

#产品剖析#

1.首次重疾医疗津贴赔付条件多

康乐一生2021在首次重疾的赔付上，首创性加入首次重疾医疗津贴，意在让消费者在医疗保障上，有更为完善的保障。不过想要得到这个赔付，其实要求的条件很多，下面来细数一下。

（1）要求投保后的15年内，首次重疾；

（2）需要已完成重疾保险金赔付；

（3）需要符合社保内用药范畴；

（4）确认重疾之日起365天内医疗费用，自付超过5万元；

（5）需要经过社保结算，如果未经社保结算，仅以15%的费用，累计到自付费用。

有几个较为明确的条件，我们就不细说了，我们来说说大家不太明白的地方。“符合基本医疗保险支付范畴”、“个人自付医疗费用累计达到人民币5万元”这个就是赔付条件中的第（3）、第（4）点，就是需要符合社保的用药范围所支付的费用才能进行理赔，并且属于社保范围内用药的医疗费用才能累计进入5万的自付费用当中。

举个例子。35岁的A先生，投保50万康乐一生2021，在5年后达到“严重脑中风后遗症”要求，使用的所有药物均属社保内用药，总费用为15万，社保报销12万，剩余3万自费。如果是这样的话，康乐一生2021的首次重疾医疗津贴并不能起效，累计赔付75万。假设是社保报销了8万，自费了6万，那么首次重疾医疗津贴就可以启动，累计赔付100万。还是上述这个例子，如果在365天内，自付医疗费用没有达到5万元，这个责任依旧不能生效，而且这个责任也会随之终止。

总体来说，康乐一生2021的首次重大疾病医疗津贴是有一定作用，但实际赔付率怎么样还是有待考究，毕竟要求不少，限制也比较大，如果消费者在治疗期间主要使用的是社保外用药，那么基本就不能满足这个理赔条件了。

2.二次赔付责任捆绑销售且间隔期长

前文说到康乐一生2021的二次赔付责任比较实用，但是这两个二次赔付责任的投保规则可能会让人有点纠结，因为这两个二次赔付责任属于捆绑销售的责任，要不恶性肿瘤-重度二次赔付和特定心脑血管疾病二次赔付一起选择，要不就两个都不选，缺乏了灵活性，而且如果这两个责任一起选择，费用会增加不少，对于预算比较有限的消费者来说，这个捆绑是极为不友好的。

康乐一生2021的恶性肿瘤-重度二次赔付和特定心脑血管疾病二次赔付关于首次重疾为非恶性肿瘤-重度/特定心脑血管疾病的间隔期要求均为365天，而市面上主流的间隔期设定只需要180天，间隔期相差了1倍，关注这方面的小伙伴就需要注意了。

3.轻症隐性分组

康乐一生2021在轻症上的隐性分组一共有5组，属于中规中矩的行列，不算特别多，也不算少。所谓的隐性分组，就是同一组别内的病症只能赔付其中一种，赔付该种病症后，同组内其他病症均不能再赔付了。

举个例子，A先生投保康乐一生2021，在等待期后，因视力受损，达到轻症“轻度视力受损”理赔条件，并申请了赔付，后续关于“单眼失明”、“角膜移植”、“糖尿病视网膜晚期增生性病变”就不能再申请赔付了。这是需要注意的。

4.其他

（1）轻症“慢性肾功能衰竭”较为严格，要求180天后才能理赔，市面上部分产品是90天即可理赔。

（2）28种统一规范重疾对应轻症，缺失“人工耳蜗植入术”、“冠状动脉搭桥术”（该病症已被大部分保险公司取消）。

（3）缺失少儿重疾“溶血性尿毒综合征”，溶血性尿毒综合征常见于婴幼儿，在我国7-13岁较为常见，是一个发病率不高的病种。

（4）重疾“出血性登革热”被下放至中症，赔付比例从100%下降至60%。