光大永明丨光明一生（慧选版）,纯养老年金新选择

#保险责任#

光明一生（慧选版）从保障责任上讲，就是一款养老年金，到了设定领取年龄，就可以按月/年领取养老金。不过既然是2家经纪公司联合定制的产品必然有过人之处，下面来看看责任框架，先大致了解这款产品的设定。

大体上光明一生（慧选版）保持了旧版光明一生的设定，新增保障至领取后20年的领取方式，以及增加了万能账户的可选项，其他方面大同小异。

#产品优势#

1.收益再提升高

光明一生（慧选版）在收益属性方面相较光明一生都有一个较为明显的提升，最为直观的方面，同样的投入，每年领取的养老年金更多了。以30岁男性为例，缴费10年，每年1万，每年可以多领取500元。缴费年限越长，差距会越大。如果是0岁的宝宝作为被保人，那就差距更大了。

光明一生（慧选版）除了在领取方面有提升，现金价值方面也是全方位碾压旧款的光明一生，相同情况下，光明一生（慧选版）的现金价值总会比旧版光明一生要高。对消费者更有利。

光明一生（慧选版）相较光明一生多了一种设定，就是保障至领取后20年，满期后会有一个满期金。这是一个很有意思的设定，同样的条件下，每年的领取会比终身版的略少一些，但是满期金会非常可观，整整10倍的基本保额，就是一下子领10年的养老金。而且光明一生（慧选版）的定期版本虽然领取略少，但是如果对比旧版的光明一生却相差无几，如果能活过80岁，瞬间收益完爆旧版。这个设定相较而言会有一些“对赌”的感觉，就降低每年领取的钱，只要活到80岁就可以拿一大笔钱，还是非常有吸引力的，这笔钱无论是给自己养老用，还是作为传承用，都是不错的选择。

IRR（内部收益率）是一种考虑了货币时间价值的分析指标，可以测算获利能力。简单来说IRR越高，代表着收益越高。光明一生（慧选版）和旧版光明一生的0岁和30岁男性，10年缴，60岁开始领的IRR对比详情看下图。

2.免健康告知

光明一生（慧选版）继承旧款光明一生优秀设定，免健康告知，只要符合投保年龄即可投保。对于一些不能投保保障类产品的消费者，也可以考虑投保这款养老金为自己规划一个确定的未来。人不一定会生病，但一定会变老，在政府大力推动商业养老的情况下，及时为自己规划养老是一个明智之选。趁着年轻开始为自己规划规划，可以享受的复利时间越长，压力越少，投入同样的钱，越早投入，享受越多。

3.养老社区对接

光明一生（慧选版）单张保单总保费30万即可享有“光大安心养老计划”的旅居养老服务优享权；单张保单总保费满70万即可享有长居养老服务优享权；单张保单总保费满100万即可享有长居养老服务优享权&旅居养老服务优享权 。如果想要享有安心的长期定居的养老生活，按照最长的缴费年限30年，只需要2.4万/年的年缴保费即可。只需要2.4万的年缴保费，就可以解决自己和配偶的保证入住权，自己父母和配偶父母的优先入住权，一举多得。

光大养老是我国覆盖比较广泛的一个养老社区，目前光大养老已实现京津冀、长三角、 西南区域等二十四个重点核心城市的布局，具体为：北京7家、山东3家、江苏11家、浙江28家、重庆17家、河南2家、安徽2家、海南2家、福建1家等，另还有不少的养老社区正在筹备当中。合计拥有床位数量突破2.1万张，累计服务客户数量突破10万余人。

4.缴费期限足够灵活

光明一生（慧选版）这款养老年金，继续保留多种缴费年限，一共有7种缴费年限，最长达到30年缴费。对于大部分消费者而言，已经覆盖到绝大部分的需求，同时长时间的缴费年限，如20年、30年的缴费相当于通过蚂蚁搬家的方式，一点一点为自己攒下一笔让自己老有所依的养老金。而且如果是长年限的缴费形式，就会跟我们的社保类似，积少成多。和社保最大的不同是，光明一生（慧选版）从我们投入第一笔钱开始，我们的养老金就用合同的方式锁定，白字黑字写入合同，百分百兑现，真真正正地做到老有所依。

#产品剖析#

光明一生（慧选版）在合同内是载明支持“增加基本保险金额”简称“加保”的。但是关于加保这个事情，光明一生（慧选版）给保险公司自己留有的余地很多，并且和我们想象中的加保政策可能会有所区别。我们先来看看光明一生（慧选版）的加保条件。

（1）生效日至首次领取养老年金前；

（2）每年申请加保次数、时间及每次申请增加的基本保额应符合我们的相关规定；

（3）加保申请须经我们审核同意后方可生效；

（4）根据加保时被保险人年龄计算增加的基本保额及现金价值；

（5）产品停售，不再接受加保申请。

这5条加保条件可谓非常苛刻了，这也是渝爱保见过最为多附加要求的加保规则，第一个条件非常合理且正常；第2~3条的条件翻译成人话就是，能不能加保，能加多少由保险公司说了算，作为消费者想要加保，只能捏鼻子认了；第4条合理但不人性化，之前有保险公司的加保是根据投保当时的年龄计算，对消费者更有利。但是保险公司作这样的要求算是合理范围；第5条就将光明一生（慧选版）的加保变得可有可无了，停售就不支持加保，目前年金类保险产品，能一直卖超过2年的都只手可数，卖超过5年的，少之又少。一款加保时间受停售影响的产品，对消费者来说，基本就没啥作用了。

2.支持减保，并非部分减保

光明一生（慧选版）的减保是全称“减额交清”，减额交清的意思是，以申请减额交清时保单现金价值，一次性支付保费，同时根据现金价值确定保额。说人话就是，如果保费交不起了，而又不想保单失效，可以利用保单的现金价值来一次性抵交保费，相对应的会降低保额。避免出现投保后因无力缴费导致被迫退保只能拿回较低现价的情况。

“减额交清”在保险属于当中也叫减保，但是和大众观念里的减保可能不太一样，同时也不支持像增额终身寿的部分减保。这个是需要注意的。

3.万能账户聊胜于无

光明一生（慧选版）所搭配的万能账户增利宝（尊享版）年金保险（万能型）下文简称“增利宝（ 尊享版）”由于是年金型万能账户，所以每年有20%的领取限制，同时增利宝（ 尊享版）只支持主险转入，所以人都到了退休享福的时候，养老年金还转进万能账户，前几年的领取，费用还不低，最快能使用万能账户的那批消费者，都要5年后才能启动，5年后的万能账户利率是多少也是个未知数。整体来说，光明一生（慧选版）搭配的万能账户只能说比没有好，实际运用起来，限制不少。