平安人寿丨御享金瑞,开门红第二波,收益超乎想象

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享金瑞全称平安御享金瑞年金保险,是属于中国平安人寿保险股份有限公司的年金产品。御享金瑞是平安人寿2022年的开门红产品之一,可选择搭配聚财宝(2021)养老年金保险(万能型)或聚财宝(2021)终身寿险(万能型)形成组合方案。一年一度的开门红已经拉开帷幕,我们来看看御享金瑞实际表现是不是像宣传里说的那么具有吸引力。

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#保险责任#

御享金瑞是一款中短期年金,可选8年或者15年满期,都是第5年开始返还,满期领取满期金。御享金瑞自带身故责任。可选聚财宝(2021)养老年金保险(万能型)或聚财宝(2021)终身寿险(万能型),轻症/中症额外保障,详情见下表。

 

#主险收益#

年金产品,收益自然是大家最关心的,毕竟真金白银放进去,都想自己的钱包更加殷实,对不对?那么御享金瑞的实际收益表现如何呢?下面来逐一分析。

 

1.实际收益

我们以总保费150万,30岁,男性测算,分别来看看各个版本的御享金瑞收益表现如何,由于目前没看到趸交所对应的计划书,会有3个版本的收益对比。可以看到,都是投入150万,3年缴8年期的御享金瑞总体收益略高一些。不过话说回来,150万的投入,8年下来最高不过5万多的收益,少的更是只有1万多收益。即便是15年期的设定,也就2万多。要知道这是150万的总投入,不是15万的投入。这样的收益算多还是少,看官各自评价。

 

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2.IRR对比

直接的年金收益可能看不出什么门道,对于年金我们常会用到一个指标,就是IRR,IRR的高低可以反应收益率的高低。目前市场上中短期年金表现比较好的产品基本可以到3.0%~3.5%左右。

 

知识小科普:IRR(内部收益率)是一种考虑了货币时间价值的分析指标,可以测算获利能力。简单来说IRR越高,代表着收益越高。同时重点说明,IRR≠利率,所以不要将IRR和利率混为一谈了哦。

 

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这样的收益和IRR说明什么?渝爱保拿市面上卖的比较好的一款理财险做一个简单对比,仅比较主险部分。

 

同样以30岁,男性,总保费150万做演算基础。

 

50万*3年缴:

御享金瑞,8年期,总收益:1,553,339元

某理财险,第8年总收益:1,890,655元

两者之间相差337,316元的收益。

 

30万*5年缴:

御享金瑞,8年期,总收益:1,515,385元

某理财险,第8年总收益:1,829,718元

两者之间相差314,333元的收益。

 

15万*10年缴:

御享金瑞,15年期,总收益:1,520,699元

某理财险,第15年总收益:2,146,586元

两者之间相差625,887元的收益。

 

这样做一个简单比较,大家是不是更加清晰一些,15年下来,多出来的钱可以买一台奔驰E级了。

 

御享金瑞这款产品在宣传的时候,关于主险的收益描述只会说“收益明确、省心操作、强制储蓄”,从来不提主险收益,原来一切都是有原因的。

#万能账户收益#

御享金瑞前文说到宣传的时候,主险的描述并不多,主要的篇幅自然就是留给了重头戏—万能账户,万能账户的收益关乎御享金瑞能不能打个漂亮的翻身仗,下面我们来细说御享金瑞的两个万能账户。

 

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万能账户主要作用是帮助主险收益进行二次增值,同时也可以让我们平时的闲钱有个好去处,进行财富增值的。那么评价一款万能账户的好与不好,主要是从以下几个方面来判断的:

 

1.灵活性

目前市面上有两种万能账户,一种是【年金型】,另外一种是【寿险型】,这两者对我们来说,影响最大的就是灵活性。年金型万能账户存在一个天然的限制,就是每年不能减保超过20%,如果超过20%只能选择保单贷款或者退保。而寿险型万能账户就没有这个限制了,灵活领取,随意支取。在灵活性方面,寿险型万能账户完胜。

 

聚财宝(2021)养老年金型万能账户如果实际上是用在养老规划还是可以的,如果作为中短期理财,就不适合了。

 

2.现行利率

目前市面市面上顶格的现行利率为5.0%,御享金瑞可以搭配的两款万能账户目前利率尚未公布,相信相差也不远。现行利率只能说明本月的利率,现行利率属于保险公司可以调整的部分,只要不低于保证利率,都是可以调整。如果严格按照产品设定5年后主险收益进入万能账户,那个时候的利率还能不能有5.0%那就真不好说了。

 

现在产品介绍总说5.0%利率怎么样,但是实际上主险的收益第5年才开始进入万能账户,5年后利率剩下多少,而且我们的资金还要8~15年才能完全进入万能账户,到时候什么光景全看保险公司的良心了。

 

3.保证利率

保证利率是万能账户最为核心的内容,毕竟根据经济大环境的趋势,利率下行是势不可挡的了。那么保险公司收益下降也是时间的问题,所以到最后谁的产品保底利率高,谁的产品就会更占优势。平安的万能账户保底利率为1.75%,属于全行业最低水平。目前行业在售最高保底利率为3.0%,就是未来大家都跌到保底利率的是时候,平安的万能账户只有1.75%,优秀的产品还有3.0%的利率,其中的差别大家细品。

 

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4.初始扣费

初始扣费就是我们的钱进入万能账户所需要扣除的手续费,这个费用自然是越低越好,目前市面上最低手续费为1%,平安的万能账户追加和趸交要2%的手续费。意味着如果未来利率只剩下保证利率的时候,我们的钱如果只存入万能账户1年,到最后还要倒贴钱给保险公司,这就不太厚道了。

 

5.减保扣费

减保扣费就是我们前5年减保,会有一定手续费产生,平安的这款产品除了第二年稍高以外,其他年份的手续费都是比较不错的。第6年开始没有手续费,这个是全行业通用的。

 

6.持续奖金

持续奖金是指主险转入万能账户的保费所产生的手续费,到期后会返还。平安万能账户在第6年开始返还,比较优秀的产品通常在第5年就开始返还了,相差一年的时间开始返还这部分保手续费,如果我们投入的金额足够大的时候,差距就会比较明显。

 

7.万能账户配额

目前关于平安的万能账户配额据说是主险和万能险1:1配额,就是我们主险投入100万,我们万能账户的额度只有100万,对于大部分人来说都会显得比较鸡肋。

 

我们换个角度想想就明白了,如果主险投入的是10万,万能账户的额度是10万,10万对于经常做理财的人来说,真心不够用。市面上较为优秀的万能账户50万总保费就可以拥有无限额度的万能账户,20万总保费就可以拥有100万额度的万能账户,相比之下,平安的万能账户实用性就比较一般了。

#渝爱保点评#

御享金瑞在主险层面而言,收益率不是一般的低,同样150万的投入,15年下来可以差一台奔驰E级出来。而万能账户作为宣传的重头戏,全行业最低的保证利率和较低的配额导致万能的实用性大大降低。主险的低收益,如果要用万能账户拉起主险的收益率,那就要保证5年后万能账户的收益一直处于高位,而且是要长期处于高利率,才能拉起一部分的收益率,但谁又能保证这一点呢?同样的投入在其他理财型,收益早就领跑不知道多少了。

 

御享金瑞总的来说并没有宣传上说的那么神,大家在选购年金、理财险的时候切忌盲目听信宣传,一定要拿到条款,对比实际收益,再作判断。

 

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