高端医疗险
娱乐圈的“瓜”可真是应接不暇：从“代孕偷税”郑爽，到“MV选妃”吴亦凡，从“无知犯错”张哲瀚，再到“钢琴王子”李云迪嫖娼被抓……真可谓是，没有最劲爆，只有更劲爆。而与明星频频翻车一同而来的还有品牌方们的惨重损失。
既入穷巷，除了选择割袍断袖，及时掉头外，品牌方们能否借助保险这一有效分散和转移损失的金融工具止损？
明星前“塌”后继，
律师：合作合同列入艺人违法失德情况
继郑爽代孕偷税漏税、华晨宇“我们是有一个孩子”、吴亦凡涉嫌强奸、霍尊抛弃女友、张哲瀚靖国神社前合影后，连“钢琴王子”李云迪也被曝出因嫖娼被行拘。
10月21日，北京市公安局朝阳分局官方微博发布情况通报，知名钢琴演奏家李云迪因涉嫌嫖娼已被警方拘留，一夜之间，从“钢琴王子”沦为了“阶下囚”。
平安北京朝阳官微截图
“李云迪的嫖娼行为除了受到行政处罚外，这件事本身也会对其演艺事业造成致命的影响，轻则几年内无法进行任何商业演出和节目录制，重则终身无法从事演艺事业。”北京联慧律师事务所执行主任王志强律师表示。
网友惊呼，吃瓜速度赶不上塌房的速度。似乎明星翻车已经成了家常便饭，粉丝备受打击，而对于当事明星的合作品牌方而言，往往也面临着巨额经济损失和品牌形象影响。
有媒体统计，李云迪的商务合作达12个，代言产品包括劳力士、卡萨帝、广汽丰田、认养一头牛、东风日产等。而事发后，多家企业迅速撇清关系，唯恐避之不及。
财经网官微截图
“钢琴王子”被依法行政拘留对合作企业会有何影响？对此，王志强表示，因为李云迪的违法行为会导致节目不能正常播出、代言产品名誉受损等，对于合作方而言，除了视情况解除合同，终止合作外，还要做好索赔的准备，依据合同约定和法律规定，索要违约金、赔偿直接或者间接损失等。鉴于近几年明星艺人频繁“爆雷”和违法失德的情况，合作方应在选择艺人方面更加重视，并且在合作合同中就发生违法失德情况的处理做出完善的约定。
的确，人设坍塌给资本带来的损失不可谓不惨重。如李代沫吸毒被爆出后，《中国好声音》股东浙富控股股价从2014年3月26日最高价7.29元/股跌至4月3日收盘价5.09元/股，五个交易日内重挫23%；范冰冰被查出偷税漏税后，其主演电视剧《巴清传》的制作方唐德影视披露的2019年年报显示，因该剧未能播出，应收账款计提了4.96亿元的坏账准备……
“人设崩塌险”可为明星“塌房”兜底？
不难看出，明星翻车对于“吃瓜群众”来说，不过是茶余饭后的谈资，但给当事明星的合作方带来的却是真金白银的损失。那么，企业在同明星合作时，如何规避明星“塌房”带来的风险？
“世界之大，无其不保。”答案是，有！
上海市建纬律师事务所高级顾问王民表示，国外有一类保险产品可承保人设崩塌风险。这种保险的官方英文名称为“Death，Disablement and Disgrace Insurance”，简称“Disgrace Insurance”，直译为“死亡残废丑闻险”，俗称“人设崩塌险”。
那么，人设崩塌险保障内容有哪些？
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被保险人死亡：被保险人在被保险项目期间或者保险合同期间未能生存（保险人会要求保单起保时提交身体健康声明作为最低要求）
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被保险人残废：被保险人因意外事故或者疾病导致活动被取消或者撤回
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被保险人发生丑闻：被保险人任何犯罪行为或者任何违反公众道德或礼仪的行为，或者与被保险人直接相关的、使其名誉受损、或使公众震惊并且对被保险项目、被保险人、他们的委托人或产品不利的情形或事件。
既然可以保明星人设崩塌，那该险种究竟作用几何？
“好莱坞投资人与制片方正越来越多地投保这种保险来转嫁明星发生丑闻的风险，这一趋势从2009年高尔夫冠军老虎伍兹的性丑闻给他的赞助商造成了高达2000万美元损失之后越来越明显。” 王民表示，一些花了几百万甚至几千万美元代言费的公司希望丑闻发生之后，通过保险收回一部分的代言费；另一些公司则希望在丑闻发生之后，能通过保险支付新的代言人费用以及重新制作的费用。
国内成交量惨淡，信息获取不易定价难
目前，国内也有类似“人设崩塌险”的保险产品。一位业内人士向北京商报记者透露，早在2019年，便有两家保险公司参照海外保险市场使用的“死亡伤残名誉损失险”，在市场需求与可保风险之间寻找到了一个平衡点，共同开发了一款“人设崩塌险”。之后也有其他头部公司借鉴了这款产品。
产品虽然开发成型，但据了解，至今业务量惨淡。上述人士分析，从经纪人角度来看，娱乐圈无论国内还是国外从不缺夺人眼球的八卦，保险公司作为圈外人，在承保阶段，缺少有效的风险筛查手段对投保明星进行背景调查，特别是生活习性等不为人知的隐私，无法评判风险等级，从而无法进行定价。
而王民也认为，目前此险种的国际市场平均费率在1%左右，最高可到4.5%，保险人对于有不光彩历史的明星会收取更高的保费，并且会要求其签署与其生活方式、饮酒和使用药品相关的保证书。但是对于没有任何不光彩历史的明星有时反而因缺乏可参考的“损失记录”而更加难以定价。
此外，他也表示，如何界定事件发生后被保险人的人设是否崩塌，也需要在保险合同中引入第三方客观评价标准以避免后续的理赔争议。
业内提醒：险企需严守合规底线，
有所为有所不为
对于“人设崩塌险”的市场，上述业内人士表示，国内产品的可保风险更多，除了海外产品中的明星死亡、伤残，还包括任何犯罪行为、违反公共道德或者引起公众非议的言行导致的各种出场活动取消缩小至刑事犯罪和民事纠纷，从而引起非议导致活动取消。在赔偿责任方面，国内的产品将责任限定在通过电脑成像技术更换被保明星在影视作品出场画面的费用以及更换被保明星的聘请费用，使损失控制在保险公司可以承担的范围内。
不过，需要警惕的是，从范冰冰偷税事件至今，影视行业一直处于肃清期，期间曝出的问题让老百姓无不瞠目结舌。
“热钱退潮后，为了应对项目融资难的困境，保险公司从最基本的人身意外险，到影视制作险以及完片担保上提供了全面的保障，但是影视行业不少客户仍执着于寻找一个保险产品可以保票房，从此可以一劳永逸。对此，保险公司需要严守合规底线，有所为有所不为。”上述业内人士补充道。
作者：陈婷婷、胡永新 李秀梅
来源：北京商报
