友邦人寿丨友自在,是薅羊毛还是割韭菜?进来瞄一瞄就知道

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友自在全称友邦友自在年金保险,是属于友邦人寿保险有限公司的年金产品。友自在可以通过搭配自在宝终身寿险(万能型)组合成友自在保险计划。友自在保险计划也是友邦人寿开门红产品。面对35~70岁的人群销售,主打长期储蓄,养老规划等。我们今天来看看,这款友自在保险计划到底如何让我们享受自在人生。

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#保险责任#

友自在是一款中短期的年金险,在第5个保单年度开始领取,在15年/20年领取满期金,领取满期金后合同就会终止。在这期间会有全残、身故责任。友自在既然是一款中短期年金怎么做到长期储蓄和养老规划?自然就是在搭配的自在宝万能账户,通过万能账户进行二次增值,达到长期规划的作用,详情见下表。

 

#主险分析#

友自在是一款快返型的中短期年金,从第5年开始返钱,直到领取满期金合同结束,整体结构简单,不花巧。既然是一款年金,那么年金的收益,相信大家都关注,不然同样的钱投进去,凭什么自己就要那更少的收益呢?所以主险的年金收益是核心关键。下面来分析看看友自在的主险收益到底如何。

 

PS.以下数据均来源于官方网页,如有错漏,正所谓冤有头,债有主…………

 

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1.实际收益分析

从上图可以看出:

35岁,男性,主险部分,年缴102,120元,15年缴费

40~54岁,每年领取10万元,总计150万

55岁领取满期金,总计5万元。

根据以上数据,为了更直观看出所有数据,请看下方表格。

 

从下方的表格可以看出,总计153.18万的投入,经过20年的增值,总收入155万,获利1.82万元。这样的投入产出比算多还是少,相信看官们心中都有一杆秤。

 

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2.IRR分析

直接的年金收益可能看不出什么门道,对于年金我们常会用到一个指标,就是IRR,IRR的高低可以反应收益率的高低,所以IRR也是年金、增额寿等产品的“照妖镜”,目前市场上中长期年金表现比较好的产品基本可以到3.0%~3.5%左右,而友自在仅仅有0.22%,实在说不过去。

 

知识小科普:IRR(内部收益率)是一种考虑了货币时间价值的分析指标,可以测算获利能力。简单来说IRR越高,代表着收益越高。同时重点说明,IRR≠利率,所以不要将IRR和利率混为一谈了哦。

 

3.主险+万能账户收益分析

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按照官方介绍,如果友自在的年金收益滚存进万能账户的利益演算如上图,由于2020年国家出台文件后,万能账户利率最高不过5.0%,同时友邦的万能账户即便是当下,最高利率不过4.5%,所以不讨论6.0%的高档收益。

 

可以看到,我们总计投入153.2万,到60岁,低档收益为200.3万,中档收益为276.9万;80岁,低档收益207.6万,中档收益667.8万;105岁,低档收益488.3万,中档收益2007.1万。我们拿市面上比较热门的理财险进行比较,中途钱均不取出的前提下,看看收益表现差距多少。

 

按照下表演算,A理财险吃了点小亏,每年少交120元/年,总计少缴1800元。我们可以看到到60岁,A款理财险无论是保证收益还是中档收益都高于友自在保险计划,比中档高出9万+,比保证利率高出85万;80岁,比中档少10万不到,比保证利率高出271万+;105岁,比中档少640万+,比保证利率高878万+。

 

不难看出,友自在保险计划如果按照保障利率来看,按照保证收益看,不是一般的差。如果是按照中档利率走,在60岁后才逐渐走高。

 

但这里就有一个问题了,中档的4.5%利率能保持多长时间呢?35岁到60岁足足有25年的时间,这个万能账户能保证一直处于收益高位?甚至持续一辈子吗?在利率下行的时代,不跌到保底,已经是万幸了,持续25年甚至更长时间的高利率的可能性,大家可以思考一下。

 

同时我们也要思考一个问题,我们攒下一笔钱,到60岁都不用,真的攒着不花?到60岁,是拿着200万养老会更舒心还是拿着286万会更爽一些呢?相信大家都会有自己的判断。

 

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#万能账户详解#

友自在保险计划的重心并不在主线上,大家都可以清楚看到,主险的收益并不理想,想要扳回一城只能依仗万能账户了,所以万能账户的优劣会直接影响后续的收益。下面先来看看友自在保险计划所对应的万能账户设定。

 

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万能账户主要作用是帮助主险收益进行二次增值,同时也可以让我们平时的闲钱有个好去处,进行财富增值的。那么评价一款万能账户的好与不好,主要是从以下几个方面来判断的:

