高端医疗险
友自在全称友邦友自在年金保险，是属于友邦人寿保险有限公司的年金产品。友自在可以通过搭配自在宝终身寿险（万能型）组合成友自在保险计划。友自在保险计划也是友邦人寿开门红产品。面对35~70岁的人群销售，主打长期储蓄，养老规划等。我们今天来看看，这款友自在保险计划到底如何让我们享受自在人生。
#保险责任#
友自在是一款中短期的年金险，在第5个保单年度开始领取，在15年/20年领取满期金，领取满期金后合同就会终止。在这期间会有全残、身故责任。友自在既然是一款中短期年金怎么做到长期储蓄和养老规划？自然就是在搭配的自在宝万能账户，通过万能账户进行二次增值，达到长期规划的作用，详情见下表。
#主险分析#
PS.以下数据均来源于官方网页，如有错漏，正所谓冤有头，债有主…………
1.实际收益分析
从上图可以看出：
35岁，男性，主险部分，年缴102,120元，15年缴费
40~54岁，每年领取10万元，总计150万
55岁领取满期金，总计5万元。
根据以上数据，为了更直观看出所有数据，请看下方表格。
从下方的表格可以看出，总计153.18万的投入，经过20年的增值，总收入155万，获利1.82万元。这样的投入产出比算多还是少，相信看官们心中都有一杆秤。
2.IRR分析
直接的年金收益可能看不出什么门道，对于年金我们常会用到一个指标，就是IRR，IRR的高低可以反应收益率的高低，所以IRR也是年金、增额寿等产品的“照妖镜”，目前市场上中长期年金表现比较好的产品基本可以到3.0%~3.5%左右，而友自在仅仅有0.22%，实在说不过去。
知识小科普：IRR（内部收益率）是一种考虑了货币时间价值的分析指标，可以测算获利能力。简单来说IRR越高，代表着收益越高。同时重点说明，IRR≠利率，所以不要将IRR和利率混为一谈了哦。
3.主险+万能账户收益分析
按照官方介绍，如果友自在的年金收益滚存进万能账户的利益演算如上图，由于2020年国家出台文件后，万能账户利率最高不过5.0%，同时友邦的万能账户即便是当下，最高利率不过4.5%，所以不讨论6.0%的高档收益。
可以看到，我们总计投入153.2万，到60岁，低档收益为200.3万，中档收益为276.9万；80岁，低档收益207.6万，中档收益667.8万；105岁，低档收益488.3万，中档收益2007.1万。我们拿市面上比较热门的理财险进行比较，中途钱均不取出的前提下，看看收益表现差距多少。
按照下表演算，A理财险吃了点小亏，每年少交120元/年，总计少缴1800元。我们可以看到到60岁，A款理财险无论是保证收益还是中档收益都高于友自在保险计划，比中档高出9万+，比保证利率高出85万；80岁，比中档少10万不到，比保证利率高出271万+；105岁，比中档少640万+，比保证利率高878万+。
不难看出，友自在保险计划如果按照保障利率来看，按照保证收益看，不是一般的差。如果是按照中档利率走，在60岁后才逐渐走高。
但这里就有一个问题了，中档的4.5%利率能保持多长时间呢？35岁到60岁足足有25年的时间，这个万能账户能保证一直处于收益高位？甚至持续一辈子吗？在利率下行的时代，不跌到保底，已经是万幸了，持续25年甚至更长时间的高利率的可能性，大家可以思考一下。
同时我们也要思考一个问题，我们攒下一笔钱，到60岁都不用，真的攒着不花？到60岁，是拿着200万养老会更舒心还是拿着286万会更爽一些呢？相信大家都会有自己的判断。
#万能账户详解#
万能账户主要作用是帮助主险收益进行二次增值，同时也可以让我们平时的闲钱有个好去处，进行财富增值的。那么评价一款万能账户的好与不好，主要是从以下几个方面来判断的：
1.灵活性
目前市面上有两种万能账户，一种是【年金型】，另外一种是【寿险型】，这两者对我们来说，影响最大的就是灵活性。年金型万能账户存在一个天然的限制，就是每年不能减保超过20%，如果超过20%只能选择保单贷款或者退保。而寿险型万能账户就没有这个限制了，灵活领取，随意支取。在灵活性方面，寿险型万能账户完胜。
