卖了一套房之后…

渝爱保

渝爱保
大家好,我是Dora老师。
房地产税试点在即,房地产行业戴上紧箍咒,快乐没有了,烦恼增加了。
 
这应该是我最近遇到的第三个,和房产有关的咨询了。
 
让我也跟着体验了一把,
 
房子太多的凡恼……
 
几位朋友的诉求不尽相同,不过某些地方还是挺有共性的,比如:
 
  • 名下大部分资产集中于房产,对后市预期中性偏乐观
  • 但出于各种考虑,还是准备套现一部分
  • 不排除未来仍会参与房地产市场
  • 具有较好金融认知水平,明白风险与收益并存
  • 认为应该有一部分安全资产的配置
  • 理解“安全收益率”,但仍然觉得低得难以接受
 
写到这里,
 
突然有种这样的错觉:
 
“不幸的人生各有各的不幸,幸福的人生总是相似的”。
 
言归正传,
 
关于卖与不卖,几位朋友都心中有数了。
 
我们要做的,
 
是把一部分钱,放到安全的地方去;同时,保留实力,为未来的机会时刻准备着。
 
出于这样的考虑,我们商量出一个计划出来。
 
现在把这个计划分享给大家写在下面。
 
每个人的人生不同,仅供参考:
 
渝爱保
 
这是一个增额终身寿的计划,只摘要到保单的前10个年度。
 
计划是一年100万保费,缴费3年。
 
产品是谁就不提了,反正也快下架了。
 
为什么做这样的计划呢?
 
有几个原因:
 
第一,早期现金价值增长快。
 
缴费期现金价值低于已交保费,但咬得比较紧。
 
但到了第4年,现金价值超过已交保费。
 
对于不太能接受长期锁定的人来说,这是具有吸引力的。
 
懂产品的人可能会问,一次性缴费的收益会稍微再高一点,为什么不做一次性缴费呢?
 
因为对于这个计划而言,不论是一次性缴费还是3年缴费,现金价值都是在第四年超过已交保费。
 
而目前,这几位朋友都还有短期的、收益不错的选择。
 
那不妨把钱一笔、一笔放进来,剩下的钱去买看好的理财,两边不耽误。
 
第二,再次入市的机会。
 
我问其中一位朋友,你觉得房地产税影响利空放尽,市场企稳,大概要多久?
 
他说,2~3年吧。
 
换句话说,2~3年后,他很有可能再次参与房地产市场。
 
那这张保单的好处是什么?
 
可以贷款。
 
就这张保单来说,贷款的好处是什么?
 
金额:最高可以贷出现金价值80%。
 
简单:向保险公司申请即可,基本没有审核。每半年一个周期,还本付息后,就可以再次贷款。
 
最关键的是,保单贷款不影响合同本身。
 
贷款期间,现金价值仍然按照合同的约定增值。
 
看一下第4年到第8年的现金价值增长,从4%到5%不等,非常可观。
 
第4年贷款,假设贷款利率6%,现金价值增长5.38%
 
——贷款成本,足够低。
 
我另外还学到一个技巧,也教给你们:
 
贷款的时候,
 
A:年收入100万
B:年收入100万,有一张年交50万的保单,
 
在机构眼里,后者可能比前者获得更高的授信额度,也获得更优待的贷款利率。
 
第三,可以考虑长期持有。
 
我们普遍可以看到利率下行,但很难接受,更难在实际层面,将它当成一个风险去处理。
 
换句话说,
 
利率下行的真正影响,需要时间去验证。
 
那么这个时间,3年够不够?4年够不够?
 
所以,这个计划还留了一点余地。
 
3年之后、4年之后,如果发现利率确实下行了,留着这个计划,会发现非常香。
 
渝爱保
 
第4年,现金价值增长5.38%;
 
第5年,现金价值增长5.39%;
 
第6年,现金价值增长4.90%;
 
……
 
第9年以后,现金价值增长接近3.50%
 
——如果一定要给个期限,那就是一生一世。
 
分享完毕。
 
这几位朋友资产都很丰厚,赚钱能力也很强,所以这个计划在整体资产中,都处于“备胎”的状态。
 
不得不说,毕竟经常和房子打交道的人,
 
对保险多少有点看不上,可是又有点心动。
 
这种心痒痒的感觉……
 
这大概是每个处于转型期的人,共同面临的心态:
 
有点焦虑,有点乐观;
 
怕坠入深渊,更怕错过。
 
所以,“备胎”要有,也不用多。
 
那么,
 
这个计划有缺点吗?
 
也有,单从产品本身来说,这个产品20年以上的收益并不如同类型的其他产品。
 
毕竟早期现金价值增长较快,后期相对乏力。
 
我们说的只是相对乏力,基本就是其他产品3.49%,而它只有3.46%这样。
 
0.03%,这个代价太小,四舍五入忽略它吧。渝爱保
 

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