信泰人寿丨达尔文5号,网红爆款,不足有4个

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达尔文5号也叫达尔文5号焕新版(下文统一简称“达尔文5号”),全称信泰如意安达守卫重大疾病保险,是属于信泰人寿保险股份有限公司的重疾产品。达尔文是一个“老牌”的IP,从达尔文、达尔文穿越者、达尔文2号等等,这也不是某家保险公司特有的IP,不过信泰人寿是承包了最近几款的达尔文重疾产品。达尔文系列一直以超高性价比著称,那么到了达尔文5号这里实际表现又是如何?下面来分析看看。

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#保险责任#

达尔文5号是一款重疾赔付1次、中症赔付2次、轻症赔付4次的重疾产品。自带责任有:60岁前重疾额外赔付、60岁前中症额外赔付、60岁前轻症额外赔付、晚期重度恶性肿瘤关爱金、被保人豁免。可选责任有:恶性肿瘤-重度二次赔付、特定心脑血管疾病二次赔付、身故/全残责任。保障责任属于比较丰富的,常见的60岁前额外赔付、恶性肿瘤二次赔付、特定心脑血管疾病二次赔付都加入了保障范围,而且二次赔付责任是可以根据需要来进行选择,还是比较人性化的。下面来看看责任框架。

 

#产品优势#

达尔文5号保障责任很多,而且大部分的保障责任都是属于比较实在的。同时达尔文5号也是保留了达尔文系列的高性价比的传统,同时无论是重疾、中症、轻症都加入了60岁前的额外赔付,可以让消费者在家庭责任最大的时候,可以得到最高的保障。下面来细细说说达尔文5号的核心优势。

 

1.超高赔付比例

达尔文5号无论是重疾、中症还是轻症都加入了60岁前额外赔付的概念,重疾更是额外赔付80%,就是说60岁前确诊重疾最高可以赔付1.8倍,这是一个非常高的赔付比例了。中症高达75%的首次赔付比例也是行业内顶级的。由于重疾新规的限制,大部分保险公司都把轻症赔付比例限定在30%的赔付比例,而信泰则是绕开这个限制,设定轻症在60岁前额外赔付10%,首次轻症最高赔付40%,这也是行业内顶级的赔付比例了。在首次赔付比例上来说,达尔文5号是没得说了,值得点赞。

 

2.晚期重度恶性肿瘤关爱金

达尔文5号首次将晚期重度恶性肿瘤关爱金加入到基础保障当中,初衷是让晚期重度恶性肿瘤患者可以获得更高的赔付比例。若是在60岁前确诊了恶性肿瘤而且符合条款定义的晚期重度恶性肿瘤,则是可以赔付210%的保额,超过2倍的赔付比例。

需要注意的一点是,这个责任和恶性肿瘤-重度是不完全重叠的,而且要求是远高于恶性肿瘤-重度的定义,所以综合来说,想要理赔这个保障责任,并不容易。

 

3.二次赔付责任实用性强

达尔文5号一共有2个可选的二次赔付责任,分别为:恶性肿瘤-重度二次赔付、特定心脑血管疾病二次赔付,都是现在市面上最为流行且具有很强实用性的责任。恶性肿瘤高发且容易复发,这是大家公认的常识。

 

而近一两年流行起来的特定心脑血管疾病二次赔付,也是大家开始关注的点,由于我们国家开始进入老年化社会,而老年人最为常见的疾病不外乎就是心脑血管疾病,像心梗(较重急性心肌梗死)、心脏搭桥(冠状动脉搭桥术)、脑梗(严重脑中风后遗症)这些大家伙估计都耳熟能详了,熟悉程度仅次于癌症。而且像急性心梗、心脏搭桥、脑中风这些病症都是属于较为容易复发的,所以保险公司纷纷推出特定心脑血管疾病的二次赔付责任。关于特定心脑血管疾病的二次赔付,其实是千差万别的,就拿间隔期来说,最长的间隔期为3年,而最短的间隔期仅需要1年。达尔文5号的特定心脑血管疾病二次赔付就是属于最短间隔期的那种。整体来说,达尔文5号的二次赔付责任,都是能打能抗的,实用性强。

#产品剖析#

达尔文5号在设定上可以挑剔的地方并不多,新加入的“晚期重度恶性肿瘤关爱金”有一定的创新性。其他的保障责任都是一些比较成熟的设定,不过在赔付比例上提升至150%的赔付比例,是属于行业内的顶级赔付比例了。面子上的保障责任无可挑剔,那么底子里的责任表现怎么样?下面来详细说明。

 

1.原位癌定义严格

由于重疾新规重新定义的恶性肿瘤-轻度,而这个定义中并没有包含原位癌,所以“原位癌”这个病症只能由保险公司自行定义,由于目前是第一批产品上市,行业内也没有较为统一的定义,所以目前各家保险公司关于原位癌的定义也是千差万别的。

达尔文5号中关于原位癌的定义中值得注意的有几个地方:

(1)必须进行了积极治疗才能申请理赔;

(2)癌前病变除外的情况比较多,也是市面上少有的情况。对比要求宽松的产品来说,差距非常大。

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2.隐性分组

达尔文5号一共有5组隐性分组,这个隐性分组情况在行业内属于中等水平,不算多也不算少。

所谓的隐性分组,就是同一组别内的病症只能赔付其中一种,赔付该种病症后,同组内其他病症均不能再赔付了。举个例子,A先生投达尔文5号,在等待期后,因视力受损,达到轻症“轻度视力受损”理赔条件,并申请了赔付,后续关于“单眼失明”、“角膜移植”就不能再申请赔付了。这是需要注意的。

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3.健康告知严格

达尔文5号的健康告知在线上产品来说是偏严格的,一方面体检检查异常是问及2年内,而且包含的检查范围非常广。其次在健康告知中问及重疾/防癌险等保险产品的累计保额,超过50万就需要告知了,在大多数线上产品来说只需要不超100万都可以,甚至部分产品不问及累计保额。最后,健康告知中加入了烟酒史的问询,对于一些老烟枪和老酒仙就很不友好了。

 

4.其他

(1)统一规范28种重疾对应次高发轻/中症缺失2个,分别为:中度瘫痪、慢性呼吸功能衰竭。

(2)重疾“出血性登革热”、“胆道重建手术”被下放。出血性登革热被下放至中症,赔付比例从100%起下降到60%起;胆道重建手术被下放至轻症,赔付比例从100%起下降至30%起。

(4)投保限额低,最高限额46万,B类地区最高33万。

#渝爱保点评#

达尔文5号属于网红产品,超高的赔付比例,实用性高的二次赔付责任都是很不错的卖点。不过由于达尔文5号的健康告知属于比较严格的序列,想要通过核保也是不容易,同时大家关注度较高的“原位癌”定义也是比较严格。同时信泰家的产品对投保地有较大的限制,B类地区最高投保额仅有33万。渝爱保一直以来对每一位客户都说,适合的产品比好的产品更重要,再好的产品买不到,也就是念头而已,我们需要把我们的需求和保障相匹配,这样才是规划保障的最佳方式。

 

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