科普干货 | 买年金险你需要知道的几件事丨重庆保险

每个人应该都或多或少地接触过保险产品,但对保险的认知大多只停留在风险转嫁的阶段。

其实,有些保险有别于提供保障,而是发挥着理财的功能。通过这类理财型保险,投保人可以更好地规划未来生活,提前存一笔养老费或者教育金,比如年金险。

很多人对年金险的理解存在一些误区,比如回本慢、收益低等等,不值得购买,但其实年金险也有一些独一无二的优势。尤其是在面临养老难题的这个时代,选好一款年金险就显得非常重要。

但对于保险小白来说,年金险是什么都还没有搞懂,如何选呢?买年金险你需要知道的几件事小橙已经帮你整理好了!

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01 什么是年金险?

根据百度百科的定义,年金险指的是:投保人或被保险人一次或按期交纳保险费,保险人以被保险人生存为条件,按年、半年、季或月给付保险金,直至被保险人死亡或保险合同期满。
用人话翻译过来就是:在被保险人的生存期间内,保险公司会按照合同约定的时间、方式、金额给被保险人打钱。其中的基本逻辑就是保险人选择把现有的钱匀到以后,防止日后需要钱的时候没钱花,还能赚取额外收益。
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02 年金险的四大种类

①传统年金险:固定收益,什么时候给,给多少,怎么给,都在合约上安排得明明白白。这类年金险的一个特点是专款专用,期限一般较长甚至保障终身,但相对的,流动性也较低,难以或不能短期变现以用于大额开支。

②分红型年金险:固定收益+分红,除了合同中规定的必须给付的部分,保险公司还会根据经营情况确定分红的份额,以现金或增加保额的形式分配给被保险人。

③万能型年金险:固定收益+万能账户,固定收益会自动进入万能账户计息,同时也可以按规定继续向万能账户里追加现金,但部分险种需要支付一定的手续费。

④投连型年金险:保障账户+投资账户,保险账户给予投资者意外身故保障,投资账户中的资金由保险公司的专业人员进行资金管理,保险人承担风险,获取收益。一些保险公司的投连险,还附带重疾保障。

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03 为什么买年金险?

年金险是一款理财型保险,那可能有人会问为什么不把钱投到股票,或者存到银行?这就要提到年金险所具有的四点优势——

①非常安全:购买年金险,可以理解为是把钱存在保险公司,安全性不比存在银行差。为什么这么说?看看《保险法》第九十二条:

经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的,其持有的人寿保险合同及责任准备金,必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司;不能同其他保险公司达成转让协议的,由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。

也就是说保险公司即便是破产了,国家也会指定另外一家保险公司接手,且保单依然有效,完全没有必要担心保险公司破产后保单失效、资金有去无回

相比起股票,买年金险也不需要时时盯着k线图、企业年报、行业发展趋势这些,对于没有研究精力的一般人,就显得友好很多,只需要买之前做好相关年金险的功课,然后定期交保费,定期领钱就够了!

②专款专用:不管是教育金还是养老金,都是一笔不小的开支,而要存下这笔钱,对很多家庭来说都不是一件容易的事。

身边总有各种形式的消费诱惑存在,小到吃喝玩乐,大到买车买房,我们总能给自己找到花钱的理由。不理性的消费越积越多,就会让我们在真正需要钱的时候捉襟见肘。在这一点上,年金险就限制了我们剁手的冲动。

再来看看目前我国的养老情况:如果单靠我国的养老保险金,我们的生活水平相比退休前肯定会下降不少;随着老龄化进程加速,社会养老压力增大,依靠子女还不如依靠自己。

专款专用让年金险能够实现资金的跨时间调配,让人们能够为未来的养老生活做出更长远的规划。

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③复利增长:复利是年金险真正有别于银行存款的key word。银行存款是单利:本金生利息,到期返还本金和利息。如果是复利,利息也是可以加入本金、再生利息的。

单从利率来看,可能有些人会觉得银行存款跟年金险差不多,但年金可是复利,随着时间的推移,复利与单利的差别也会越大。

做个简单的计算,假设有10万本金,利率为4%,投资为30年:单利的情况下,30年后的收益为22万,如果是复利,收益将达到32.4万!

也因此,年金险一般需要长时间投入,如果想要取得短期收益,年金险的优势确实不明显,但一旦考虑长期收益,年金险将会是我们规划未来生活的绝佳选择。

把平时富余的钱放进去,几十年都不用亲自打理,就能持续得到不输市面上绝大多数理财方式的收益。长远来看,这对于理财能力不强的家庭来说,已经是非常好的选择了。

④抵制通货膨胀

近几十年国家的通货膨胀应该大家都深有体会:本来只需要一半价钱就能买到的早餐,从几块一斤涨到几十块一斤的猪肉,再看看一线城市的房价……

当中国经济开始放缓,政府为了推动经济,常规性货币放水,促成了通货膨胀的暗流。此时,银行理财那微薄的利息明显难以抵御通货膨胀的冲击。

这时年金险的优势就体现出来了。年金险长期4%左右的年化复利,可以让资产稳健增长,即使在通货膨胀、存款负利率的情况下,钱也不会越存越少,有效防范了利率下行的风险。

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在目前的经济环境下,家庭理财配置应该要有年金险的一席之地,为教育或养老等长期资金规划做出更稳健的理财策略

年金险虽然没有股票、基金等收益高,但保本升值的诱惑仍然让人难以抵抗。选择一款适合自己的年金险,既可以满足投资博收益的乐趣,也能保证大部分资产安全!

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