高端医疗险
最近看了个新闻，佳木斯的保险代理人集体维权。
注意哦，不是买保险的消费者跟保险公司维权，是保险公司的代理销售跟保险公司维权。
为啥呢？
因为他们在培训的时候，保险公司说，他们卖的医疗险都是可以保证续保到80岁和100岁的。
当时的学习PPT也是这么写的。
但现在应监管要求，这些医疗险要下架了。
下架之后，这些代理人就没办法跟客户（很可能就是代理人的亲戚朋友啊之类的）交代了。
所以就团结起来，找公司要说法。
这个事情，注定是没办法要说法的。
保险赔不赔、续不续都是按照合同来的，合同这么说，以后就怎么执行。
即使卖保险的是你家亲戚，也不可能改变法律合同。
保险代理人也不是完美受害，因为你作为销售人员，你得先懂自己的产品，才能跟你的客户解释好它，你也不能说自己一丁点错都没有。
客户信任你相信你，你得对得起别人的信任。
……
接下来说说这个风波背后的时代背景——
百万医疗险要集中停售。
最近看了几篇文章讲这个事情，神神叨叨，说啥的都有。
我来帮大家捋一捋，究竟咋回事？
首先有两个前提，我们得清楚。
第一，这件事不是一拍脑门儿的决定，
早在今年1月份，银保监会就提出要规范短期医疗险了，
其次，不是所有百万医疗都在整改范围内，文件里规定的很明确——
只针对保障期为1年及1年以下，且不含保证续保条款的个人保险业务。
按照规定，短期医疗险必须在合同里注明下面3点。
① 产品只保障1年
② 到期后要重新申请投保，并经过保险公司审核
③ 不使用“自动续保”、“承诺续保”、“终身限额” 等易混淆的词语
所以，一份合格的短期医疗险，应该有我标红的字样。
如果能够保证续保，那好，也要清清楚楚写出来。
比如目前我最推荐的超越保2020，6年保证续保：
还有平安首创的20年保证续保：
这都是白纸黑字写在合同里的，不受这次监管规定的影响。
再来说那些需要整改的产品，也不能直接下架了事，
必须要把相关信息告诉客户，尽量提供转保建议。
我看了下，涉及到的保险公司们，有相对妥善处理的，也有不尽如人意的。
产品比较丰富的保险公司，一般都采取了“停售转保”的办法，
比如中国人寿、太平人寿，停售的产品都可以转保到其他医疗险，
但问题是，需要重新过健康告知，跟重新投保没啥区别。
不过这还算好的了，至少给了承保建议，
有的公司比较无情，直接一个停售通知甩出来，
转保建议没有、停售补偿也没有，后续服务完全跟不上，
买了的就只能自认倒霉。
……
借这个事情，我再说一下医疗险和重疾险的差别。
因为总有人问，有了医疗险，还需要买重疾险吗？
医疗险和重疾险的不同，在于理赔方式。
医疗险是报销型的，所以买一份就够了，因为你要拿着发票报销，一张发票不可能重复报销。
重疾险是确诊重疾之后，一次性赔付保额的，买几份赔几份。
隔壁老王，买了3份重疾险，每一份保额50万，得了癌症的话，可以拿到赔付150万。
至于这150万，老王是拿去看病了，还是请护工请保姆，买营养品，还是满世界潇洒过余生，保险公司是不管的。
所以重疾险想多买几份，我就不拦着了，毕竟保额越高，保障越稳。
所以你说，我们都有了医疗险，可以看病报销了，还需要重疾险吗？
答案是需要的。
这次事件大家就能看出来差别了。
百万医疗险大部分都是一年期的，买一年保一年，年龄越大，保费会越贵。
而且你不知道它什么时候会停售。
一旦停售，以后你买哪个百万医疗险，能不能通过健康告知都是问题。
而重疾险都是长期的，买完可以保一辈子，每年交的保费也不会变，停售了对你也没有影响，因为它是个长期合同。
所以别问我哪个好，不同的功能，搭配实现保障的最大性价比。
目前比较推荐的两个百万医疗险：
超越保2020，侧重保障，性价比高。
平安e生保20年版本，侧重续保条件，适合身体不错的中老年人买。
