揭秘:家族信托–资产绝对风险隔离工具

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信托,相信大家都不陌生,从来都是富豪的代名词,土豪的象征。近些年随着信托理财的普及,也有部分人开始配置信托理财,不过今天渝爱保今天并不是要说的不是信托理财,而是富豪们管理家族财富的–家族信托,在详细展开之前,C先生先拿一个真实案例分享,看看面对这种情况,大家会怎么安排自己的财富。

陈阿姨的苦恼

陈阿姨今年64岁,已经退休多年,名下有现金资产600万,一直在银行做理财,另外还有别墅和商品房各一套。

儿子年近40,整日游手好闲,一事无成,赚钱能力一般,花钱没有节制。儿媳妇也一直没有工作,自结婚之后婆媳关系都不好,最近还和儿子闹离婚。孙女今年才2岁,加入诉讼离婚,有可能会判给孩子的妈妈。

正因为这事,陈阿姨十分苦恼。假如将来自己不在了,儿子能不能很好地照顾自己和孙女?假如儿子真的离婚了,他名下的财产会不会面临被分割一半的风险呢?

 

相信很多人面对这样的情况,也会像陈阿姨那样苦恼,毕竟谁也不想自己辛苦赚来的钱,轻易就落入别人的口袋。今天我们来认识一个很有意思的金融工具–家族信托,它可以有效解决陈阿姨的苦恼,或许也能助你解决你的烦恼,下面我们来揭开它的神秘面纱。

 

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什么是信托?

说到信托,不得不说一位传奇人物–默多克,说到默多克,也不得不提中国的传奇女性–邓文迪。邓文迪是一个出生成长在中国内地的普通女孩,在30岁那年却飞上枝头,成为了世界瞩目的凤凰–超级富豪默多克的太太,并且通过试管给默多克生下两个女儿,获得默多克的遗产继承权,不可谓不传奇。

但是即便是这么传奇的一位女性,在2013年离婚的时候也仅仅分得2套房产(约合7千万~1.1亿美元)+1400万美元的补偿,并且让两个女儿成为4.63亿美元基金的受益人。而根据2015年福布斯全球亿万富豪排行榜看出,默多克仍拥有个人资产139亿美元。就是说邓文迪的这14年婚姻并没有分走默多克多少资产,就邓文迪本人而言,仅分走了默多克不到1%的资产。

 

其中的奥妙,都因为【家族信托】。14年的婚姻,两个女儿,都没办法撬动默多克早已设定的家族信托,可见家族信托是有着不凡的功能。

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说了那么多,那么,【家族信托】到底是什么呢?

《信托法》第二条的定义:

信托,是指委托人基于对受托人的信任,将其财产权委托给受托人,由受托人按委托人的意愿以自己的名义,为受益人的利益或者特定的目的,进行管理或者处分的行为。

 

光看定义应该会比较懵,又是委托人,又是受托人,还有一个受益人,这些人之间到底都是什么关系呢?下面我们通过一个简单的三角关系来了解信托的架构。

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围绕信托的展开,离不开三个人和一笔钱,分别是:委托人、受托人、受益人和信托财产。

委托人:将自己的财产权转让给受托人(一般指信托机构),拥有委托监管权和受益决定权。

受托人:一般是指信托公司/机构,接受到这笔财产后,拥有这笔财产的管理处分财产权。

受益人:将严格按照委托人和受托人额之间的信托合同约定,获得这笔信托财产的收益分配。

 

这就是信托的基本结构,将信托资产的所有权,拆分成三份,分别分给【三个人】,每个“人”享有独立的权利,但又不完全拥有这笔资产。

都有哪些信托?

在我国《信托法》将信托业务分成三大类:

 

营业信托:以财产增值为目的,是委托营业性机构为了进行财产经营而设立的。属于理财产品种的一种,在金融界,除了P2P暴雷,还有一种爆雷叫信托暴雷,威力更甚,因为信托理财通常对接的都是富豪们。

 

民事信托: 非营业性信托,是受托人为了对非营业性业务进行财产管理而设立的。像我们刚说的家族信托,就属于这个类型。

 

公益信托:以学术、技艺、慈善、宗教等公共福利事业而办理的信托。这类信托的受益人为社会公众中符合特定条件的人士或者团体,我们久闻大名的【诺贝尔奖】就是这样的的信托。

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默多克就是通过民事信托里的家族信托,将自己的大部分现金、不动产、股权等资产的财产权转让给信托公司,由信托公司根据信托合同的约定进行管理、运用和分配,所以到最后邓文迪也就分了这么一些钱。

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家族信托的四大功能

隔离风险是我们对家族信托的最基础认知,那么家族信托除了隔离风险以外,都还有些功能呢?家族信托还具备突破限制、灵活分配、安全私密等三大功能,下面来逐一介绍。

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1.风险隔离–核心功能

委托人享有信托财产的控制权。信托财产独立于委托人,不得强制执行,不属于遗产或者清算财产。

 

