近年来，随着投资风险的暴露，老龄化社会的到来，以及全球利率的下行，年金这种长期安全、拥有稳定现金流的资产，越来越得到青睐，成为家庭资产配置的压舱石。
但是随着众多年金险的不断涌现，对于消费者来说要辨别良莠也越发困难，一不小心就掉坑了。所以今天，乐橙就来跟大家讨论讨论，从年金险的定义入门，到年金的种类和优势，再到最后怎么挑选一款好的年金险。
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什么是年金险？
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年金险的四大种类
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年金险的优势
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怎么挑选一款好的年金险？
说得详细一些，根据百度百科的定义：年金险是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。
其中的基本逻辑就是保险人选择把现有的钱匀到以后，防止日后需要钱的时候没钱花，还能赚取额外收益。
固定收益，什么时候给，给多少，怎么给，都在合约上安排得明明白白。这类年金险的一个特点是专款专用，期限一般较长甚至保障终身，但相对的，流动性也较低，难以或不能短期变现以用于大额开支。
固定收益+分红，除了合同中规定的必须给付的部分，保险公司还会根据经营情况确定分红的份额，以现金或增加保额的形式分配给被保险人。
固定收益+万能账户，固定收益会自动进入万能账户计息，同时也可以按规定继续向万能账户里追加现金，但部分险种需要支付一定的手续费。
保障账户+投资账户，保险账户给予投资者意外身故保障，投资账户中的资金由保险公司的专业人员进行资金管理，保险人承担风险，获取收益。一些保险公司的投连险，还附带重疾保障。
购买年金险，可以理解为是把钱存在保险公司，安全性不比存在银行差。为什么这么说？看看《保险法》第九十二条：
经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。
也就是说保险公司即便是破产了，国家也会指定另外一家保险公司接手，且原保单依然有效，完全没有必要担心保险公司破产后保单失效、资金有去无回。
相比起股票，买年金险也不需要时时盯着k线图、企业年报、行业发展趋势这些，对于没有研究精力的一般人，就显得友好很多，只需要买之前做好相关年金险的功课，然后定期交保费，定期领钱就够了！
不管是教育金还是养老金，都是一笔不小的开支，而要存下这笔钱，对很多家庭来说都不是一件容易的事。
身边总有各种形式的消费诱惑存在，小到吃喝玩乐，大到买车买房，我们总能给自己找到花钱的理由。不理性的消费越积越多，就会让我们在真正需要钱的时候捉襟见肘。在这一点上，年金险就限制了我们剁手的冲动。
再来看看目前我国的养老情况：如果单靠我国的养老保险金，我们的生活水平相比退休前肯定会下降不少；随着老龄化进程加速，社会养老压力增大，依靠子女还不如依靠自己。
专款专用让年金险能够实现资金的跨时间调配，让人们能够为未来的养老生活做出更长远的规划。
复利是年金险真正有别于银行存款的key word。银行存款是单利：本金生利息，到期返还本金和利息。如果是复利，利息也是可以加入本金、再生利息的。
单从利率来看，可能有些人会觉得银行存款跟年金险差不多，但年金可是复利，随着时间的推移，复利与单利的差别也会越大。
做个简单的计算，假设有10万本金，利率为4%，投资为30年：单利的情况下，30年后的收益为22万，如果是复利，收益将达到32.4万！
也因此，年金险一般需要长时间投入，如果想要取得短期收益，年金险的优势确实不明显，但一旦考虑长期收益，年金险将会是我们规划未来生活的绝佳选择。
把平时富余的钱放进去，几十年都不用亲自打理，就能持续得到不输市面上绝大多数理财方式的收益。长远来看，这对于理财能力不强的家庭来说，已经是非常好的选择了。
近几十年国家的通货膨胀应该大家都深有体会：本来只需要一半价钱就能买到的早餐，从几块一斤涨到几十块一斤的猪肉，再看看一线城市的房价……
当中国经济开始放缓，政府为了推动经济，常规性货币放水，促成了通货膨胀的暗流。此时，银行理财那微薄的利息明显难以抵御通货膨胀的冲击。
这时年金险的优势就体现出来了。年金险长期4%左右的年化复利，可以让资产稳健增长，即使在通货膨胀、存款负利率的情况下，钱也不会越存越少，有效防范了利率下行的风险。
终于到了大家最期待的部分了。衡量一款年金险产品是否值得购买，有三方面值得注意：一是预定利率，二是万能账户，三是产品的流动性情况。
预定利率越高，意味着年金的收益越高，所以，预定利率越高越好。
但还有一件事我们必须知道：2019年8月30日，银保监会下发通知，将长期年金产品的责任准备金评估利率上限，从现行的4.025%下调至3.5%。
所以目前市面上已经很难看到预定利率4.025%的年金险了，越贴近3.5%越值得购买，但因为是复利递增，相比单利的理财产品，3.5%的收益也很能打。
如今，很多年金险都会搭配万能账户，万能账户的主要作用就是来拉高年金险整体收益的。
我们可以往里追加保费，获得复利增值，也可以部分领取，用于支出。万能账户又分保底利率和结算利率。
保底利率：就是保单最低保证利率，目前大部分万能账户保底利率为3%，即不管保险公司经营如何，银行利率如何，保单最低利率不会低于3%。
结算利率：就是实际结算利率，这是浮动的，具体结算利率是多少，保险公司会定期公布，目前在售的万能账户结算利率基本都在4%-6%左右。
万能账户的挑选也非常简单，保底利率、结算利率越高越好。
既然是一款侧重稳健理财的保险产品，那么流动性方面，也就是能否及时变现也很重要。
考察年金险的流动性，现金价值是重要的参考依据，说白了就是退保时能拿回多少钱，现金价值高，万一需要用钱，退保的损失也不会很大。
除此之外，是否可以减保也可以作为考量依据。所谓减保就是部分退保，可以拿回保额减少部分对应的现金价值。对于兼具储蓄功能的保险来说，如果没有减保功能，急需用钱时只能退保，或者保单贷款，但是退保和保单贷款的资金损失较大，如果可以减保，损失也会少很多。
以上三方面的内容，我们可以在产品介绍页面和《保险条款和告知》中查到相关信息。
有了以上的分析，是不是觉得选年金险的时候更有头绪了呢？在基础保障配齐之后，用年金险理财就是一个不错的选择，不论是教育金、婚嫁金、养老金还是其它大笔支出，都可以选择合适的年金产品，让家庭资产稳健增值！
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