中英人寿丨安享一生,高性价比线下产品,不足有4个

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安享一生全称中英人寿安享一生重大疾病保险,是属于中英人寿保险有限公司的重疾产品。中英人寿抛开以往重疾不分组二次赔付的设定,转身进入重疾分组多次赔付的行列。中英人寿一直都是比较高傲的,正如外资方英杰华集团一样,作为英国皇室御用保险公司,从来没有下放过自己的身段。这次产品设定的转变,实在让人惊讶,下文来看看安享一生到底是怎么样的一款产品。

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#保险责任#

享一生是一款重疾分组多次赔付的产品,主要保障责任有:

重疾分5组,赔付5次;

中症不分组,赔付2次;

轻症不分组,赔付3次;

自带:少儿特定重疾、严重脑中风后遗症多次赔付、较重急性心肌梗死多次赔付、身故责任、被保人豁免。

 

安享一生是一款比较典型的重疾分组多次赔付的产品,在重疾分组多次赔付的基础上,加入了少儿特定重疾、严重脑中风后遗症多次赔付、较重急性心肌梗死多次赔付责任,一方面兼顾未成年时期的保障加强,另一方面兼顾中老年人时期的保障,详细请看下方责任框架。

 

#产品优势#

安享一生作为中英人寿近年来的第一款重疾分组多次赔付产品,相信被给予了厚望的,那么这样一款产品会给消费者带来什么样的呈现?下面来逐一讲述。

 

1.重疾多次赔付设定优秀

安享一生虽然是重疾分组多次赔付的产品,但是骨子里还是留有一些“贵族 ”的气息。这个贵族气息是什么意思?大家如果看多几篇保险产品评测的都知道,在市面上绝大部分分组多次赔付的产品当中,重疾的设定基本都会包含“三同”条款(“三同”条款见下文)。 而安享一生在分组多次赔付的基础上,将“三同”剔除。没有了“三同”的重疾分组多次赔付,才能真正算得上是重疾分组多次赔付,毕竟像首次重疾确诊“白血病”,第二次重疾为“造血干细胞移植手术”,可以理解为属于同一疾病原因,那么这个情况下,保险公司的“三同”条款会怎么处理?不得而知,目前每家保险公司对于“三同”条款的说法都不一致,有说可能会影响赔付,有说不影响,众说纷纭。站在评测人的角度来说,能没有“三同”当然最好了。

 

注:“三同”:“如果被保险人因同一疾病原因、同一意外伤害或者同一医疗行为导致的两种或两种以上重疾(中症、轻症),仅按照一种重疾(中症、轻症)赔付。”

 

安享一生在重疾方面除了没有“三同”条款,还有一个比较特别的设定,就是第3次重疾开始,每次重疾赔付2倍保额。市面上常见的分组多次重疾产品,大多为逐步提交赔付比例,如依次提升10%,依次提升20%,像安享一生这样的,还是首次评测到。当然了,这个时候相信会有人说,赔付第三次重疾的概率很低。所以渝爱保在这里说的是比较特别,而且这个设定相较依次提升赔付比例的产品来说,是不是显得更有诚意一些?整体来说,这个设定还是给到正面评价的。

 

2.轻症、中症设定优秀

安享一生在轻症当中仅有一组隐性分组,就是“较轻急性心肌梗死”、“激光心肌血运重建术”、“冠状动脉介入术”这三个轻症归属于同一个隐性分组,其他轻症、中症均无隐性分组。在轻症、中症不分组无间隔的产品设定当中,这是极为优秀的表现了。点赞!

 

其次,市面上的重疾险在轻症、中症上,几乎都会有“三同”条款,这个问题比“重疾”设定上有“三同”更为普遍。而安享一生在一方面仅有“二同”(同一意外事故或相同疾病导致的)条款,另一方面,这个“二同”条款会有180天的限制,如果超过180天,这个“二同”也会随之终止限制。这对消费者来说是又一利好。点赞!

