假期看到很多人在讨论社保的第六险，今天正好没啥写的，就唠唠它吧。
平常我们经常说的“五险一金”，包括养老、医疗、失业、工伤和生育保险，
这次新出的第六险，就是在这五险的基础上，增加的一个「长期护理险」。
就是因为某些原因，可能是年纪大了，可能是高血压了，可能是意外车祸……
其中有1-2项需要依赖他人完成的，是轻度失能，3-4项是中度失能，5-6项就是重度了。
失能人员生活不能自理，必须由专人陪护，或者住进疗养院，
长期护理险，就是用来支付这笔「照料日常生活」的费用。
管治病的，住院、手术、吃药……这些费用，医疗险给报销；
主要是管护理的，比如请人上门看护、比如住疗养院的费用，长护险出。
报销比例每个城市的规定不同，但一般都有70%以上，高的能达到90%，
保障的内容，小到协助翻身、协助进食、协助排泄这种基础生活照料，
大到肌肉注射、药物喂服、氧气支持、血糖监测这种简单临床护理，
有些地区还把轮椅、护理床等辅助器具也纳入了保障范围。
比如一个4级失能的老人，就可以请护理师上门服务，每周5次，每次1小时，
至于什么人能申请，这个不同城市的规定也不同，但主要都是强调2点：
有的保障长期重度的失能人员，比如长春、成都、宁波；
有的将60岁以上的失智人员也纳入了保障，比如青岛；
有的保障60岁以上、二级失能以上的老人，比如上海。
我估计，随着制度完善，可以申请长护险的情况会越来越全面的。
其实这个所谓的「第六险」，从2016年就开始试点了，
现在试行规模已经从14个城市扩大到了49个，全民普及，我觉得也是指日可待的。
毕竟现在人口老龄化越来越严重，好多家庭都是4-2-1模式，
很多老人即使不需要医疗介入，日常生活也不能离开人照顾，
但子女们又要工作赚钱养孩子，谁能有时间天天守在老人身边。
一个半失能老人的护理费，在6000元/月左右，全失能老人，要到7000—8000元/月，
对于那些家人不能贴身照顾、养老金又负担不起护理费用的老人来说，
很多人想问，五险一金变成六险一金，我们每个月多交多少钱？
每年交钱的额数一定，政府、医保和个人各负责一部分。
比如上海，就是按用人单位缴费的1%，直接从职工医保里划款。
总之，不论采取那种缴费方式，分摊到个人的头上，都是很少的一笔钱。
我个人觉得，长期护理险的出台，的确能补上养老这一块的一些空白，
但是，解决失能老人这个问题，目前最好的防范工具，还是重疾险。
老龄化的社会里，14亿人口的社会里，国家医保能负担的永远只能是小部分。
很多时候，老人的失能，都是疾病导致的，特别是重大疾病。
在重疾险的体系里，「失能」其实是以两种形式出现的，我用性价比最高的守卫者3号（👈戳蓝色字看测评）举个例子。
第一种，就是直接作为一种重疾，叫作“丧失独立生活能力”，
开头提到的那6项标准，有4项及以上无法独立完成的，就能申请理赔。
第二种，就是作为其他重疾的“理赔条件”，这种情况就更多了。
通常这些重疾，只要求无法独立完成基本生活活动的三项或以上，就可以申请理赔。
其实我觉得，对于失能老人来说，每天1小时的上门护理，作用真的是微乎其微，
这意味着绝大多数的时候，他们还是处于无人护理的状态。
不仅可以用来治病，也可以给老人请到更好的护理工，或住进设备更完善的疗养院。
在医疗保障这一块，国家的政策是越来越好的，但真正解决大问题还得靠自己配置商业保险呀。
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