自在宝属于寿险型万能账户，所以灵活性还是比较不错的，值得点赞。
2.现行利率
目前市面市面上顶格的现行利率为5.0%，自在宝的现行利率为4.5%，对于在售万能账户来说属于低水平的现行利率。现行利率说明本月的利率，现行利率属于保险公司可以调整的部分，只要不低于保证利率，都是可以调整。如果严格按照产品设定5年后主险收益进入万能账户，那个时候的利率还能不能有4.5%那就真不好说了，更何况我们的初始投入要在15年/20年才能完全进入万能账户进行二次增值。
现在产品介绍总说4.5%利率怎么样，但是实际上主险的收益第5年才开始进入万能账户，5年后利率剩下多少，而且我们的资金还要8~15年才能完全进入万能账户，到时候什么光景全看保险公司的良心了。如果要用不确定的收益锁定我们确定的养老计划，是不是有点冒失？
3.保证利率
保证利率是万能账户最为核心的内容，毕竟根据经济大环境的趋势，利率下行是势不可挡的了。那么保险公司收益下降也是时间的问题，所以到最后谁的产品保底利率高，谁的产品就会更占优势。自在宝万能账户保底利率为2.0%，属于全行业第二低的水平。目前行业在售最高保底利率为3.0%，就是未来大家都跌到保底利率的是时候，自在宝的万能账户只有2.0%，优秀的产品还有3.0%的利率，其中的差别大家细品。同样49年过去，收益差距1.6倍。
4.初始扣费
初始扣费就是我们的钱进入万能账户所需要扣除的手续费，这个费用自然是越低越好，目前市面上最低手续费为1%，自在宝万能账户趸交/期缴要5%的手续费。如果我们设定期缴100万，一共5年，进入万能账户，最后我们实际进入万能账户的钱只有95万*5，足足少了25万，即便后续返还5万，也少平白少了20万的本钱。所以在这款产品上一定一定不要设定期交。
同时自在宝的追加是有3.0%的手续费，意味着如果未来利率只剩下保证利率的时候，我们的钱如果只存入万能账户1年，到最后还要倒贴钱给保险公司，这就不太厚道了。
5.减保扣费
减保扣费就是我们前5年减保，会有一定手续费产生，自在宝万能账户的减保手续费是行业顶级的高，前五年分别为5%/4%/3%/2%/1%，而优秀的万能账户前5年的手续费分别为3%/1%/1%/1%/1%，可见如果在前4年万能账户如果进行减保操作，损失还是比较严重的。第6年开始没有手续费，这个是全行业通用的。减保扣费主要影响我们前5年的灵活性，谁都不想自己的钱被人分一杯羹，对吧？
我们试想一个场景，我们期缴100万进入万能账户，到账95万，一年下来4.5%的收益，账户余额99.275万，第二年急用钱要减保，扣减4%手续费，到账95.304万元，把钱放保险公司一年， 净亏损将近4.7万+。
6.持续奖金
持续奖金是指主险转入万能账户的保费所产生的手续费，到期后会返还。自在宝在第5年开始返还，属于比较优秀的。
7.万能账户配额
万能账户的配额直接影响我们对万能账户的使用感受，目前友邦人寿没有在公开渠道说明配额多少，不做讨论。需要说明的是，如果配额太低，这个万能账户最终也只能作为主险的附属品，不能帮助我们的闲余财富进行增值。
#渝爱保点评#
如果作为长期养老规划，更建议选择一些收益百分百写入合同的产品，我们都是希望过上安稳，舒心的养老生活，这个过程中我们只需要将我们的资金准备好就可以了。而不是今天看着收益不错，明天担心收益回落，到老了看到账户所剩无几。
如果想要中短期规划，可以选择中短期收益高的产品，让我们的财富利益最大化。
如果你有意为自己/家人，配置年金、增额终身寿、理财险、健康保障的话，欢迎扫描下方二维码添加好友，一对一定制个人方案。
如果您想了解个人或家庭专属的保障规划，
欢迎扫描下方二维码添加微信咨询哦。
如果这篇文章能够帮到你，
欢迎分享转发给身边的朋友。
