【养老年金系列】中荷人寿丨金生有约(优享版),激进的纯养老年金

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金生有约(优享版)全称中荷金生有约(优享版)养老年金保险,是属于中荷人寿保险有限公司的纯养老年金的产品。金生有约(优享版)是金生有约的一个新版本,属于一个另类的延伸,同时在保障上,两个产品的风格差异还是很大的。作为同一家保险公司的同类型纯养老年金产品,金生有约(优享版)玩出什么新花样?下面就来揭开这款产品的面纱。

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#保险责任#

金生有约(优享版)作为纯养老年金,基本责任离不开养老年金,身故责任,主险部分还是比较简单的。可选部分分为护理险和投保人豁免。整体保障并不复杂,由于设定上细节比较繁复,导致责任表显示的内容会多,但实际上也就几个责任。

 

金生有约(优享版)依旧是用保额倒推保费,以500元保额为最低保额,根据自己养老需要进行倒推出实际保费。需要注意的是,这个保额是我们未来月领养老金的金额,假设设定500元的基本保额,那么未来的养老金就是500元/月。详细的责任框架,请看下图。

 

#产品优势#

金生有约(优享版)在主体设置上看着很像老版的金生有约,但实际上从细节处看,这两款产品的差异还是很大的。金生有约主打的是20年保证领取,金生有约(优享版)主打高养老年金领取+丰富的可选责任,各有千秋,各有优劣。下面来分析看看金生有约(优享版)的优势所在。

 

1.养老年金领取额高

金生有约(优享版)的养老金领取金额在行业内算是顶级水平,和老款金生有约进行对比。

举个例子:30岁男性,60岁开始领,每月领取1000元,最多(仅以10年和30年缴费为例)的保费差距可以高达24.7%,换句话来说,预算一样,我们可以将养老年金的领取金额提高大概24.7%的幅度。当然了可能有部分看官会说,用保障终身的产品对比保障至79岁(至领取后20年)的产品进行对比会不公平,但我们不可否认的是,领取到80岁,其实是一个比较不错的选择,截止2019年底,中国居民人均预期寿命为77.3岁,那么选择保障至80岁,可以说是性价比很高的选择。

当然了,即便同样保障终身,金生有约(优享版)至少比老版金生有约,低11.54%的费率。

 

上面的例子反过来说,就是各种前提条件一样,且同样的保费下,金生有约(优享版)可以领取更高额的养老年金,可提升的幅度在10%-30%之间,也是颇为可观。

 

2.收益率高

纯养老年金由于设定的问题,前期的收益率并不像其他产品那般可观,但是纯养老年金,越到后期,收益表现越为强劲,这也是养老年金的魅力之一。所以纯养老年金,还是得和纯养老年金之间做对比,很不幸,这次的对比嘉宾依旧是老版的金生有约(老版金生有约已经要躲在角落画圈圈……)

 

先来做个小知识科普,IRR(内部收益率)是一种考虑了货币时间价值的分析指标,可以测算获利能力。简单来说IRR越高,代表着收益越高。同时特殊说明,IRR≠利率,所以不要将IRR和利率混为一谈了。无论在哪一种设定下,金生有约(优享版)的IRR都显然高于老版的金生有约,差距不是一星半点。

 

从下面的对比可以看出,无论在哪一种设定下,金生有约(优享版)的IRR都显然高于老版的金生有约,可以说金生有约(优享版)在收益方面是完胜老版金生有约的,金生有约(优享版)在保障至领取20年的收益表现尤为突出,30年缴版本在79岁的时候就已经超过4%的收益率,这在纯养老年金当中是很少见的,这也是为什么保障至领取后20年,性价比特别高的原因之一。

 

3.调整保额写入合同

金生有约(优享版)支持加保、特别加保、减保、减额交清,在调整保额的方面,金生有约可谓将能做到的都写入了合同,这点值得点赞。在大部分保险公司调整保额都只是运营规则的情况下,金生有约(优享版)在缴费期后1年,领取养老年金钱,每年都可以进行加保操作,普通加保,每年加保不超过原始基本保额的20%,累计不超过50万保额。此外还有一个加强版的加保规则,可以直接加保100%原始保额,一张保单只能行使一次加强版的权益,其他要求和普通加保一致。其次,加保还是按照投保时年龄进行计算,这点就非常人性化了。

 

减保和减额交清都写入了合同,由于金生有约(优享版)还是属于纯养老年金的范畴,无论进行减保还是减额交清大部分情况下都会存在一定的亏损,建议慎重使用这两个权益。

 

