重疾险 | 消费型 or 储蓄型？

图片来源插画师Taku Bannai

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Dora老师的第 392 期分享

作者 l Dora老师

晚上好，我是Dora老师。

 

最近很多朋友赶着新规前买重疾，有很多问题又被反复提到，我们给大家聊一聊。今天先说一个老生常谈的问题，是消费型重疾还是储蓄型重疾。

 

我先说三个结论：

 

1、预算下优先保证终身保额充足。

2、买消费型重疾，记得及时变更投保人。

3、买寿险，特别是买了消费型重疾的人。

 

正式讨论问题之前，我们先需要达成一个共识：

 

希望大家不要有预设立场地来讨论问题。

 

如果你已经预设了“xx就是牛逼，其他都是菜鸡”这种立场，那么讨论则毫无意义。

 

 

1、到底如何定义消费型或储蓄型？

 

这是约定俗成的分类，并没有科班定义，每个人提到的时候，可能所说的产品都不一样。

 

所以我们在这里做一个符合实质和市场表现的定义：

 

这里所说的消费型重疾，是指保险合同中没有约定身故保险金，或者身故保险金并不是基本保额的重疾险。

 

那么相应地，储蓄型重疾，就是约定了“身故赔付基本保额”的重疾险。

 

这个定义无所谓对不对，只是为了分析方便。

 

这里插一句，所以有人说消费型重疾不保终身、不能续保之类的，这种观点是不对的。消费型重疾也有保终身的，更不存在不能续保之说。

 

所以，消费型重疾与储蓄型重疾最大的区别也就出来了：有没有身故赔付。

 

再具体一点，如果没有理赔过身故，人就走了，会不会赔保额。

 

消费型重疾，不赔；储蓄型重疾，赔。

 

这也就引出了两者的第一个重要差异：价格。

 

相同价格，消费型重疾便宜。

 

比如说，之前写过的超级玛丽3号，他的身故是可选项，可以自己选加不加。我们来算一下，同样是35岁男性，保50万的价格：

 

 

不含身故，每年8770元；加上身故，每年12230元。同一家公司、同一个产品，价格相差接近40%。

 

超级玛丽的身故的价格会稍微高一点。行业平均来看，在不考虑其他因素下，责任相近的消费型重疾和储蓄型重疾，价格相差大概在1/3左右。

 

这两年产品更新迭代快，现在还有一批产品约定，身故赔付已交保费。比如之前说过的昆仑健康保2.0，依然是35岁男性，保50万保额。

 

 

 

不含身故，每年7871.92元；加上身故，每年10113.08元。价格相差28%左右。

 

这类产品和上文说过的身故赔保额，实质一样，只是数额上多少的差异。

 

可能有点晕，我们总结一下：

看身故责任，市场上的重疾险有3种表现：

无身故、赔保费、赔保额。

一般把后面两种产品，称为储蓄型，第一种称为消费型。

 

所以为什么消费型重疾便宜？不是缺斤短两，是产品形态不同。

 

2、那这两类产品哪个好，没有高下之分。

 

这两类产品，我都遇到过极度厌恶或极度喜爱的客户。

 

两个产品给人的观感不同，主要有两方面因素。

 

第一，产品形态。

 

现在储蓄型重疾，多是以多次赔付的类型出现，消费型重疾多是单次赔付，所以会给人一种消费型重疾相对责任简单、甚至简陋的感觉。

 

同时，消费型重疾主要是一些中小型公司在做，而且是在互联网上销售，所以给人一种“非主流”的感觉

 

第二，消费型重疾带来的“损失感”在情理上很难接受。

 

举个例子，

 

我们在说相互宝的互助纠纷时提到一个案例，参与会员发生猝死，因为不符合“急性心梗”的理赔标准，所以没有救助。

 

 

这让很多人不理解甚至吐槽：

 

病了赔，死了不赔？

 

如果你买的是消费型重疾的话，的确是这样。因为合同明明白白地，没有约定身故。

 

不妨想一下，这种事情发生在自己身上，你可以接受吗？

 

当然，会有很多其他措施，比如买定寿、省下来的钱做投资等等。

 

但是，单就重疾本身来说，每年交了成千上万的保费，最后人走了一分钱不赔，是否可以接受。

希望你仔细考虑。

 

我遇到过太多人，起初非常确定自己要买消费型重疾，交了两年保费，然后突然问“去世了赔吗？”，在得到否定的答案后，非常失望、痛心……

不要轻易给出你的答案，多问问自己的内心。

 

 

3、怎么选

上面的问题，接不接受，都是一种成熟。

 

而消费型重疾和储蓄型重疾，也没有高下之别。

 

两者之间的区别，就是多花或少花一部分预算，多分散或者少分散一部分风险。

 

从业经历来看，年轻人普遍喜欢消费型重疾，年长者偏好储蓄型重疾；

从场景看，互联网偏好消费型重疾，线下多销售储蓄型重疾。不过，这个界限慢慢在被打破。

就我个人而言，我没有特别明确的偏好。两类产品我自己都有买，也都有推荐过。

 

那具体怎么选，没有说一定要买哪一种，这里建议大家把握一个原则：

 

预算下先满足终身的需求保额，然后再考虑自己的偏好。

 

比如说，如果年收入是15万，按年收入3倍计算，需求保额就是45万左右。

 

不论你挑选什么产品，优先满足45万保额。

  

算一下，要获得45万的终身重疾要多少钱，这个预算是不是合适。

 

这个预算下，如果选消费型重疾都已经到顶了，每年最多就这么多钱，那就消费型重疾。

 

如果预算还能再往上的空间，那你可以考虑，把一部分重疾做做升级。

 

虽然我们今天讨论的主要是消费型重疾和储蓄型重疾，但实际上，产品之间的差异不止这一点。比如多次赔付类产品，大多数是储蓄型重疾。

 

所以，还是看具体产品。

 

预算允许，就往上做升级。预算不允许，那就先做好入门保障，以后有钱了再说。

 

 

4、还有两件事提醒

如果你买了消费型重疾，另外提醒你两件事：

 

第一，必要时记得变更投保人。

 

消费型重疾有一个隐藏利益，就是现金价值。

 

现金价值就是退保能拿回来的钱。

 

说一种极端情况，如果人走了，虽然没有身故，但是投保人可以通过退保，拿回一部分利益。

 

消费型重疾的现金价值先升高，再降低，最高时和保费接近。

 

比如刚才计算过的超级玛丽案例，现金价值变化是这样的。图片很长，滑动一下。

 

被保人76岁时，现金价值有215505元，达到最高，其后走低，直到105岁降为零。

 

如果人真的走了，可以退保拿回来一部分钱。比如对案例中的这个人，40岁发生猝死，退保可以拿回2万左右。

 

虽然不多，但聊胜于无。

 

这算是消费型重疾的“隐藏操作”。不过，投保人和被保人是同一人，操作起来就比较麻烦。

 

比如，小明自己给自己买，小明挂了，现在要退保。这时候，退保金就是小明的遗产，要跟几个第一顺位继承人分，不论是退保流程还是遗产分配，都比较麻烦。

 

所以干脆提前处理，投保人和被保人不要设置为同一人，到时候要退保会相对方便一点。当然，也可能出现投保人先挂的情况……所以，必要时记得及时做变更。

 

第二，一定要买寿险。

 

预算紧张就买定期寿险，不差钱就买终身寿险。

 

消费型重疾不保身故，但是也是风险，而且是人生终极风险，一定要注意。

 

毕竟~这辈子来人间一趟，我们都没打算活着回去。

 

 

—上文中产品仅做分析使用，不代表推荐，无商业利益—