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01
产品简介
苏福保智享版重疾隶属于东吴人寿保险公司,学名:东吴苏福保(智享版)重大疾病保险条款。
该产品的主要保障责任如图:
02
探寻真相
真相1:等待期条款略微不佳
等待期内发生保险事故,保险公司不理赔。
该产品在等待期内发生任何保险事故,都退还保费,并解除合同。
相对于部分产品对于中症/轻症的约定略微严苛。
真相2:重疾分组不合理,降低了分组理赔概率
隔壁老王购买该产品2年后,因为肾脏疾病进行肾移植,获得50万理赔款,半年后,不幸确诊肝癌。
因为重大器官移植和恶性肿瘤-重度同属于第一组,第一组在理赔过肾移植后,同组的其他所有病种都无法再获得理赔,所以肝癌无法获得理赔。
如果是不分组多次赔付的重疾,因为没有同一组别的限制,所以不会出现上述案例描述的情况。
如果是分组重疾呢?像上述案例那样把高发重疾放在同一组别,就是隐患。
重疾险涵盖100多种病种,只能在5个组别中尽量做到合理分配。
比如恶性肿瘤-重度理赔率最高,单独分组最好。
该产品对6种必保疾病的分组如下:
第一组:恶性肿瘤-重度;重大器官移植术或造血干细胞移植术;严重慢性肾衰竭
第二组:较重急性心肌梗死;冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)
第四组:严重脑中风后遗症
第一组总共有40种病种,万一先理赔恶性肿瘤-重度,那么同组别的病种将无法再有机会理赔。
真相3:可选责任组合一,相当于一个两全保险
该产品在18岁后发生首次重疾、身故或全残,疾病终末期额外,可以退还已交保费。
相当于一个没有截止日的两全保险。
保费增加不少,视预算和实际需求而定。
不建议优先选择。
真相4:可选责任特定疾病和恶性肿瘤-重度非常不错,但是价格偏高
以30岁女性为例:
选择基础保障责任,每年交13260元;
基础+特定疾病,每年交16730元;
基础+恶性肿瘤,每年交17790元;
基础+特疾+恶性肿瘤,每年交21405元;
从上述对比可以看到,价格上浮不小。预算充足的朋友可以考虑。
真相5:糖尿病缺少对应的轻症或者中症
糖尿病在我国比较高发,糖尿病难以治愈,并且可以引起多个并发症,比如严重糖尿病会引起单足截除、视网膜增生病变、肾病等等。
该疾病完全没有对应轻症或中症。
真相6:胆道系统重建手术放在轻症里,保障降低了
胆道系统重建手术是外科常见的手术治疗,不论大小疾病引起的胆道损伤,都需要胆道重建。
部分产品将该疾病放在重疾当中,可以获得100%的理赔额度;
部分产品放在中症里,可以获得至少50%的理赔额度;
少数产品放在轻症里,仅获得30%的理赔额度;
极少数产品不涵盖此病种,理赔额度为0;
该产品的轻症涵盖此病种,保障仅为30%。大大降低了理赔额度。
50万基本保额的话,
重疾可以理赔50万;
中症可以理赔25万;
轻症仅可理赔15万。
理赔额度相差还是很大的。
真相7:肝脏方面的重疾缺失对应轻症或者中症
重疾新规当中关于肝脏的疾病有,急性重症肝炎或亚急性重症肝炎和严重慢性肝衰竭,这两种在新规重疾28种重疾排名第8和第10。
既然属于28种重疾,自然也是高发重疾。它们对应的轻症或者中症均没有。
03
小结
东吴苏福保智享版重疾险产品特色鲜明,未成年人18岁后的重疾保障高,可选责任特疾和癌症翻倍赔,核保宽松等。
但是,该产品的重疾分组非常不好,附加责任的选择需要高保费预算。
不建议作为首选方案。
特别提示:
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