中荷人寿丨金生有约,谁都可以轻松筹划养老

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金生有约全称中荷金生有约养老年金保险,是属于中荷人寿保险有限公司的年金产品。今生有约是一款纯养老年金,在功能上并没有很多其他年金保险的延展功能,正因为这款养老年金足够纯粹,所以也有不少受众。我们今天就来聊聊这款养老年金。

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#保险责任#

金生有约是一款可以选择55岁~65岁开始领取的养老年金,支持30年缴费且支持月缴,终身领取,保证领取20年。在2021年1月31日前投保,可享有10年的免息加保权利。整款产品的设定上,都是非常适合小年轻,采用蚂蚁搬砖式为自己存一笔养老金。下面来看看大体框架。

 

#产品详解#

金生有约和常见的年金产品最大的区别就是,金生有约是一款专属的养老年金,基本没有其他用途。正因为这样的纯粹,所以这更加适合用于养老规划,不然就很容易被挪作他用,也可能日防夜防,家贼难防。话不多说,回归到产品,下面来说说这款产品实际表现如何。

 

1.寿命越长,IRR表现越强劲

首先来说说什么是IRR,IRR(内部收益率)是一种考虑了货币时间价值的分析指标,可以测算获利能力。同时IRR越高,代表着收益越高。计算出的IRR越是接近甚至超越预订利率,年金产品越是优秀。

 

金生有约在设定上为了减少我们把自己的养老金挪着他用的风险,所以现金价值并不高,到后期甚至是没有现金价值,所以我们以确定领取部分来计算IRR。金生有约在保证领取部分,IRR的表现其实比较一般,详情如下图。不过随着领取的年龄增长,后续部分的IRR表现,会越来越强劲,甚至超乎产品本身设定的预定利率,甚至超过4.3%。作为一款养老年金来说,这样的设定,无可厚非,寿命越长,领得越多,而金生有约的设定更是,只要有呼吸,就会有钱进账,是不限制具体领取年龄的。

 

总结一句就是,如果对自己的健康有足够的信心,对自己的寿命有充足的自信,这可以让保险公司赔到哭,毕竟设定是3.5%的利率,实际表现大概在85岁后就会超过预定利率,活得越长,获得的养老金就越多。而根据《百岁人生》的推论,87年出生的人有50%概率活到98~100岁,97年出生的人有50%概率活到100~102岁,如此类推,2007年出生的就是104岁,2017年出生的就是106岁…….,所以作为现在的主力消费者,投保这款产品是没有半点心理压力的, 稳赚的买卖。

 

2.缴费期间足够灵活

金生有约这款产品作为年金产品,居然可以实现30年缴费,而且支持月缴。对于大部分消费者而言,就可以让这款产品摇身一变,成为强制储蓄的工具。每个月收到工资留出保费,剩余的才是自己可以花费的部分,通过蚂蚁搬家的方式,让自己未来老有所依。需要注意的是,大部分保险产品从年缴转换为月缴,是需要计算一定的利息的,而金生有约也不例外。所幸的是金生有约换算成月缴,计算的利息是偏低的,也有利于消费者使用月缴的方式选购这款产品。

 

3.保证领取20年

金生有约作为一款纯粹的养老年金,也不可能给消费者留一个大坑,所以设定了20年保证领取,让每一位被保人,至少可以领取20年的养老金。即便保证领取期间,人不在了,也可以把剩余部分留给家人,这是值得点赞的。另外需要我们注意的是,如果只在领取的养老金,只在保证领取范围内,这款产品的竞争力是偏低的。所以投保了这款产品后,是不是多了一个让自己活得更长久的理由呢?

 

4.支持投保10年无息加保

金生有约目前的卖点之一就是保单前10年可以无息加保,每次加保不能超过原始基本保额的1倍。而且加保后最终保额不能超出50万(月领50万也不是随便能做到,所以基本无视好了)。

 

下图做了个比较经典的例子,30岁年,10年缴,60岁起领,原来设定的养老金是500元/月(累计每年6000元),通过加保的方式做到5000元/月(累计每年6万)。由于刚投保时,我们可能处于刚毕业、事业成长期、处于奋斗期、处于吞金兽刚出生等等的特殊场景,而这个加保就给了我们一个很好的缓解,一开始设定略低的保额,后续通过加保的形式达到自己想要的保额,这就是加保的魅力。

 

需要强调的是,加保是不需要补交利息的。此外加保时,依旧使用投保时的年龄计算保费和保额的,所以是十分划算的约定。

 

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5.免健康告知

金生有约对健康没有任何要求,不用做健康告知,只要符合投保年龄即可投保。对于一些不能投保保障类产品的消费者,也可以考虑投保这款养老金为自己筹划一个确定的未来。

#渝爱保点评#

金生有约如果单纯说收益不见得有多吸引人,但是综合上述的一切,这好像又不太一样了。由于金生有约是一款缴费年限最高长达30年的产品,对于年轻人来说也是非常适合的,投保后压力也不会很大,但又可以锁定一个明确的养老生活。支持月缴的设定让月光族也可以轻松筹划养老的事情。

我们一辈子很长,未必会生病,但一定会老去。不要用现在清晰的思维去衡量年老的我们,我们都希望有一个健康自由,富足美好的晚年,这些都不难实现的,只需要我们提前做好规划就可以了。

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