科普干货 | 给孩子买保险，这些知识点你需要知道丨重庆保险

孩子是每个家庭独一无二的宠儿，也是很多家庭配置保险的“头号对象”。

随着开学季的到来，也有越来越多的父母想为孩子配置保险，但由于对保险的了解不足，很多家庭在为孩子配置保险时，会出现有些风险没有涵盖、有些保障却重复购买的情况。

目前市面上保险种类繁多，不同年龄也有不同的判断标准，层出不穷的产品形态也要求更高的分析水平，父母们要想给孩子配置好保险，还有一些知识点要懂。

儿童重疾险，按需匹配很重要

若以年龄段区分，0至9岁儿童因疾病发生理赔的比例比较高。其中，良性脑肿瘤、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症、双耳失聪和重型再生障碍性贫血是该年龄段的高发重疾。

国际儿童肿瘤学会调查显示，每3分钟就有1名儿童死于癌症，每年新增恶性肿瘤患儿高达3至4万，且儿童肿瘤的发病率每年还在以2.8%的速度在增加。

因此，重疾险是该年龄层次儿童的保障的选择。儿童重疾险是通过小额投入，将可能出现的风险转移给保险公司，若孩子不幸罹患重疾，只要确诊的疾病符合保险条款中的保障对象，就可一次性获得保险公司相应的赔付。

购买重疾险按需匹配也很重要。父母在投保前首先要明确保障需求，如果家庭条件一般的话，建议父母可以优先考虑一些涵盖少儿高发病种的基础保障。

在保障期间的选择上，如果只考虑少儿时期的重疾预防，目标明确，可以选择少儿重疾险。但如果不仅仅着眼于孩子少儿时期的重疾保障，还希望孩子成年之后也享有重疾保障，且家庭经济情况允许，还是建议选择保障期长、甚至终生的重疾险。

毕竟孩子购买终身重疾相对于其它年龄段是非常便宜的，而且保障时间更长，等到以后年纪大了想要再补上，一是要判断健康情况允不允许，二是保费得成倍增加，杠杆就会相对降低。

定期重疾虽然比终身的便宜很多，但如果保障期间没有出险，就会出现白交保费的情况，而若是保障期过后再发生重疾，就没有重疾险可以转移风险了。即使是返还型重疾险，返还的金额都抵不过通货膨胀，更别说跟增额寿、年金的收益相比了。

所以在为孩子选择重疾险之前，父母要先考虑好需求如何。如果保险预算不足，可以先为孩子准备一款少儿或定期寿险，等到孩子自己有经济能力了，再转终身重疾也可以。不过其间产生的额外成本，就是无法避免的了。

青少年意外事件多发，保险保障学生平安

据统计，在我国每年有超过1.85万名14岁以下的儿童死于道路交通事故，1.6万名中小学生非正常死亡；值得注意的是，这个数字还在以每年7%-10%的速度增长，而在10至13岁的这个阶段孩子发生意外伤害的几率会变高，因此，这类学生购买的保险应以意外伤害险为主。

目前孩子们入学必备的学平险，属于人身意外伤害保险的一种，就是一款专为学生定制的团体综合意外险。

学平险往往由学生入学时自愿投保，被保险人只需交纳几十元的保费就可以获得包括意外门急诊医疗、疾病及意外住院医疗、意外身故伤残以及疾病身故在内的多项保障。一些产品还会有重大疾病保险金、住院津贴等责任，保障比较丰富。

因为其便宜的保费和全面的保障，学平险成为了少年儿童投保范围最广，最普遍的一种保险。

作为一种团险，学平险不能单独投保，往往由学校统一代缴保费。但由于国家规定学校不得强制学生购买学平险，所以目前也出了不少可以个人购买的学平险。

但是需要注意的是，学平险虽然保费便宜，却仅限于报销社保内，且报销比例较低，因此，作为一个短期的基础保障就可，如果孩子还没有相关的健康险保障，学平险起码聊胜于无，且保费也确实亲民。

想给孩子更全保障的父母可以考虑升级保险规划，对标目前市面上适合少儿购买的优质的医疗险、意外险和重疾险。

保险注重保障功能，同时储备教育金

对于14岁至23岁的中学生和大学生，随着自我安全意识的加强，发生意外的几率逐渐变小，但由于教育是一个持续的过程，父母负担的经济成本逐渐增高，因此，教育年金逐渐被父母认可。

从HSBC发布的2017年全球教育报告来看，目前，全世界孩子从小学到大学的教育花费平均是44221美元（约28万人民币）。其中排名最高的是香港，平均132161美元（约83万人民币），中国大陆处于中间水平，为42892美元（约27万人民币）。

以每年3%的通胀水平计算，现在准备的28万人民币，在15年后孩子上大学时需准备46万。如果要考虑留学和培养特长的花费，那花费还不止这个数。

如果不靠理财，纯粹每个月存钱，对于大多数家庭来说，这笔教育金都将会是不小的经济负担。而且三胎政策刚刚开放，对于有些家庭来说，这笔教育金可能还需要×2 or ×3……

为了筹集这笔资金，在为孩子配备齐全基础保障的同时，父母可以选择专门针对教育金的年金保险，在孩子不同的成长阶段领取相应金额，既具有强制储蓄的作用，又有一定的保障功能。

不过，对于教育金，父母必须要了解教育险的缺陷，如流动性相对较差、投入保费较高。资金一旦投入，需要按合同约定定期支付保费给保险公司，属于长期投资，短期内收益并不太高，但经过长期的复利增额，收益是非常可观的。

保险的核心就是买保障，无论成人小孩，出现健康、意外的问题，都将会给家庭带来很大的财务压力。但在保障问题解决的基础上，如果财力充裕，则可以考虑购买理财相关的产品。不同的家庭有不同的情况，要根据自己的需求以及实际情况来安排。

总而言之，合理利用保险功能，用最小的代价撬动最大的保障，才应该是父母对于孩子人身安全、教育方面风险管理的核心理念之一。