【增额寿系列】恒大人寿丨万年禧,收益优秀,对接养老社区、信托

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万年禧全称恒大万年禧两全保险,是属于恒大人寿保险有限公司的理财类保险产品。就如同全称一样,万年禧是属于两全险,和我们常见的增额终身寿险(下文简称增额寿)并不一样,一个是两全险一个是增额终身寿险。至于为什么将万年禧放在增额寿系列,自然就是因为万年禧的设定几乎和增额寿一致,另外和万年禧一样,以两全险做同样设定的产品市面上并没有第二款,专门为一款产品开一个系列不合适,所以只能暂时将其归类到增额寿了。

 

万年禧是一款以高收益、附赠养老社区入住权、对接信托为主要卖点,号称保额3.98%复利增值,高品质养老社区,为客户解决钱的去向问题(信托)。基本集合了理财类保险产品该有的高端增值服务。下面渝爱保带大家来看看,万年禧这款产品是不是名副其实。

 

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#保险责任#

万年禧的有效保额增速是3.98%复利,缴费期最长支持10年,基础保障为身故保障。万年禧可搭配万能账户,根据不同的总保费赠送不同的增值服务,其中比较引人注目的就是养生谷和信托的对接。

 

万年禧在保全规则上支持:减保、隔代投保、直系亲属设立第二投保人,比较可惜的是不支持加保以及减额交清。详情请看下图。

 

#身故责任#

万年禧不是寿险,胜似寿险,在身故保障上存在一定杠杆,和其他增额寿一样,前期的身故杠杆不高,现金价值增长起来后,因为身故保额就会等同于现金价值,所以在这情况下,会超过传统定额终身寿险的杠杆。

 

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详情可以看下图万年禧和某定额终身寿险的身故杠杆对比。正因为增额寿险前期的杠杆并不高,所以当有较高身故杠杆需求的情况下,可以选择配置定期寿险或者定额终身寿,这样既可以兼顾收益和杠杆。

 

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#收益分析#

配置增额寿,身故杠杆往往不是我们最为看重的,最主要还是因为增额寿的现金价值增长。随着时间的跨度拉大,现金价值的复利增值也逐渐显现威力,可以帮我们实现长期储蓄、教育金、婚嫁金、创业金、旅游基金、养老金等等的规划。

 

万年禧支持趸交(1次交清)、3年、5年、10年的缴费期限。

 

接下来会从2个方面测算不同缴费期的收益表现,分别为现价回归/翻倍、IRR(内部收益率),详情请看下图。

 

以下均采用30岁男性为计算基础。

 

1.现金价值超过累计已交保费的时间 & 现金价值超过2倍已交保费的时间一览表:

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2.各缴费期的IRR(内部收益率):

万年禧的IRR表现比较均衡,大致在3.39%~3.49%之间,其中趸交前期表现更胜一筹,10年交后来居上,3年和5年则稍逊色一些。

 

知识小科普:IRR(内部收益率)是一种考虑了货币时间价值的分析指标,可以测算获利能力。简单来说IRR越高,代表着收益越高。同时重点说明,IRR≠利率,所以不要将IRR和利率混为一谈了。

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3.收益PK

要说收益高,总要有参考对象是吧。真枪实弹,现金价值对比,是龙是凤,一比便知。就拿网络上比较热门的横琴人寿传世壹号尊享版来比一比。详情见下图。

 

纵观整个收益周期,万年禧起步现价偏低,但是现价回归略快一筹,到中短期万年禧的表现会优于传世壹号尊享版,再往后看,万年禧会稍逊于传世壹号尊享版。

 

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#保全项目#

保全就是指加保、减保、减额交清等项目,这些项目和我们的钱,到底要怎么领息息相关,所以必须要清楚了解。

 

1.钱怎么拿:

(1)全额领取-退保

如果紧急情况下需要用到钱,需要把所有的现金价值拿出来,可以选择退保。当然了,我们退保的时候需要注意的是,当现金价值还没回归的时候进行退保,会有一定的损失。现金价值回归时间具体可以参考下图。

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(2)部分领取-减保

减保是增额终身寿的魅力所在,通过申请降低保额,把部分的现金价值领取出来,可以用于教育金、婚嫁金、创业金、旅游基金、养老金等等的长期规划。

 

万年禧的减保(部分退保)是有时间要求的,要求保单生效满2年,同时要求减保后对应的现金价值不低于2万,没有领取次数限制,也没有金额大小限制,只需要符合前2项要求即可。关于第1项要求可以说是没要求了,毕竟如果前2年就要减保,注定有亏损,对消费者不利,一般也不会有人选择在前2年就减保了。第二项要求,对于一些低保费投保的消费者可能不太友好了,总体来说限制并不大。

 

比较可惜的是,万年禧的部分退保属于运营规则,没有写入合同,未来可能会受保险公司的政策影响,存在一定的不确定性。

 

(3)保单贷款-现金价值贷款

如果是短期的资金周转,可以通过现金价值贷款向保险公司申请部分现金价值的使用,同时不会影响现金价值的持续增值。

万年禧和其他增额终身寿一样,最高支持贷出80%的现金价值,最长可贷180天。期满如需继续调用这笔资金,向保险公司交付利息即可。

 

2.加保

万年禧比较可惜的是不支持加保,所以在设立保单之前就要确定好投保的金额和年限,一旦设定,就不能修改了。

 

3.减额交清

万年禧不支持减额交清,减额交清最大的作用就是当我们未来交不起保费时,而又不想退保,可以以当时的现金价值结算保单,停止缴费,降低额度,保存保单。万年禧不支持减额交清,所以各位看官在选择万年禧的时候,要根据自己的缴费能力来配置,不要贪多。

 

4.直系亲属隔代投保

万年禧支持隔代投保,就是爷爷可以给孙子投保,在现在隔代亲的社会当中还是非常实在的功能。

#优势与不足#

优势:

1.万年禧中长期的IRR保持在3.47~3.49%之间,最高可以突破到3.49%,收益表现属于增额终身寿的第一梯队,值得肯定。

 

2.支持直系亲属隔代投保。

 

3.100万以上总保费可以对接养老社区(养生谷)和信托,也是目前对接保险信托的最低要求。

 

不足:

1.不支持加保、减额交清,这两个是理财类保险中非常实用的功能,不支持这两个功能,前者,让消费者缺乏一定灵活性;后者,当遇到不能缴费的情况,剩余退保或中止保单的选择了。

 

2.虽然支持减保,但是减保规则属于运营规则,没有写入合同,存在一定的不确定性。

 

#渝爱保谈保#

万年禧在现价回归速度和IRR都是属于第一梯队的产品,整体收益也是确实表现不错。

 

同时万年禧只需要100万及以上的总保费就可以对接养老社区和保险金信托,万年禧所对接的养老社区就是养生谷,在湘潭、海花岛、海棠湾等地方都设有网点,主打旅居生活。万年禧同时也是支持保险金信托的,进入到信托的钱,真正做到财产隔离,将钱按照自己的想法给到想给的人。

 

万年禧对于有养老社区要求,对信托感兴趣的人群,是非常不错的选择,既兼顾高收益,也能有优质的增值服务提供,点赞!

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