富德生命丨尊享健康，保障全家桶，不足有4点

#保险责任#

尊享健康是一款重疾分组赔付5次，中症赔付2次，轻症赔付5次的终身型重疾。自带：恶性肿瘤多次赔付、脑中风后遗症多次赔付、急性心肌梗死多次赔付、重大疾病特别关爱金、疾病终末期/身故/全残责任、被保人豁免。可选责任有：两全责任、两全豁免、投保人豁免等。

#产品优势#

1.3种特定重疾多次赔付

尊享健康关于“恶性肿瘤-重度”、“严重脑中风后遗症”、“较重急性心肌梗死”3种重疾都有多次赔付的设定，涵盖了最高发的恶性肿瘤-重度、和心脑血管重疾，这个整体来说是比较不错的设定。关于恶性肿瘤-重度的条款设定是没有问题的，是属于目前整个行业通用条款，也是一个比较优秀的设定。

对于脑中风后遗症多次赔付、急性心肌梗死多次赔付的设定有1个优点2个缺点。优点：触发这个这两个多次赔付，首次重疾的要求只是对应重疾的组别内病症即可，没有强制要求先理赔“严重脑中风后遗症”或者“较重急性心肌梗塞”才能触发多次赔付的条件，这个是比较良心的设定。缺点主要表现在就2个方面：（1）间隔期3年。（2）要求新发的病症。行业内关于这两个病种的多次赔付设定大多是间隔1年即可赔付，而通常在脑中风后遗症方面才要求新发，急性心肌梗死通常没有新发的要求。

2.特定年龄段2倍赔付

尊享健康根据投保年龄的不同，设定有2种不同的双倍赔付方式详情如下图。这个产品设计思路和市面常见的设计思路不同，市面常见的设定是在60岁前进行额外赔付，在家庭责任最大的时候有充足保障。而尊享健康则是，在消费者没有能力赚钱的时候，可以提供更高的保障额度。两种设计思路不好说谁对谁错，各有优势。毕竟年龄大的时候发生重疾概率确实更高，而且尊享健康的2倍赔付次数为累计最高5次，市面上常见的仅有首次是额外赔付的。

#产品剖析#

1.等待期设定严格

目前市面上常见的等待期设定有以下3种：

（1）等待期内，因非意外原因导致的轻症、中症，终止合同，退还已交保费；

（2）等待期内，因非意外愿意导致的轻症、中症，终止轻症/中症责任，并取消对应豁免责任，保障继续有效；

（3）等待期内，因非意外原因导致的轻症、中症，终止对应病症责任，保障继续有效。

PS.等待期内发生重疾，均会退还保费，终止合同。

尊享健康就是属于第一种，也就是最严格的一种。等待期内确诊这些病症的概率不算很高，但是对一个人而言不是0就是100%。如果一个人发生过轻症、中症就比较难配置保障型产品了。所幸尊享健康的等待期仅有90天，是行业内最短的等待期。

2.次高发轻症缺失

全行业同一规范的28种重疾对应的轻症/中症，我们统称为高发/次高发轻症，其中3种行业已经同一规范的属于称为高发轻症，剩余的称为次高发轻症/中症。尊享健康在次高发轻症/中症中缺失较多病种，分别为“慢性肝功衰竭”、“脑囊肿和脑血管瘤”、“ 双耳听力严重受损”、“人工耳蜗植入术”、“视力严重受损”、“角膜移植”、“中度瘫痪”、“轻度特发性肺动脉高压”、“严重慢性呼吸衰竭”。

尊享健康在轻症/中症方面保障的数量并不少，但是缺失这么多高发轻症/中症，实在不应该。现在主流的重疾险产品大多都是或缺2~3个，直接缺失9个的，还真第一次见。这个问题比较大。

3.部分疾病定义严格

（1）重疾“川崎病冠状动脉瘤手术”，在大部分重疾产品当中关于川崎病的重疾一般都是“严重川崎病”。这两者之间差别还是蛮大的，在尊享健康这里川崎病如果想要获得理赔，必须实施手术治疗才能赔付。而采用“严重川崎病”定义的产品，部分是要求实施手术或者持续治疗180天，达到二者中一种即可赔付。川崎病是少儿高发疾病，由于是小孩子，所以在接受治疗过程中，不是所有的川崎病都会直接手术治疗，如果采用保守治疗，那么在尊享健康这里就不能赔了。

（2）重疾“严重类风湿性关节炎”，要到到类风湿关节炎功能分级IV级（4级）的永久不可逆性关节功能障碍。市面上常见的只需要III级（3级）即可。1级只差就是能不能生活自理的区别。

（3）重疾“严重心肌炎”要求永久不可逆的体力活动能力受限，不能从事任何体力活动。大部分重疾产品没有这个要求。

（4）轻症“慢性肾脏疾病”需要180天才能理赔，宽松的定义只需要90天。

4.其他

（1）重疾分组，“恶性肿瘤-重度”和“侵蚀性葡萄胎”分在一组，是常见的一种分组方式，但是由于侵蚀性葡萄胎是女性特有疾病，对女性稍不友好。

（2）较多重疾、轻症要求3周岁后始理赔，轻症2个，重疾6个。

（3）轻症隐性分组，有2个隐性分组，分别为A组“较轻急性心肌梗死”、“冠状动脉介入手术”；B组“单眼视力丧失-3周岁后始理赔”、“糖尿病视网膜晚期增生性病变”。这个在行业内算是少的情况。