自从去年银保监会发布官方公告，将普通型人身保险（包括普通型年金险）的评估利率上限从原来的4.025%降到3.5%。
已经快过去一年了，现存的4.025%年金不多，这其中，渝爱保就很喜欢两个长期年金：
30岁的大雷，5年交，年交10万，一共缴纳保费50万元。
60岁起领，每年能领取61700元，领满至100岁，可拿到250多万。
悦未来的现金价值一直很高，5年后现金价值就接近已缴纳保费。
现金价值可以理解为退保的钱，而大部分保单短期内的现金价值都会＜已缴纳保费。
《三十而已》的顾佳，在急用钱时，就把保险退保拿钱，用退保的钱换了一家店，期间，和顾佳电话的那位，一直强调退保会有损失。
真急需用钱时，其实可以拿年金保单来做保单贷款，最高能贷到80%的现金价值，利率也比很多个人贷款方式更低，操作还灵活、便捷，跟保险公司申请就可以。
悦未来的现金价值就很高，通过保单贷款能在短时间内贷出更多的钱，适合有资金周转需求的用户。
假设50岁的大雷，需要一笔钱做投资，但资金不足，此时可以和保险公司申请悦未来年金保单贷款，一般5个工作日内就能贷款出近70万。
悦未来的身故赔付金额，是看（已交保费-领取的养老金）和现金价值之间的最大值。
因此现金价值高除了影响退保和保单贷款外，也影响着身故保额，现金价值越高，身故保额相应也更高。
比如大雷 80 岁时不幸身故，生前共领取的129万多，超过了已交保费，所以此时保险公司还会赔付给家人90 万左右的身故保险金。
和市面同类产品相比，它的投保条件很低，即使身体有健康问题，也能购买，对身体健康有问题，想提前规划财富传承的人来说，这款很合适。
比如50岁的大雷患有糖尿病，可能会由于健康原因没法买部分年金险产品，但他可以直接购买悦未来。
总的来说，中韩悦未来是一款较均衡全面的产品，身故、现价、领取各方面都很出色。适合对资金周转有需求，看重现价，同时兼顾养老和传承的用户。
瑞利很有意思，不需要等到60岁才能领钱，在第5个保单周年日起，就能领取20%基本保额生存金，一直领取到终身。
30岁的大雷，想把钱存好，过几年给娃上学用，购买了安全稳定，能固定领取生存金的瑞利年金险。
年交10万，交5年，第5年就能开始领取生存金了，每年能领取15540，活到老领到老。
瑞利还有一个很有特色的点，当你满80岁时，它会一次性返还你之前交的保费，
大雷到80周岁时，还能领取保险公司的祝寿金，一次性拿回以前缴纳的50万保费。
这笔钱可以当做医疗基金，年纪大了，身体免疫力也在下降，万一生病，不拖累子女，和和睦睦，也避免家庭纠纷。
而且领了50万，每年还能继续领1.5万多，直至终身。
比如大雷 100 岁时身故，生前共领取200 万多，现金价值低于已交保费，所以此时保险公司还会按已交保费赔付，再赔付给大雷家人50 万元。
优秀年金险的实际利率大概在3.5%-4%，瑞利年金关联上万能账户，按中档收益计算的IRR恰好就在这个区间范围内，80岁的IRR能达到4.06%。
不要以为4%的利率低，要注意，这是终身复利，时间拉长，会很可观。
买10万年金，30年能获得32万，40年则是48万。
综合来看，瑞利年金是领钱快的快跑型选手，早领早享受。适合现在手上有一笔闲钱，或者做生意赚了钱，想给未来提前锁定一个稳定现金流的朋友。
三 都支持关联保低利率3%的万能账户，可以拿到更多的钱
年金险关联万能账户后，大雷每年领取的钱，可以转到历史结算利率5.5%的万能账户里复利增值。
（注：两款年金的万能账户历史结算利率都是5.5%，未来可能会有波动，实际按保险公司在官网公布的最新利率计算，但不会低于3%）
假如手头上有多余的资金，也可以追加到万能账户里按保险公司公布的最新利率复利增值。
在需要用到万能账户里的钱时，也很容易提取，通过微信就能操作，通常T+1个工作日就能提取成功。
这里有一个需要注意的地方，许多万能账户会对部分领取金额存在限制，要求领取金额不能超过万能账户已交保费的20%。
比如万能账户里有10万元，这时最多只能拿出2万元，剩余的8万元就不能再提取了。
但瑞利的万能账户没有这个限制，如果有需要，只要满足最低账户资金要求，可以将账户里大部分钱都取出来，不需要时再追加回去，灵活性会更高。
瑞利和悦未来都是目前少见4.025%年金险，它们各自适合不同的人群。
年金险是资产配置组合的一部分，更看重旱涝保收，不会收外部经济环境的影响，提前锁定未来的不确定性，给基本生活保障兜底，保障未来不论何时都能收到一笔钱。
有一个合理的年金险规划，能在老年时期没有收入时，让老年生活过的更自在些。
文章收集自网络，如有侵权，请与我联系：高端医疗险 » 4大亮点告诉你，这2款4.025%的年金到底有多强！
高端医疗险
