高端医疗险
一转眼，2021年已经过了一大半了。行至年中，不少保险公司都公布了自己上半年的理赔数据报告。我们帮大家整理了各大保司理赔半年报数据，发现其反映出不少问题，比如：
这家保险分公司的理赔靠不靠谱？
申请的赔偿支付得到底快不快？
哪一种疾病是现在最高发的？
哪一种保险最实用？
今天就跟大家仔细分析分析，希望能够在大家挑选保障时有所帮助。
总赔付件数、总赔付金额、获赔率、理赔申请支付时效是理赔报告的核心数据，话不多说我们看下图：
相信在理赔数据中，大家最为关注的就是【赔付率】和【理赔时效】。因为【赔付率】可以看得出一家保险公司的理赔是否宽松，而【理赔时效】则可以看得出一家保险公司理赔的速度是不是很快。
有些人在买保险的时候可能还对保险充满了质疑的态度，大部分人其实都是害怕保险到了需要理赔的时候会很困难。但其实从现在公布的数据我们可以看出获得理赔其实并不难。
从赔付率来看
从上面的表格我们可以看到，目前已经公布了获赔率的21家公司中，小额的获赔率达到了100%，而最低的也有96.16%，平均获赔率为：98.7%。这相当于在10个申请理赔的客户中，9个客户都可以获得理赔，剩下的那1个客户有八成的概率能够获得理赔 。
不管是中国人寿、平安人寿这种大家熟知的大公司，还是大家以为的小公司，它们的获赔率其实差别真的很小。
在公布了理赔时效的保险公司中，小额理赔的效率非常高，合众人寿和横琴人寿平均不到1天内就能完成理赔。
大额理赔涉及的理赔金额较大，保险公司需立案、审核和调查等流程的进行，难免时间会稍长一些。我们可以看出，大部分保险公司的支付时效其实都很短。平均支付时效基本上都在1-2天左右。
所以，大家在买保险的时候，真的没有必要纠结承保的公司有没有名，保险公司是不是大公司，还是要把重点放在产品本身和产品的保险合同及条款上。
而且，大家要知道这些所谓的“小公司”只是对比起来看我们觉得小而已，但是实际上注册保险公司的门槛不低，家底不厚的根本没资格。再有就是，所有保险公司都是受国家银保监会监督的。哪怕真是公司出了问题，到时候也有官方兜底，确保老百姓的利益不会受损。
在人身险当中的理赔主要分为医疗、重疾、身故和伤残四大类，其中医疗理赔是数量最多的，而重疾理赔则是平均金额最高的。
比如中国平安：医疗险的理赔占比为91%，而赔付的总金额只有29%；而重疾险的理赔占比只有6%，总金额却高达51%。
（图/中国平安21年理赔半年报）
这也是因为医疗险理赔的涉及面比较广泛，不管你是磕碰擦伤、车祸意外，还是打针吃药、手术住院，只要是没有达到重疾程度或者是发生身故伤残的话，只要符合合同约定的条件，基本上都属于医疗险理赔范围。而在日常生活中，这类的医疗费用一般来说都不太高。
而重疾险却相反，它的发生概率比一般医疗小，但理赔金额通常高达几万到几十万不等，所以平均的理赔金额相对要高得多。
这一部分数据可以解决大部分人都在讨论的一个话题——我有了医疗险我还要买重疾险吗？
这当然是需要的。
不只是重疾险，对于我们成年人来说，医疗险、重疾险、意外险和定期寿险，有条件建议大家都应该为自己配置上一份，这样保障才更全面。这四大险种各司其职，各有各的用处。
重疾险解决重疾失能问题，医疗险解决疾病医疗，意外险解决意外医疗。
如果不幸身故或伤残，定期寿险和意外险还能帮你在身后照顾一家老小。
根据部分保司数据，在身故赔付情况中，疾病身故占比远高出意外身故，并且，男性身故占比也要高于女性。信美相互人寿披露的数据显示，男性突发疾病身故是女性的6倍。
所以，对成年人，特别是对作为家庭顶梁柱的男性来说，要完善人身安全保障，意外险和定期寿险都可以一齐配置上。
需要注意的是，老年人和孩子一般不承担养家的责任，所以不用配置定期寿险，但是增额寿险还是可以配置的。
绝大多数保险公司这几年都开通了各种线上理赔渠道，这也是为了帮助客户快速申请理赔，提高理赔的时效。
比如说众安保险和横琴人寿两家公司，在上半年分别有94%和89.1%的理赔案件客户都是通过线上进行申请的。
（图/众安保险&横琴人寿理赔半年报）
其实现在不只是可以申请线上报案，大部分小额的理赔也是可以通过线上直接完成。
而我们需要做的就是，上传申请资料就可以了，不用再跑去邮寄，节省了来回路程的时间以外，还极大程度上缩减了理赔等待时间。
而众安保险在上半年平均每42秒就有一个理赔结案，获赔的等待时间同比也减少了55%。
（图/众安保险理赔半年报）
在互联网等高科技飞速发展的新时代，我们不管做什么都讲究快速和高效，相信也会是未来保险理赔的一大趋势，相信未来理赔的发展也会减少一些不必要的理赔流程，加快理赔速度，从而也会改变大家对于理赔烦琐费时的刻板印象。
