泰康人寿丨惠赢人生(成人版),赢不赢不知道,反正收益是输了

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惠赢人生成人版)全称泰康惠赢人生(成人版)年金保险(分红型),属于泰康人寿保险有限责任公司的年金产品。惠赢人生(成人版)是一款快返型年金,搭配万能账户进行销售,可选的万能账户有福泰壹号、至尊庆典、尊赢等。开门红主打产品,都会说自家产品多能赚钱,可以帮我们谋取多少福利,惠赢人生(成人版)也不例外,我们这篇文章带大家来看看,惠赢人生(成人版)到底如何帮我们赚钱。

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#保险责任#

惠赢人生(成人版)是一款快返型年金,从第六年开始返钱,直至105岁合同终止,其中75岁额外给付祝寿金,从领取养老年金开始,保证领取20年。可搭配福泰壹号、至尊(庆典版)、尊赢万能账户,详情请看下表。

 

#主险收益#

 惠赢人生(成人版)既然是一款年金,那么收益自然是大家最为关心的,毕竟和自己的钱袋子有关系嘛!主险的收益多与寡,会一定程度影响我们对未来的规划,如果收益足够高,自然我们的各种规划都可以更上一个台阶,如果收益偏低,我们可能会另寻产品了。话不多说,主险主要分2个部分,看看这款产品的收益。

 

1.主险总收益

惠赢人生(成人版)是一款终身型年金,从投保后的第六年开始返钱,直至105岁都返还相同金额,其中75岁额外给付累计已交保费。这么说着会有点抽象,我们下面来看看不同缴费版本的惠赢人生(成人版)的获利情况。

 

以下部分属于主险的确定收益,会白纸黑字写入合同。惠赢人生(成人版)是属于分红型年金,会有一定程度的分红,具体分红的多少,没有定数,同时分红最低为0,所以不进入讨论范围。

 

从实际的收益上来看,趸交获利更多,其他的获利能力较为一般,75年的主险的收益不过堪堪一倍有余,15年、20年缴费版本更是获利一倍的能力都没有。

 

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2.IRR对比

直接的年金收益可能看不出什么门道,对于年金我们常会用到一个指标,就是IRR。IRR的高低可以反应收益率的高低,目前市场上终身快返年金表现比较好的产品基本可以到3.5%~4.0%范围。

 

知识小科普:IRR(内部收益率)是一种考虑了货币时间价值的分析指标,可以测算获利能力。简单来说IRR越高,代表着收益越高。同时重点说明,IRR≠利率,所以不要将IRR和利率混为一谈了哦。

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这样的收益和IRR说明什么?渝爱保拿市面上卖的比较好的一款快返型理财险做一个简单对比,仅比较主险部分。

 

同样以30岁,男性,总保费300万做演算基础。基于惠赢人生(成人版)在75岁会有较大的一笔钱返出,所以会一并对比74岁的时候,收入情况,看看在还没返还累计已交保费前,收益如何。

 

从下图看出来,在75岁前,虽然一直都有领取,但是都没能领取回本,就是我们投入的300万,如果想要领会本钱来,起码要到75岁。而其他的快返型产品,同时已经领取是惠赢人生(成人版)的2倍有余。将时间拉长至终身,看到同样投入300万,最终受益的差距少则有111万+,多的话更是有300万+。

 

300万,足足就是我们当初投入的本钱呀!所以选对产品真的很重要!

 

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#万能账户收益#

惠赢人生(成人版)重点宣传并不在主险,而是在万能账户,而万能账户的作用,主要就是帮助主险的收益进行二次增值。所以万能账户的优秀与否,直接关系到惠赢人生(成人版)能不能打个漂亮的翻身仗,下面来逐一分析。

 

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1.灵活性

目前市面上有两种万能账户,一种是【年金型】,另外一种是【寿险型】,这两者对我们来说,影响最大的就是灵活性。年金型万能账户存在一个天然的限制,就是每年不能减保超过20%,如果超过20%只能选择保单贷款或者退保。而寿险型万能账户就没有这个限制了,灵活领取,随意支取。在灵活性方面,寿险型万能账户完胜。

 

惠赢人生(成人版)所匹配的都是寿险型万能账户,可以放心使用。

 

2.现行利率

现行利率只能说明本月的利率,现行利率属于保险公司可以调整的部分,只要不低于保证利率,都是可以调整。如果严格按照产品设定6年后主险收益进入万能账户,那个时候的利率还能不能有5.0%那就真不好说了。

 

现在产品介绍都在说5.0%利率怎么样,但是实际上主险的收益第6年才开始进入万能账户,6年后利率剩下多少,而且我们的资金还要75岁后(30岁男性为例)才能有收益地进入万能账户,到时候什么光景全看保险公司的良心了。

 

3.保证利率

保证利率是万能账户最为核心的内容,毕竟根据经济大环境的趋势,利率下行是势不可挡的了。那么保险公司收益下降也是时间的问题,所以到最后谁的产品保底利率高,谁的产品就会更占优势。泰康的万能账户保底利率为2.5~2.85%,属于中上水平。目前行业在售最高保底利率为3.0%,就是未来大家都跌到保底利率的是时候,泰康的万能账户在2.5~2.85%,优秀的产品还有3.0%的利率。通过时间的复利,细小的差别也能拉开非常大的收益差距。

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4.初始扣费

初始扣费就是我们的钱进入万能账户所需要扣除的手续费,这个费用自然是越低越好,目前市面上最低手续费为1%,泰康的万能账户不定期追加和趸交要1~3%的手续费。如果追加需要3%手续费,意味着如果未来利率只剩下保证利率的时候,我们的钱如果只存入万能账户1年,到最后还要倒贴钱给保险公司,这就不太厚道了。

 

5.减保扣费

减保扣费就是我们前5年减保,会有一定手续费产生,泰康的万能账户尊赢首年特别高,所有账户第二年稍高以外,其他年份的手续费都是比较不错的。第6年开始没有手续费,这个是全行业通用的。

 

6.持续奖金

持续奖金是指主险转入万能账户的保费所产生的手续费,到期后会返还。泰康的福泰壹号和至尊(庆典版)万能账户都在第6年开始返还,比较优秀的产品通常在第5年就开始返还了,相差一年的时间开始返还这部分保手续费,如果我们投入的金额足够大的时候,差距就会比较明显。

 

而尊赢就要特别说明了,第7年返还第2年转入的保费,那么按照主险设定第6年开始有收益转入万能账户,就是说这个奖励金会在第11年才返还。不得不说,这个返还有点不厚道。

 

7.万能账户配额

泰康的万能账户配额比较复杂,大致为5倍到6倍的总保费追加,其中2倍总保费为定期追加额度,需要和主险同时缴费,缺乏一定的灵活性。如果对于有高万能账户追加需求的客群来说,就需要投入大量的资金换取万能账户额度了。而市面上有一家保险公司,总保费只要50万就能拥有无限额度的优秀万能账户。

#渝爱保点评#

惠赢人生(成人版)从设定来看,定位是比较模糊的,如果主要销售对象为万能账户,主险部分的钱则要在75岁后(30岁男性为例)才能算是有收益地转入万能账户,才能进行二次增值,但是这么长的时间谁又能保障万能账户能保持高利率水平?如果销售对象为主险,想要领回本,则要75岁后才能领会本,这个时候就会显得一直领取的养老金偏低,突然领取的累计已交保费,又不知改何去何从。同时惠赢人生(成人版)的主险收益是偏低的,这样的设定最终就是两端不讨好。

 

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