什么才是真·安全资产?国债、50万以内银行存款、传统人寿保单

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大家好,我是Dora老师。

 

今天朋友圈盛传招商直播间,笑疯:

 

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我就在想啊,周三我直播怎么办?是不是要把生命表印在衣服上???

 

……

 

言归正传,昨天咱们聊了一个话题,

为啥稳健理财也能亏,哪里稳健了?

 

如果没有一颗强心脏,你还是适合买真安全、真保证的产品。

那么到底哪些资产属于这种产品呢?

这篇文章给大家解释清楚。

 

真的,这篇文章不转发你们都对不起我。

上才艺——

 

1、

 

评价一个产品是否安全,实际上要从3个层次来判断。

 

第一层,底层资产性质。

 

底层资产,就是你的资金买了理财后,最终投向的地方。

 

昨天我们举例过R2级的产品,持有资产大部分是债券:

 

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但再看余额宝基金,余额宝属于货币基金,它的资金投向了存款产品、中央银行票据、同业存单等等,明显会安全。

 

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但是,换一个信托产品:

 

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是不是就刺激多了渝爱保

 

倒不是说一定不会兑付,这里面设计到太多环节,每一个环节都有风险,相对难以把握。

 

为什么信托的收益会更高?因为风险更高。

 

就这个计划来看,比如项目无法执行、房子卖不出去或者就直接烂尾了,还不了钱,理财就兑付不了。

 

2、

 

第二层,要看资产流向公司的信用。

 

打个比方,同样是发行债券,小微企业、上市公司、国企、央企的信用度明显有区别。

 

信用越好、实力越强,你的理财就越安全。

 

这里有个地方一定要注意:

 

你信任的这家机构,在理财中扮演什么角色?

 

有人喜欢在银行买理财,觉得安全,但很多“银行理财”,银行只是代销方。

 

比如昨天举例的这款,看标题,代销。

 

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如果你冲着银行的信誉买了理财,结果是代销,那真是……

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类似情况还有很多,千万不要把代销机构和真正的责任方弄混。

 

另外,如何判断一家公司是否值得信赖?

 

除了查看资质、相关评级之外,有一个很好用的小技巧,安利给你:

 

去天眼查或者企查查上,查看这家公司的信息。

 

如果这家公司诉讼缠身,那这家公司大概率不值得信任。

 

3、

 

第三层,也是最后一层,看有无兜底。

 

我们判断了底层资产,判断了机构,是不是就万无一失了呢?

 

当然不是,所以最后要看,如果发生万一,有没有人出来兜底。

 

这里的兜底也分为两种。

 

一种是商业兜底,比如信用保证保险。

找保险公司,为投资人的利益兜底。

 

不过,这种保险已经被玩坏了,几乎很少有保险公司愿意承保。

 

给你们看一个2017年发生的骚操作:从广发银行被罚7.2亿说起

 

只能说金融的水太深,你把握不住渝爱保

 

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还有一种兜底,就非常靠谱了,法律兜底。

 

通过法律法规约定,当极端情况发生时,有接盘侠出面接盘。

 

比如说《保险法》对保险公司破产、清算时的规定,《存款保险条例》对银行破产、倒闭时的规定,都对投保人、存款人有相应保护,可以视为一种兜底。

 

4、

 

从上面三个层次来看,在我国目前的监管和法律环境下,什么样的资产,最接近绝对的无风险资产呢?

 

答案呼之欲出了:国债、50万以内银行存款,以及传统型人寿保单

 

列个表格,大家就清清楚楚的了:

 

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我们挨个来看:

 

国债国家信用,就凭这一条,就不用多言。

 

作为个人的储蓄和理财工具,可以优先考虑储蓄国债。

 

储蓄国债和记账式国债的区别,之前给大家仔细讲过,错过的同学在戳这里补课:3000字国债小科普

 

其次是银行存款

 

银行存款作为银行的表内业务,而且是最根本的表内业务,非常稳。

 

但仍然会有极端情况发生:如果银行倒闭了怎么办?

 

这里就要考虑兜底性。

 

根据《存款保险条例》,50万以内人民币会实行全额赔付,超过50的部分依法从银行清算资产中受偿。

 

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所以,银行存款都很安全,但严格来说,50万以内的银行存款最接近“无风险资产”。

 

最后,就是传统人寿保单

 

为什么我这么喜欢增额终身寿,并且反复推荐过,原因就在这儿。 

 

保单本身所约定的利益,都是保证的。

 

同样地,我们也要把情况推到极致来考虑,也就是保险公司倒闭、破产、遭遇清算时。

 

《保险法》《保险保障基金法》以及《偿付能力监督管理办法》都有相应规定,我们贴过很多次,我们就不赘述了。

 

这里要专门推荐两个视频给你:

 

挨个看完,很难不明白。

 

结合我们昨天聊过的,

 

稳健资产很多,也很“稳健”,但稳健≠保证。

 

闭眼买理财的时代过去了,波动会变成常态,如果要理财,就一定要有一颗大心脏。

 

如果实在接受不了,也无妨,只选择最接近无风险资产的金融产品就可以了,也就是:

 

国债、50万以内的银行存款,以及传统人寿保单。渝爱保

 

 

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