● 三类重疾不可忽视
从已经公布的2021年上半年理赔数据来看，在各大保司的重疾险的理赔中，排名前三位的依然为：恶性肿瘤、急性心肌梗死和脑中风后遗症。这三类高发重疾的出险率占比超过了90%。
（图/平安人寿理赔半年报）
如果有恶性肿瘤或心脑血管疾病家族史的人群，需要格外注意。
现在市面上所售卖的大部分重疾险，都自带或者可附加针对恶性肿瘤和心脑血管疾病的额外赔付或二次赔付的保障责任，如果说你对这方面有所担忧的话，在选择重疾险时不妨留意一下是否有这项保障责任。
● 重疾发病率男女有差异
除此以外，在重大疾病的发病率上男性和女性也是有差别的。比如说：由于宫颈癌和乳腺癌这类女性高发癌症的存在，所以导致大部分女性普遍患癌的风险都要高于男性；而男性因为吸烟喝酒的人数要高于女性，所以男性罹患心梗、脑梗的风险也要高于女性。
另外值得关注的是，甲状腺癌是很多保司理赔占比最高的一大癌症。根据泰康养老，甲状腺癌排在在男女高发重疾排行的首位。此外，肠癌、肺癌，也是男女都易发的重疾，也要特别关注。对于这些高发重疾，定期做定向筛查很重要。
（图/泰康养老理赔半年报）
根据各大保司公布的21年半年理赔数据显示，重疾理赔占比最高的人群主要集中在40-60岁。
（图/平安人寿理赔半年报）
由此可见，人到中年确实在各方面都面临着危机。照顾一家老小和工作压力过大，通常会忽略自身的健康问题。
另外也值得注意的是，在18至40周岁、41至60周岁这两个年龄阶段，女性的出现率要高于男性。
所以到了特定的年龄阶段，大家一定要对自己有所关爱，定期体检，特别是对高发疾病做筛查。另外也很重要的是，看看自己有没有充足的保障，没有一定要赶紧配置起来，因为这不仅是对自己负责，更是对自己爱的家人负责。
虽然说重疾险的理赔平均金额是所有险种中理赔最高的，但在这当中也有一个问题存在，就是——大部分人重疾的保额是不足的。
以平安人寿和民生人寿为例，在所有重疾理赔中，两家保司都有69%的人群重疾保额低于10万元。
（图/平安人寿&合众人寿理赔半年报）
而常见的三大重疾，一般的治疗费用都超过10万元。
（图/平安人寿理赔半年报）
买重疾险就是买保额。重疾险保额只有10万，如不幸罹患重疾，除了前期治疗费，还有后续的康复费用，而且大部分人在罹患大病之后无法立刻投入工作当中，甚至面临失业风险，也意味着中断或失去收入，只靠10万的保额，未来生活难以维持。
如果想要更好地去规避重疾风险的话，配置重疾险保额建议不要低于30万，预算充足情况下，可以配置50万及以上。
从各大保险公司所发布的理赔数据来看，在意外险理赔数据中，男性的出险比例要高于女性。出险原因有：跌倒摔伤、动物伤害、机械损伤、车祸和烫伤等。其中摔伤和动物伤害是意外险出险理赔的主要原因。
（图/保险公司理赔年报）
在出险人群中儿童的出险率也并不低，根据调查统计数据显示：我国每年大约有20%~40%的儿童会发生意外事故。
孩子年龄小比较活泼好动，防范意识也较弱，广大家长们平时一定要多注意孩子们的安全的同时，不妨为孩子配置一份意外险，抵御难以防范的风险，也增添一份心安。
医疗险的理赔分为疾病医疗和意外医疗两个部分，在保司公布的数据中，大部分保司对于一般医疗的理赔要比意外医疗的理赔要更多一些。
出险年龄段大部分保司都集中在30岁~50岁，出险的金额相对来说也是较低的。比如中国平安和合众人寿，大多数的医疗理赔金额都在3000元以下。
（图/平安人寿&合众人寿理赔年报）
而在前文也跟大家说过，在理赔案件中医疗险的理赔案件是最多的，其实这也就是说明，在我们平常的生活中医疗花费是我们经常会遇到的问题。
所以，在配置重疾险以外，还要给自己配置一份百万医疗险和意外险进行搭配，这样覆盖得更加全面，可以很好地解决医疗问题。而且意外险和百万医疗险的杠杆率是很高的，并且它们的保费也是相对来说较为便宜的。
跟大家分析完了各大保险公司的21年上班年度理赔年报，现在跟大家把重点总结一下，主要有以下几点：
1、配置保险主要看的是保险产品的保障，大公司小公司无差别，理赔靠谱就可以；
2、小额理赔不妨线上申请，方便高效到账快；
3、成年人四大险种都需配置齐全，各司其职。并且越早配置越好，身体健康选择多价格还便宜；
4、配置重疾时，百万医疗险和意外险不要忘记，搭配起来保障更齐全；
5、定期寿险老人孩子不建议买，增额寿险有资产规划、孩子教育规划和定向传承的人群可以考虑；
6、重疾保额配置要充足，需关注高发重疾增加保障责任，如有高发癌症或心脑血管家族史的人群需加强专项的保障责任。