 

1.灵活性

目前市面上有两种万能账户,一种是【年金型】,另外一种是【寿险型】,这两者对我们来说,影响最大的就是灵活性。年金型万能账户存在一个天然的限制,就是每年不能减保超过20%,如果超过20%只能选择保单贷款或者退保。而寿险型万能账户就没有这个限制了,灵活领取,随意支取。在灵活性方面,寿险型万能账户完胜。

 

自在宝属于寿险型万能账户,所以灵活性还是比较不错的,值得点赞。

 

2.现行利率

目前市面市面上顶格的现行利率为5.0%,自在宝的现行利率为4.5%,对于在售万能账户来说属于低水平的现行利率。现行利率说明本月的利率,现行利率属于保险公司可以调整的部分,只要不低于保证利率,都是可以调整。如果严格按照产品设定5年后主险收益进入万能账户,那个时候的利率还能不能有4.5%那就真不好说了,更何况我们的初始投入要在15年/20年才能完全进入万能账户进行二次增值。

 

现在产品介绍总说4.5%利率怎么样,但是实际上主险的收益第5年才开始进入万能账户,5年后利率剩下多少,而且我们的资金还要8~15年才能完全进入万能账户,到时候什么光景全看保险公司的良心了。如果要用不确定的收益锁定我们确定的养老计划,是不是有点冒失?

 

3.保证利率

保证利率是万能账户最为核心的内容,毕竟根据经济大环境的趋势,利率下行是势不可挡的了。那么保险公司收益下降也是时间的问题,所以到最后谁的产品保底利率高,谁的产品就会更占优势。自在宝万能账户保底利率为2.0%,属于全行业第二低的水平。目前行业在售最高保底利率为3.0%,就是未来大家都跌到保底利率的是时候,自在宝的万能账户只有2.0%,优秀的产品还有3.0%的利率,其中的差别大家细品。同样49年过去,收益差距1.6倍。

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4.初始扣费

初始扣费就是我们的钱进入万能账户所需要扣除的手续费,这个费用自然是越低越好,目前市面上最低手续费为1%,自在宝万能账户趸交/期缴要5%的手续费。如果我们设定期缴100万,一共5年,进入万能账户,最后我们实际进入万能账户的钱只有95万*5,足足少了25万,即便后续返还5万,也少平白少了20万的本钱。所以在这款产品上一定一定不要设定期交。

 

同时自在宝的追加是有3.0%的手续费,意味着如果未来利率只剩下保证利率的时候,我们的钱如果只存入万能账户1年,到最后还要倒贴钱给保险公司,这就不太厚道了。

 

5.减保扣费

减保扣费就是我们前5年减保,会有一定手续费产生,自在宝万能账户的减保手续费是行业顶级的高,前五年分别为5%/4%/3%/2%/1%,而优秀的万能账户前5年的手续费分别为3%/1%/1%/1%/1%,可见如果在前4年万能账户如果进行减保操作,损失还是比较严重的。第6年开始没有手续费,这个是全行业通用的。减保扣费主要影响我们前5年的灵活性,谁都不想自己的钱被人分一杯羹,对吧?

 

我们试想一个场景,我们期缴100万进入万能账户,到账95万,一年下来4.5%的收益,账户余额99.275万,第二年急用钱要减保,扣减4%手续费,到账95.304万元,把钱放保险公司一年, 净亏损将近4.7万+。

 

6.持续奖金

持续奖金是指主险转入万能账户的保费所产生的手续费,到期后会返还。自在宝在第5年开始返还,属于比较优秀的。

 

7.万能账户配额

万能账户的配额直接影响我们对万能账户的使用感受,目前友邦人寿没有在公开渠道说明配额多少,不做讨论。需要说明的是,如果配额太低,这个万能账户最终也只能作为主险的附属品,不能帮助我们的闲余财富进行增值。

#渝爱保点评#

友自在保险计划无论在主险收益还是万能账户的设定,在目前市场上都不占优,甚至劣势明显。如果说这样的产品真让客户自在一些的话,那只能说,钱少一些可能烦恼就会少一些了。

 

如果作为长期养老规划,更建议选择一些收益百分百写入合同的产品,我们都是希望过上安稳,舒心的养老生活,这个过程中我们只需要将我们的资金准备好就可以了。而不是今天看着收益不错,明天担心收益回落,到老了看到账户所剩无几。

 

如果想要中短期规划,可以选择中短期收益高的产品,让我们的财富利益最大化。

 

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