高端医疗险
有个事，拖了好久没写。
今年10月份，银保监会发了一个通知，要进一步规范互联网保险业务。
这种政策我一个家庭CFO肯定是没资格做解读的，感兴趣的可以去银保监会官网上瞅瞅，我就说下我个人的看法哈。
监管肯定是好事，现在网上买保险的人越来越多，对保险公司管得严，其实也是在保护我们消费者的权益。
但客观来讲，这次监管会导致某些性价比很好的保险，在2022年1月1日前批量的下架，所以要买的，可能得抓点紧了。
说具体的。
1，万能险、分红险、连投险等理财型的保险，不能在网上买了，但对我们影响很小。
比如支付宝上的这种连投险，元旦之前都要下架。
连投险和分红险没有保底的收益，买完之后能赚多少钱，全看保险公司的投资水平好不好，监管不让卖的主要原因就是担心大家买了，过几年发现赚的太少，跟预期不符合，那就不好了。
所以最好线下卖，让买的人都尽量把风险搞清楚了。
万能险倒是还好一些，万能险一般有3%左右的保底收益率，至于最终能拿到多少，也要看保险公司的水平。
2，重疾险、意外险、定期寿险、保期在10年以上的年金险，还能在网上买。
但不是所有的保险公司都能卖，得符合要求才行。
像意外险和定期寿险，要符合下面5个要求：
连续四个季度综合偿付能力充足率达到120%， 核心偿付能力不低于75%。
连续四个季度风险综合评级在B类及以上。
连续四个季度责任准备金覆盖率高于100%。
保险公司公司治理评估为C级（合格）及以上。
银保监会规定的其他条件。
重疾险和医疗险的要求更多，除了上面的5个要求，还需要满足：
上年度不能因互联网保险业务违规经营受到重大行政处罚。
我查了一下，除了极个别的保险公司，比如合众人寿、君康人寿等不满足条件，大部分都是符合的。
而且有的公司可能在某个季度不符合，但如果后面符合要求，还能在网上卖。
十年期及以上的年金险产品，要求更多：
连续四个季度综合偿付能力充足率超过150%，核心偿付能力不低于100%。
连续四个季度综合偿付能力溢额超过30亿元。
连续四个季度（或两年内六个季度）风险综合评级在A类以上。
上年度未因互联网保险业务经营受到重大行政处罚。
保险公司公司治理评估为B级（良好）及以上。
银保监会规定的其他条件。
这里面最难满足的是第二条，目前为止符合要求的也就21家，基本上都是大公司。
所以很多保险公司，短期内就不能卖年金险和终身增额寿险了。
也就是说，性价比非常好的终身增额寿险，比如守护神2.0和金满意足臻享版，都得在12月31号之前下架。
守护神2.0非常适合给孩子作为教育金（给孩子搞一笔钱）或者夫妻互相买（一个相当有价值的问题），
金满意足臻享版适合给自己作为养老金或者是资产配置里最长期保底的部分，上周也讲了，生意人买来做债务隔离也很棒。
从监管的角度看呢，这些措施都是要维稳。比如咱们觉得复利率3.5%不咋地，但是在监管眼里，可能就有些危险了，投资环境不乐观，保险公司不能给出这么高的保证收益，不然以后资金链断了，持有人的保单还是得国家来兜底。
比如说终身增额寿险，你交多少钱，以后到每一个年头能拿回来多少钱，都是在买保险的时候就确定下来，写进保险合同的，所以它相当于有固定的收益，因此能算出复利收益率是3.5%左右，时间越长，收益率越高。
而且在我们国家，这种寿险都是受法律保护的，即使保险公司破产了，国家也会接管保单，不会让个人承担损失的。
所以回头来看这个新规，基本上可以理解为未雨绸缪。
预见到风险，先管控一下，为了行业能够更好的发展。
3，新规里其它跟我们买保险相关的事。
1）网上买保险，没有区域的限制
除了某些医疗险有特殊规定，否则互联网保险都是不限制投保地区的，在全国范围内都可以网上买，不管有没有分支机构都可以网上买。
互联网保险的理赔一般也都是线上完成，所以大家以后放心在线上买就行了。
2）规定了理赔时效，对保险公司的服务有更严格的要求。
总有人担心网上买的保险，会不会不好理赔，这次监管有明确的要求了：
理赔时效最久不能超过30天。
而且还要求了：
咨询接通率不得低于 95%
核保确认时间不超过 1 天
退保时效不超过 3 天
等等
我们在网上买保险的体验会更好了，这也算是保险业接入互联网的重要一步吧。
……
总之呢，这次受影响比较大的还是储蓄类型的保险，我认为比较值得重点关注的是守护神2.0、光明慧选养老金、金满意足臻享版这三个。
当然，这都属于储蓄险范畴，就是你有长期不用的钱，拿出来点放里面，跟存银行的安全性差不多，但是比存银行的利息多，这种产品没法保证你赚很多，但是可以稳稳当当的，不会亏光踩雷，以后如果银行利息走低，即使负利率真的来了，它还能有3.5%的复利增长。
要重点提醒一句，买储蓄险之前，我建议大家还是把必备的健康险配好，对于一个家庭来说，健康险，比如重疾险和百万医疗险，才是刚需，能解决非常大的经济问题。