 

3.实用的特色保障

安享一生特色保障一共有三,分别为:少儿特定重疾、严重脑中风后遗症多次赔付、较重急性心肌梗死多次赔付。这三个保障涵盖了未成年时期以及中老年常见疾病的额外保障。

 

少儿特定重疾方面,10种少儿特定重疾均为双倍赔付,无论是重疾的哪次赔付,均能生效。虽说安享一生在少儿特定重疾方面仅有10种病症,但是这10种少儿特定重疾均属于较为常见、高发的少儿特定重疾,含金量较高。较为可惜的是少儿特定重疾仅能保障到18周岁前,这在少儿特定重疾保障当中,保障时限是最短的设定了。

 

严重脑中风后遗症、较重急性心肌梗死都是中老年人高发疾病,这两疾病自带多次赔付设定对中老年人来说,保障更为完善。需要注意的是,这两个多次赔付设定,均要求新发病灶才能赔付,赔付要求提升了不少。

#产品剖析#

安享一生在优势上有着不俗的表现,那么通常来说,设定越多,通常问题就会越多,这样的情况在安享一生身上会不会也是一样呢?下面来分析分析。

 

1.等待期设定严格

目前市面上常见的等待期设定有以下3种:

(1)等待期内,因非意外原因导致的轻症、中症、重疾,终止合同,退还已交保费;

(2)等待期内,因非意外愿意导致的轻症、中症、重疾,终止轻症/中症责任,并取消对应豁免责任,保障继续有效;

(3)等待期内,因非意外原因导致的轻症、中症,终止对应病症责任,保障继续有效;因非意外原因导致的重疾,终止合同,退还已交保费。

等待期内发生重疾,终止保险合同,这是板上钉钉的事,最大的差别是发生轻症和中症的时候,保单的有效性如何。其中第一种最严格,第三种最宽松。

 

安享一生一方面在等待期的内如果发生轻症、中症、重疾都会终止合同,退还已交保费(上文第1种)。另一方面是有180天等待期,这个等待期是重疾险当中最长的等待期。2个方面的问题叠加,导致这个等待期的设定是很严格的。

 

等待期内发生理赔的概率总体来说并不高,但是对某个人来说,不是0就是100%,特别是发生轻症、中症这些病症后,后续就很难再配置健康保障方面的保险了,这是需要注意的。

 

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2.次高发轻症/中症缺失严重

次高发轻症/中症,就是行业统一规范的28种重疾所对应的高发轻症/中症,其中3种由行业统一规范了,剩余的归保险公司自行定义和调整。

 

安享一生在次高发轻症/中症方面缺失较为严重,共计缺失8个,在眼部、耳部器官方面缺失尤为严重,6个次高发轻症,仅剩一个“视力严重受损”得以保留。较为万金油的轻症/中症“昏迷48小时/72小时”也是缺失了。在此高发轻症/中症方面缺失这么严重的产品,并不多见。详情见下表。

 

3.原位癌定义较严

原位癌没有被列入同一规范的疾病定义当中,各家保险公司保留自主定义的权利。同时由于原位癌发病率也是比较高,所以原位癌的定义松紧程度,也会一定程度反应是否容易理赔下来。

 

安享一生关于“原位癌”的定义有2个注意点。(1)需要接受了积极治疗;(2)除外项目较多。综合这2点,安享一生对原位癌的定义是较为严格的。

 

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4.其他

安享一生作为一款重疾分组多次赔付的产品,重疾分组是否合理显得十分重要。其中最为高发的6种重疾,能否足够分散分配在不同组别当中,也就是我们常说的分组是否合理。安享一生最高发的6种重疾,分配在4个分组当中,分组较为合理。比较可惜的是,“恶性肿瘤-重度”和“侵蚀性葡萄胎”分在同一个组别当中。“侵蚀性葡萄胎”是一种女性特有重疾,所幸发病率不高。

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#渝爱保点评#

安享一生在整体表现都不错,而且作为一款线下产品,费率控制得非常优秀,可以和一直标榜性价比的产品进行一较高下了。安享一生最大的问题出现在此高发轻症、中症的缺失上。现阶段大部分保险公司都在极力补全次高发轻症、中症,在安享一生中偏偏是反其道而行之。值得一提的是,中英人寿的增值服务一直都是不错的,特别是在门诊预约、国际SOS等等都是有口皆碑的。

 

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