受托人享有信托财产的管理权。信托财产独立于受托人的固有财产,受托人负债、亏损甚至破产的,信托财产不会被作为受托人财产偿还负债,也不属于其遗产或清算财产。

 

受益人享有信托财产的受益权。信托财产独立于受益人,信托文件可禁止受益人利用信托受益权偿债,可禁止转让信托受益权或被继承。

 

正因为家族信托将信托资产的所有权一分为三,【委托人】、【受托人】、【受益人】分别享有一项权益,没有人掌握信托资产的所有权,让信托资产处于法律真空地带,让我们的信托资产不会被清算、分割,只能严格按照委托人的约定执行。

 

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2.突破限制–信托受益人可以突破直系亲属的限制

信托受益人的关系覆盖面很广,不限于直系亲属,如:

(1)直系、姻亲、旁系亲属

(2)非婚生子女、未出生的人

(3)境外身份的亲属

(4)实际操作中应有利益关系证明文件

 

我们日常生活中接触到的保险的受益人,一般只包含直系亲属,就是配偶、子女、父母。而通过家族信托则可以突破这个限制,受益人可以是兄弟姐妹、非婚生子女、外/祖父母、外/孙子女、岳父母等,甚至还没出生的孩子都可以是受益人。

 这让我们的的受益人范围极大增大,不仅仅限制在配偶、子女和父母这三个选项。

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3.灵活分配–信托收益可以灵活分配和收取

委托人可以根据自己的意愿对信托财产及其益进行灵活分配。

(1)约定受益人领取的时间/金额(如:多少岁开始领、每年/每月可以领多少)

(2)约定受益人领取的条件(如:教育金、生活金、医疗金、婚庆金等)

(3)申领制,非定期给付制(受益人需要向信托公司申请领取这笔钱,不会直接打入个人账户。可规避因婚姻、债务等风险导致财富外流。)

 

基于这个功能,委托人可以根据自己的意愿,将信托资产给到真正想给的人,而不用担心变成遗产,依照法律规定落入不想给的人手中。

 

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4.安全私密–托财产独立性,受托人负有严格保密义务。

(1)根据《中华人民共和国信托法》 第十六条:

信托财产独立于受托人的固有财产,受托人负债、亏损甚至破产的,信托财产不会被作为受托人财产偿还负债,也不属于其遗产或清算财产。

 

(2)《中华人民共和国信托法》 第四十条、第五十四条:

信托财产不因受托人职责终止而消失,受托人如发生责任终止的情况,按规定选任新受托人,原信托财产由新的受托人承继。如果信托到期,信托财产属于信托文件规定的人或者相关继承人。

 

(3)《信托公司管理办法》第二十七条:

信托公司对委托人、受益人以及所处理信托事务的情况和资料负有依法保密的义务,但法律法规另有规定或者信托文件另有约定的除外。

 

从这4条法律可见,信托资产的安全性是到国家法律保护的,同时信托公司也负有严格保密义务。

信托资产放在信托公司,它不会凭空消失。即便信托公司倒闭,委托人可以选择按照自己的意愿对财产进行分配,也可以委托给新的信托公司继承这笔资产。

 

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家族信托&信托理财产品的区别

家族信托有区别于我们印象中的理财产品,我国的信托业主要还是金融投资与财富管理,比如我们最熟悉的信托理财产品,它和家族信托还是有很大区别的!详情可以看下图。

 

最为核心的是,家族信托的信托资产具有独立性,能让资产实现绝对的风险隔离。而信托理财产品本质上是属于自益信托(以理财和投资为目的),没有任何隔离作用。

 

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明星们的家族信托

1.梅艳芳为母设信托

梅艳芳得知自己身患宫颈癌时但是挥霍无度的母亲未来的生活,特地为母亲设立一个信托,每月提供7万港元的生活费。即便到现在梅艳芳的母亲依旧每月按时领取这笔钱。如果当年这笔钱直接给到梅艳芳的母亲,按照梅艳芳母亲的挥霍,可能早就沦落街头了。

 

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2.沈殿霞为女设信托

沈殿霞相信很多广东人都认识,当年的肥姐还是很深入人心的。沈殿霞在得知自己身患癌症后,给当时只有20岁的郑欣宜设立了一份信托。沈殿霞将当时名下的存款、房产、投资资产等等都放进了信托,设定郑欣宜在35岁之前每个月只能领取2万港元的基本生活费。明年35岁的郑欣宜即将继承妈妈的6000万信托资产,完成信托的所有内容。

 

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这两个信托都很相似,给最爱的人,定期发放一笔钱,就是怕一次性拿到大笔财产,难免会被人觊觎,也担心被挥霍,也怕提前花光,日后生活没有保障。

 

通过信托的设立,都很好的保障了受益人的生活,完成了委托人的委托,也是一个完美的结局。

 

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过这些明星设立的家族信托动辄就是数千万上亿的资产,确定让人望而却步,有没有方法可以降低准入门槛呢?

 

其实是有的,而且不需要千万、不需要数百万,最低只需要需要100万,还能分期付款哦!

 

具体是操作?陈阿姨的解决方案也在下期呈现,敬请留意下期分享。

 

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