富德生命丨尊享健康,保障全家桶,不足有4点

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尊享健康全称富德生命尊享健康重大疾病保险,是属于富德生命人寿保险股份有限公司的重疾产品。尊享健康是老产品倍享健康的升级版,在多个方面进行了调整升级,最为特别的一点就是在特定年龄段不限病种双倍赔付,同时在特定疾病额外赔付方面缩短了间隔期。升级不少,具体表现我们在文中一一拆解。

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#保险责任#

尊享健康是一款重疾分组赔付5次,中症赔付2次,轻症赔付5次的终身型重疾。自带:恶性肿瘤多次赔付、脑中风后遗症多次赔付、急性心肌梗死多次赔付、重大疾病特别关爱金、疾病终末期/身故/全残责任、被保人豁免。可选责任有:两全责任、两全豁免、投保人豁免等。

 

#产品优势#

尊享健康保障责任丰富,对于3种特定重疾设置了最高3次的赔付,针对特定年龄段专门享有2倍赔付的设定。在其他产品上都是需要选来选去的,尊享健康就像一个成年人一样,“我都要!”所以就有了这么一款产品。下面来说说尊享健康的优势。

 

1.3种特定重疾多次赔付

尊享健康关于“恶性肿瘤-重度”、“严重脑中风后遗症”、“较重急性心肌梗死”3种重疾都有多次赔付的设定,涵盖了最高发的恶性肿瘤-重度、和心脑血管重疾,这个整体来说是比较不错的设定。关于恶性肿瘤-重度的条款设定是没有问题的,是属于目前整个行业通用条款,也是一个比较优秀的设定。

 

对于脑中风后遗症多次赔付、急性心肌梗死多次赔付的设定有1个优点2个缺点。优点:触发这个这两个多次赔付,首次重疾的要求只是对应重疾的组别内病症即可,没有强制要求先理赔“严重脑中风后遗症”或者“较重急性心肌梗塞”才能触发多次赔付的条件,这个是比较良心的设定。缺点主要表现在就2个方面:(1)间隔期3年。(2)要求新发的病症。行业内关于这两个病种的多次赔付设定大多是间隔1年即可赔付,而通常在脑中风后遗症方面才要求新发,急性心肌梗死通常没有新发的要求。

 

2.特定年龄段2倍赔付

尊享健康根据投保年龄的不同,设定有2种不同的双倍赔付方式详情如下图。这个产品设计思路和市面常见的设计思路不同,市面常见的设定是在60岁前进行额外赔付,在家庭责任最大的时候有充足保障。而尊享健康则是,在消费者没有能力赚钱的时候,可以提供更高的保障额度。两种设计思路不好说谁对谁错,各有优势。毕竟年龄大的时候发生重疾概率确实更高,而且尊享健康的2倍赔付次数为累计最高5次,市面上常见的仅有首次是额外赔付的。

 

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#产品剖析#

尊享健康设定上表现还是挺不错的,保障责任可谓一应俱全,全家桶也不外如此了。在保障力度不错的同时费用并没有高到离谱的程度,在满30万保额还能减免1年保费。种种表现来看尊享健康都是值得肯定的,看完表面的保障,底子相信大家都比较关心。下面我们来分析一下尊享健康的底子,看看表现如何。

 

1.等待期设定严格

目前市面上常见的等待期设定有以下3种:

(1)等待期内,因非意外原因导致的轻症、中症,终止合同,退还已交保费;

(2)等待期内,因非意外愿意导致的轻症、中症,终止轻症/中症责任,并取消对应豁免责任,保障继续有效;

(3)等待期内,因非意外原因导致的轻症、中症,终止对应病症责任,保障继续有效。

PS.等待期内发生重疾,均会退还保费,终止合同。

尊享健康就是属于第一种,也就是最严格的一种。等待期内确诊这些病症的概率不算很高,但是对一个人而言不是0就是100%。如果一个人发生过轻症、中症就比较难配置保障型产品了。所幸尊享健康的等待期仅有90天,是行业内最短的等待期。

 

2.次高发轻症缺失

全行业同一规范的28种重疾对应的轻症/中症,我们统称为高发/次高发轻症,其中3种行业已经同一规范的属于称为高发轻症,剩余的称为次高发轻症/中症。尊享健康在次高发轻症/中症中缺失较多病种,分别为“慢性肝功衰竭”、“脑囊肿和脑血管瘤”、“ 双耳听力严重受损”、“人工耳蜗植入术”、“视力严重受损”、“角膜移植”、“中度瘫痪”、“轻度特发性肺动脉高压”、“严重慢性呼吸衰竭”。

 

尊享健康在轻症/中症方面保障的数量并不少,但是缺失这么多高发轻症/中症,实在不应该。现在主流的重疾险产品大多都是或缺2~3个,直接缺失9个的,还真第一次见。这个问题比较大。

3.部分疾病定义严格

(1)重疾“川崎病冠状动脉瘤手术”,在大部分重疾产品当中关于川崎病的重疾一般都是“严重川崎病”。这两者之间差别还是蛮大的,在尊享健康这里川崎病如果想要获得理赔,必须实施手术治疗才能赔付。而采用“严重川崎病”定义的产品,部分是要求实施手术或者持续治疗180天,达到二者中一种即可赔付。川崎病是少儿高发疾病,由于是小孩子,所以在接受治疗过程中,不是所有的川崎病都会直接手术治疗,如果采用保守治疗,那么在尊享健康这里就不能赔了。

 

(2)重疾“严重类风湿性关节炎”,要到到类风湿关节炎功能分级IV级(4级)的永久不可逆性关节功能障碍。市面上常见的只需要III级(3级)即可。1级只差就是能不能生活自理的区别。

 

(3)重疾“严重心肌炎”要求永久不可逆的体力活动能力受限,不能从事任何体力活动。大部分重疾产品没有这个要求。

 

(4)轻症“慢性肾脏疾病”需要180天才能理赔,宽松的定义只需要90天。

 

4.其他

(1)重疾分组,“恶性肿瘤-重度”和“侵蚀性葡萄胎”分在一组,是常见的一种分组方式,但是由于侵蚀性葡萄胎是女性特有疾病,对女性稍不友好。

(2)较多重疾、轻症要求3周岁后始理赔,轻症2个,重疾6个。

(3)轻症隐性分组,有2个隐性分组,分别为A组“较轻急性心肌梗死”、“冠状动脉介入手术”;B组“单眼视力丧失-3周岁后始理赔”、“糖尿病视网膜晚期增生性病变”。这个在行业内算是少的情况。

 

#渝爱保点评#

尊享健康在保障责任层面可谓面面俱到了,市场上流行的保障责任基本都齐全了。比较可惜的是脑中风后遗症、急性心肌梗死的多次赔付间隔期需要长达3年的间隔期,还要求新发病灶才能赔付。作为一款线下的重疾产品,这个费率能有这些保障责任是极具性价比的,最大的败笔在于次高发轻症/中症的严重缺失以及部分疾病定义的严格。

 

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