4.专属VIP礼遇

金生有约(优享版)根据不同的缴费级别提供了不同层级的VIP礼遇,最基础的级别从年缴3万起,就可以开始享受VIP礼遇。可惜的是,部分VIP礼遇只限在缴费期间内享有,像专家预约、电话医生都是实用性很强的增值服务,只能在缴费期内享有,实在可惜。像“海外二诊”、“国内重疾绿通”、“海外就医绿通”这三个保障期内享有的权益需要在年缴保费30万才开始享有,门槛比较高,想要获得这样的礼遇,要求并不低。

 

PS.年缴标准保费是需要折算的,简单来说就是10年及10年以上年缴保费不需要换算,在10年以下的缴费期,需要进行一定的换算,详细的可以私聊渝爱保,渝爱保手把手教学。

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5.主险免体检

金生有约(优享版)传承了老版金生有约的优势,免健康告知,就是只要符合职业范围,就可以马上投保。特别适合一些因为健康原因不能选择健康险的消费群体,也可以考虑投保这款养老金为自己规划一个确定的未来。人不一定会生病,但一定会变老,在政府大力推动商业养老的情况下,及时为自己规划养老是一个明智之选。趁着年轻开始为自己规划规划,可以享受的复利时间越长,压力越少,投入同样的钱,越早投入,享受越多。

#注意事项#

金生有约(优享版)在优势方面可谓大方光彩,我们一直都说没有完美的产品,就像一页纸,总会有正面和反面,那么金生有约(优享版)的“反面”又是什么个情况?下面来逐一分析。

 

1.没有保证领取

金生有约(优享版)无论在收益还是领取部分都可以说完胜老版金生有约,但是我们不能忽略一个重要问题,老版金生有约是有20年保证领取的,简单来说,在保证领取期间身故,剩余保证领取部分的养老金,会一次性交到受益人手中,让我们的利益得到一个保证。而金生有约(优选版)并没有保证领取的概念,金生有约(优享版)如果被保人在领取期间身故,赔付的钱是“累计已交保费 – 累计已领取的养老年金”,就是说如果被保人,领取养老年金没几年人就不在了,那么最后拿回来的钱,只是自己交出去的那部分。

 

没有保证领取就是金生有约(优选版)和老版金生有约的最大区别。基本可以说,金生有约(优选版)是取消了“保证领取”换来了高收益,高养老年金,高性价比。渝爱保认为,金生有约(优选版)特别适合预算不高,想将保费最大化养老金的消费群体、单身贵族、对未来养老资金规划清晰群体,这三类人群的共同特点就是,将我们需要的养老规划,利益最大化即可,传承并不是主要考虑范围的群体。

 

2.有职业类别限制

金生有约(优享版)承保的职业范围是1-4类职业,相比老版金生有约无职业等级限制,差别还是蛮大的。金生有约(优享版)虽然在健康告知方面没有设置关卡,但是在职业上进行了限制还是比较可惜。有较大的可能性是因为“护理险”、“投保人豁免”的加入,不得不做出的让步。

 

3.加保需要补交“责任准备金”

金生有约(优享版)支持加保,而且加保的条款可以说是非常人性化,但是其中有一个点,是值得关注的,需要补交过往年度的“责任准备金”。没错,这个“责任准备金”和保险公司根据每份保单所提取的保险责任准备金是同一个东西。

根据渝爱保了解,这个责任准备金费率并不高,操作加保前,保险公司会核算清楚并告知详细费用,消费者可以根据实际情况,是否选择加保。补交责任准备金在老版金生有约当中是不存在的,而在金生有约(优享版)当中首次提出,这也能看出,保险公司在转嫁部分本不应该由保险公司来承担的风险,合情合理但不够人性化。

 

4.护理险&投保人豁免带健康告知

金生有约(优享版)的可选部分,护理险以及投保人豁免均带健康告知,并不像主险一样免健康告知。这个是合理的,毕竟这两个的险种和我们的健康情况息息相关,如果身体条件都已经达到理赔状态来投保,这就是妥妥的逆选择嘛!渝爱保写在这里只是提个醒,免得部分消费者不知情就选上,又没有告知。

 

#渝爱保点评#

以往保险公司在设计纯养老年金的时候都会较为保守,设定各种保证领取、高现价,可以让消费者更为安心。金生有约(优享版)相较而言就是一款较为激进的纯养老年金,抛开保证领取、高现价的枷锁,直接用高收益、高养老年金领取的方式在纯养老年金当中找到属于自己的位置。对于一些特定人群,还是非常有吸引力的。

 

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