高端医疗险
最近连续写过几篇增额终身寿了，认真看的读者们已经发现了一个问题：有的产品3.5%复利递增、有的3.6%复利递增、有的甚至3.8复利递增。那很简单啊，肯定买复利高的。
3.6大于3.5，这个小学生都明白，但是用在保险行业，就不一定了。一句话总结保险公司的套路：文章游戏+数字游戏。下面我用横琴人寿琴童尊享增额终身寿险来举例，来把这个套路彻底展现出来：
一、增额终身寿险的唯一对比方式
不要看宣传到底多少复利，都是假的。增额终身寿险唯一实现收益的方式只有现金价值，而现金价值就是清清楚楚写在合同里的，一分钱的差距都没有。直接对比琴童尊享的现金价值，就能判断是不是好产品了。
二、3.6%与3.5%的对比
我们拿一款收益并不是最高的增额终身寿险来对比——如意尊2.0，这款产品投保页面的宣传是3.5%复利递增，看看跟横琴人寿琴童尊享谁的现金价值高。下面我把每一年的全部都列出来，有点多。以0岁男，趸交10万保费为例：
从第8年开始，3.5%复利递增的如意尊2.0，就一直压制着3.6%复利递增的琴童尊享。一直到105岁，全部都比横琴人寿琴童尊享的现金价值高。买琴童尊享这种产品，不至于只保7年吧？琴童尊享第7年现金价值是121500元，本金10万，收益21500元，总收益21.5%，7年平均每年收益3.07%。
三、为什么3.6%小于3.5%？
横琴人寿琴童尊享的描述方式是：有效保险金额每年按3.6%复利递增。看清楚，是有效保险金额，并不是现金价值。那么，不是说增额终身寿险的身故赔付金额，和退保的金额都一样吗？确实一样，是因为身故赔付的标准是：现金价值与保额取大值。
“理财”类的保险产品，不要看保额，保额完全不具备任何意义，保险公司可以随意设计保额的比例，具体现金价值的增速也可以没有任何规律，这就是琴童尊享这类产品的套路根源。
四、所有“理财”保险的套路
就算是3.5%复利递增的保险，应该比银行存款利息高吧？为什么横琴人寿琴童尊享放了7年后，年化单利才刚刚过3%？其实，所有的年金险、万能险、两全险、增额终身寿险，都是把初始金额定的很低，必须要长期持有后，复利的效果才会越来越明显。到底要持有多久才划算？我认为是30年，这是所有高性价比产品的分水岭，最少要拿30年才能体现出保险产品的意义。
写在最后：
增额终身寿险的预定利率最高3.5%，但是小数点后第二位还有发挥空间。目前市面上3.5%预定利率的增额终身寿险很多，但是之间也有区别，因为有的是3.50%，全行业目前最高的有3.56%的，别小看这0.06%，几十年后的现金价值差距会非常大。晚点我把全行业性价比最高的几款产品拿出来，做一个全面对比，看看到底谁是真正的好产品，又有多少款能碾压横琴人寿琴童尊享的。
