东吴苏福保智享版重疾的坑,说7个也差不多了

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产品简介

苏福保智享版重疾隶属于东吴人寿保险公司,学名:东吴苏福保(智享版)重大疾病保险条款。

该产品的主要保障责任如图:

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探寻真相

真相1:等待期条款略微不佳

等待期内发生保险事故,保险公司不理赔。

该产品在等待期内发生任何保险事故,都退还保费,并解除合同。

相对于部分产品对于中症/轻症的约定略微严苛。

真相2:重疾分组不合理,降低了分组理赔概率

隔壁老王购买该产品2年后,因为肾脏疾病进行肾移植,获得50万理赔款,半年后,不幸确诊肝癌。

因为重大器官移植和恶性肿瘤-重度同属于第一组,第一组在理赔过肾移植后,同组的其他所有病种都无法再获得理赔,所以肝癌无法获得理赔。

 

如果是不分组多次赔付的重疾,因为没有同一组别的限制,所以不会出现上述案例描述的情况。

 

如果是分组重疾呢?像上述案例那样把高发重疾放在同一组别,就是隐患。

重疾险涵盖100多种病种,只能在5个组别中尽量做到合理分配。

比如恶性肿瘤-重度理赔率最高,单独分组最好。

该产品对6种必保疾病的分组如下:

第一组:恶性肿瘤-重度;重大器官移植术或造血干细胞移植术;严重慢性肾衰竭

第二组:较重急性心肌梗死;冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)

第四组:严重脑中风后遗症

第一组总共有40种病种,万一先理赔恶性肿瘤-重度,那么同组别的病种将无法再有机会理赔。

真相3:可选责任组合一,相当于一个两全保险

该产品在18岁后发生首次重疾、身故或全残,疾病终末期额外,可以退还已交保费。

相当于一个没有截止日的两全保险。

保费增加不少,视预算和实际需求而定。

不建议优先选择。

真相4:可选责任特定疾病和恶性肿瘤-重度非常不错,但是价格偏高

以30岁女性为例:

选择基础保障责任,每年交13260元;

基础+特定疾病,每年交16730元;

基础+恶性肿瘤,每年交17790元;

基础+特疾+恶性肿瘤,每年交21405元;

从上述对比可以看到,价格上浮不小。预算充足的朋友可以考虑。

真相5:糖尿病缺少对应的轻症或者中症

糖尿病在我国比较高发,糖尿病难以治愈,并且可以引起多个并发症,比如严重糖尿病会引起单足截除、视网膜增生病变、肾病等等。

该疾病完全没有对应轻症或中症。

真相6:胆道系统重建手术放在轻症里,保障降低了

胆道系统重建手术是外科常见的手术治疗,不论大小疾病引起的胆道损伤,都需要胆道重建。

部分产品将该疾病放在重疾当中,可以获得100%的理赔额度;

部分产品放在中症里,可以获得至少50%的理赔额度;

少数产品放在轻症里,仅获得30%的理赔额度;

极少数产品不涵盖此病种,理赔额度为0;

该产品的轻症涵盖此病种,保障仅为30%。大大降低了理赔额度。

50万基本保额的话,

重疾可以理赔50万;

中症可以理赔25万;

轻症仅可理赔15万。

理赔额度相差还是很大的。

真相7:肝脏方面的重疾缺失对应轻症或者中症

重疾新规当中关于肝脏的疾病有,急性重症肝炎或亚急性重症肝炎和严重慢性肝衰竭,这两种在新规重疾28种重疾排名第8和第10。

既然属于28种重疾,自然也是高发重疾。它们对应的轻症或者中症均没有。

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小结

东吴苏福保智享版重疾险产品特色鲜明,未成年人18岁后的重疾保障高,可选责任特疾和癌症翻倍赔,核保宽松等。

但是,该产品的重疾分组非常不好,附加责任的选择需要高保费预算。

不建议作为首选方案。

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