能不能减保这事儿,我还挺乐观的

渝爱保

渝爱保
大家好,我是Dora老师。
发现大家普遍对增额寿减保的问题比较关心,聊聊我的看法。
 
声明:
 
非官方公布,仅代表我本人的观点,仅供参考;
 
具体怎么做,请自己判断。
 
不论未来是否真的能,还是不能减,都别说是我教的昂。
 
没记错的话,今年一季度以前,还有部分产品是有减保条款的。
 
也就是在条款中约定,投保人有“减少基本保额变更”的权利。但今年一季度之后,基本在条款上,就看不到此类描述了。
 
取而代之的,很多产品的“减保”权利写在了保全规则中。
 
还有的产品,干脆连保全规则里也没有减保,换句话说就是不能减。
 
具体为什么会这样,
 
买了增额寿训练营的同学,或者看过我解读人身保险负面清单直播的同学,应该记得我提过一个词,
 
“异化产品”
 
渝爱保
看第四条下面一行
 
比如说,一个增额寿,能灵活减保、像年金一样,那你到底是增额寿?还是年金呢?
 
这就涉及到异化产品。
 
所以今年一季度之后,条款中都不再出现明确的减保规则。
 
监管的一片良苦用心,希望大家能懂。
 
怎么看待这种情况呢,我有三条看法供大家参考。
 
第一,条款里没有约定减保,保全规则里也没有的。
 
建议就认为不能减保。
 
这种情况比较清楚,不必纠结或讨论。
 
第二,条款利没有约定减保,但保全规则里有的。
 
保全规则也是保险公司的官方说明,也值得相信。
 
而写在保险规则里,和写在合同里,唯一的区别就是:
 
条款是固定的、不会变,而保全规则可能会随着保险公司的经营情况,而进行调整。
 
换句话说,现在保全规则里写的能否减保、能减多少,未来可能会变。
 
那进一步的问题是,未来可能不让减保了吗?
 
一板一眼地讲,既然没写在条款里,确实有这种变化的风险。
 
不过,我个人对此表示乐观
 
因为从逻辑来看,保险公司收到的一笔一笔保费,实际上是一笔一笔负债。
 
特别是像增额寿这类产品,假设预定利率是3.5%,收到1元钱,就对这1元钱稳定增值3.5%负有责任。
 
(理想情况,不考虑费用率的前提下)
 
但是,现在利率下行已经是不争的事实,长期来看,利差损极其值得警惕的风险。
 
那么,如果你要减保,相当于保险公司少了一部分3.5%稳定增值的责任
 
——何乐而不为?
 
我上一篇写的这个产品,第4年到第7年,现金价值增长率都在4%以上。
 
这种情况,你说保险公司是希望客户退保,还是希望客户继续持有?答案很明确了嘛。
 
渝爱保
 
(这个产品不用再问了,已经下架了……)
 
实际上,历史上也出现过这种事。
 
90年代,几家老大哥发行了预定利率高达8%甚至9%的产品,很快就hold不住,于是就有公司,邀请客户“升级”保单。
 
实际上就是更换成了预定利率较低的产品。
 
你看,历史总是惊人地相似……
 
所以回到减保的问题:
 
保全规则有减保的,眼下值得信任;未来对减保的持续性,我的预期比较乐观。
 
第三,万一保全规则改了、不让减保怎么办?
 
的确有可能呀!
 
所以建议大家做两手准备。
 
如果你有明确的规划,未来确定需要减保,可以考虑:
 
一、投保年金类产品。
 
既然有明确意向想减保,不妨考虑更贴合生活实际的产品。
 
从产品来看,年金能提供现金流,说不定会更合适。
 
二、把预算拆开购买。
 
比如,你原本打算投保年交10万,缴费5年的计划。
 
为了避免未来不能减保,你可以考虑投保年交2万,缴费5年的计划;然后,这个计划买5份。
 
未来如果真的不能减保,到了需要钱的时候,退保即可。
 
退保是投保人的权利,随时可以退。
 
不过,我猜可能又有人会说,
 
那我就是想安安稳稳地攒一笔大钱,到时候需要了就灵活地取出来,怎么办?
 
——摊手,至少增额寿这里,的确没有100%确定的答案。
 
不过,就在一年以前,还不需要有这样的困扰。
 
可就是短短的一年不到,整个市场都变了。
 
猝不及防。渝爱保

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