最近买菜感觉又涨价了，去年年末，经济学家预测今年会有温和的通胀，现在看起来似乎也是这样。当然，每个人对“温和”的定义应该是不同的……
△数据来源：国家统计局
实物价格上涨，相当于现金贬值，那么通货膨胀后，保额缩水不够用了怎么办？
关于通货膨胀的讨论，很容易陷入争吵：A说他觉得通货膨胀有2%，B说胡说八道明明至少是5%，C则说你们两个小学生闭嘴现在是通缩！
每个人对经济都有不同的预期，人与人之间很难相互说服，这样的争论最后却变成了不同预期之间的battle，毫无意义。
而实际上，即使官方数据公布，都会有不同的声音，所以对于“通货膨胀具体是多少”的争论，本身也是没有意义的。
所以今天我不讨论这个数字应该是多少，我们来说在买保险和理财时，应该怎么应对。你可以先在心里想一个，你认为的通货膨胀率。
保障类产品和储蓄理财类产品，思路不一样。首先来看保障型产品。
以重疾为例，现在投保100万保额好像还挺高的，那么20年后，100万重疾可能也算不了什么，应该怎么办呢？这里有两个解决方法：
以重疾险为例，香港的重疾险产品绝大多数是具有分红的，随着持有时间增加，保障额度也会增加，这是一个很强的优势。
内地产品限于监管要求，不能做分红型重疾险，往往以“分红寿+附加提前给付重疾”来实现，不过这类产品也很少。
注：这里只做分析，不做具体推荐，投保请自行多方考虑。
假设通货膨胀率是3%，那么24年后，名义上200万的保额，和现在100万的保额的实际价值是一样的。
这里用了“72法则”进行简单计算，就是用72除以年化复利率整数，可以得出翻倍的年限，72刚好是3的24倍。
那么，如果你希望24年之后仍然有相当于现在100万的保额，那严格来讲，其实现在应该投保200万。在未来的24年里，等通货膨胀一步一步降低保额的实际价值。
这就是“饱和式投保”，既然认为通货膨胀会对保额有侵蚀，那就在投保之初，为通货膨胀留出足够的余地。
这里就存在两个问题，其一是在未来长时间下，预测通货膨胀会比较难；其二，如果一开始就留足额度，预算压力会比较大。
所以，这就是我们说定期评估保单的意义所在，一开始先买目前够用的保额，随着时间的推移，再一点一点加上去。
这也是我们说的，保险几乎不太可能一次性买齐，环境不同了，家庭结构不同了，至少都需要调整。
现在市场上产品也很多，保障期限灵活，可以选保终身与保定期；保额也灵活，很多产品在特定时间会送保额，也支持我们像拼乐高一样，去拼出属于自己的保障计划。
很多人会把“能否跑赢通货膨胀”，作为选择理财产品的重点。那么，能否跑赢通货膨胀，本质上还是对收益率的要求。
那么选择产品时，就选择那些收益率高于你认为的通货膨胀率的产品。如果你认为通货膨胀是4%，那么为了跑赢通货膨胀，收益率势必要高于4%。
去年以来我致力于引起大家对养老的重视，推荐各位用稳健资产匹配养老需求，推荐了很多年金和增额寿。
所以，我经常会面临”3.5%/4.025%太低了，都跑不赢通货膨胀”这样的疑问。这种时候，我会问三个问题：
换句话说，为了跑赢通货膨胀，你愿意付出什么代价呢？
如果愿意付出折损部分本金的代价，可以考虑偏股型基金；
如果愿意付出折损本金并再多损一部分，可以考虑期货；
但如果不愿意折损本金，那就意味着你要选择安全保本的的投资品，那么相应地，收益率就会低一些。
这时候，收益率也许就会比你预期的通货膨胀要低。这也意味着，你的这项投资是没有跑赢通货膨胀的。
所以回到一个朴素的问题：如果一项投资或理财的回报，没有跑赢通货膨胀，这项投资或理财就是失败的吗？答案当然是否定的，因为收益率虽然低了，但你获得了其他的优势，比如安全性。
对理财或投资而言，单纯地“跑赢通货膨胀”并不应该是一个目标，至少不会是一个好的目标。
本质上，它还是将收益率当成了对投资的唯一追求。单纯追求收益是没有意义的。“跑赢通胀”也许也并不值得庆祝，在不考虑风险、久期等指标时，漂亮的收益率只能说明运气好，并不具备可复制性的运气不能称之为“胜利”。
通货膨胀是环境变化——环境总是在变化的，那些不变的东西才是重点。
你的投资理财目标始终应该是，在控制风险的前提下获得更多收益，或者在获得一定风险的前提下，冒最小的风险。这与通货膨胀是多少，并没有关系。
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