之前给大家推荐了一个东西，名字叫守护神，是一个终身增额寿险。
但它最大的价值在于可以让你攒下一笔钱，能无风险的复利增值，而且想什么时候取出来用都可以。
它更像是一个存钱罐，可以零存零取，也可以零存整取。
我建议当爸妈的买它，给孩子做教育储蓄，比正经八百的教育类年金险还要好。
在你有收入的时候，强制自己每年拿出一笔钱来买它，攒着留给以后需要的时候用。
它也很像一个稳定增值的商铺，你可以定期收租，以后还能留给孩子。
也就是说，无论以后市场利率水平怎么变化，你都能有一笔钱，是可以按照3.6%的复利收益增值的。
100万，存30年，如果是3.6%单利的话，最后本息可以拿回来208万；
100万，存30年，如果是3.6%复利的话，最后本息可以拿回来289万。
复利就是我们说的利滚利，每一年的利息也能按照3.6%继续增值，所以会多一些。
我之前给大家推荐的京东金融上面的一些小银行的存款产品，比如这种5年期产品，都是按照单利计算的。
上面这个例子，3.6%的复利相当于6.29%的单利。
1）在降息的趋势下，3.6%的复利收益可以锁定一辈子。
只要你不把里面的钱取光，剩下的钱就可以一直按照复利的3.6%增长。
余额宝的收益和一年期银行存款，两个可以代表市场无风险利率的标杆，收益率都越来越低，
好在，守护神3.6%的复利收益，不受任何大环境和国家政策的影响。
首先，保险公司的保单效力，约等于银行的存单，没有暴雷的可能。
其次，3.6%的复利收益率不是演示出来的，是明确写进合同里面的。
1）年轻人，带点强制性的给自己存上一笔钱，积少成多，建立储蓄意识，给自己安排个强大的后盾；
2）中年人，把它作为家庭资产配置当中最稳健的一部分，不用追求过高的收益率，但要稳当，不能有坑，这样即使失业了，也有一笔相对灵活操作的钱；
3）中老年人，可以买它作为养老金，每年固定领出一笔钱来花；或者选择身故后留给指定的受益人。
老张，妥妥的第二类中年人，在家庭资产稳步上升的时候，每年拿出一部分钱来，买一份守护神增额寿险，有三点考虑：
1，如果老婆（也就是我本人）的投资踩雷了，或者他不幸失业了，这是一笔不受影响，可以拿来应急的钱；
2，直接作为养老金，等到60岁的时候领取，叠加国家给发的养老金，可以过一个令人羡慕的晚年生活。
3，中间要创业要做生意，可以随时退保，把本金和收益都拿回来，作为本金
35岁，每年交10万，交10年，一共交了100万。
第二栏，一直不领取现价就代表了如果老张一直不动这笔钱，这100万就会按照3.6%的复利稳定增值。
第四栏，领取后现价，就代表了如果老张在60-80岁期间，每年领取5万块钱出来，账户里剩下的钱。
而且守护神的回本时间是很快的，基本上你交费完的第1-3年，就可以回本了（一次性交清除外）
或者你退休之后，还有稳定的收入，那时候如果市场利率只有1%-2%甚至负利率的话，也可以让钱在里面持续升值。
之前推荐的年金险产品，在买的时候就要确定下来什么时候领取，守护神好就好在，灵活度满分，怎么处理可以根据以后的具体情况决定。
一次交清、分3、5、10、15、20年交都可以的。
比如每年交5万，连续交10年，10年后不管发生什么，你都有一笔可观的积蓄了。
或者今年交1万*10年，明年赚钱多了，再买一张1万*10年的保单。
你想什么时候领钱，领多少次，每次领多少钱都是可以自己决定的。
因为守护神的领钱，不是一开始就确定好的，也不是保险公司按期给你打到银行卡上的。
而是需要你自己去操作，通过减保额的方式，把钱领回来。
无论是给小孩还是给自己，作为保底的那部分钱，尤其是现在总是突发黑天鹅，降息又是大势，有笔稳定的钱就特别重要。
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