高端医疗险
金生有约全称中荷金生有约养老年金保险，是属于中荷人寿保险有限公司的年金产品。今生有约是一款纯养老年金，在功能上并没有很多其他年金保险的延展功能，正因为这款养老年金足够纯粹，所以也有不少受众。我们今天就来聊聊这款养老年金。
#保险责任#
#产品详解#
1.寿命越长，IRR表现越强劲
首先来说说什么是IRR，IRR（内部收益率）是一种考虑了货币时间价值的分析指标，可以测算获利能力。同时IRR越高，代表着收益越高。计算出的IRR越是接近甚至超越预订利率，年金产品越是优秀。
金生有约在设定上为了减少我们把自己的养老金挪着他用的风险，所以现金价值并不高，到后期甚至是没有现金价值，所以我们以确定领取部分来计算IRR。金生有约在保证领取部分，IRR的表现其实比较一般，详情如下图。不过随着领取的年龄增长，后续部分的IRR表现，会越来越强劲，甚至超乎产品本身设定的预定利率，甚至超过4.3%。作为一款养老年金来说，这样的设定，无可厚非，寿命越长，领得越多，而金生有约的设定更是，只要有呼吸，就会有钱进账，是不限制具体领取年龄的。
总结一句就是，如果对自己的健康有足够的信心，对自己的寿命有充足的自信，这可以让保险公司赔到哭，毕竟设定是3.5%的利率，实际表现大概在85岁后就会超过预定利率，活得越长，获得的养老金就越多。而根据《百岁人生》的推论，87年出生的人有50%概率活到98~100岁，97年出生的人有50%概率活到100~102岁，如此类推，2007年出生的就是104岁，2017年出生的就是106岁…….，所以作为现在的主力消费者，投保这款产品是没有半点心理压力的， 稳赚的买卖。
2.缴费期间足够灵活
金生有约这款产品作为年金产品，居然可以实现30年缴费，而且支持月缴。对于大部分消费者而言，就可以让这款产品摇身一变，成为强制储蓄的工具。每个月收到工资留出保费，剩余的才是自己可以花费的部分，通过蚂蚁搬家的方式，让自己未来老有所依。需要注意的是，大部分保险产品从年缴转换为月缴，是需要计算一定的利息的，而金生有约也不例外。所幸的是金生有约换算成月缴，计算的利息是偏低的，也有利于消费者使用月缴的方式选购这款产品。
3.保证领取20年
金生有约作为一款纯粹的养老年金，也不可能给消费者留一个大坑，所以设定了20年保证领取，让每一位被保人，至少可以领取20年的养老金。即便保证领取期间，人不在了，也可以把剩余部分留给家人，这是值得点赞的。另外需要我们注意的是，如果只在领取的养老金，只在保证领取范围内，这款产品的竞争力是偏低的。所以投保了这款产品后，是不是多了一个让自己活得更长久的理由呢？
4.支持投保10年无息加保
金生有约目前的卖点之一就是保单前10年可以无息加保，每次加保不能超过原始基本保额的1倍。而且加保后最终保额不能超出50万（月领50万也不是随便能做到，所以基本无视好了）。
下图做了个比较经典的例子，30岁年，10年缴，60岁起领，原来设定的养老金是500元/月（累计每年6000元），通过加保的方式做到5000元/月（累计每年6万）。由于刚投保时，我们可能处于刚毕业、事业成长期、处于奋斗期、处于吞金兽刚出生等等的特殊场景，而这个加保就给了我们一个很好的缓解，一开始设定略低的保额，后续通过加保的形式达到自己想要的保额，这就是加保的魅力。
需要强调的是，加保是不需要补交利息的。此外加保时，依旧使用投保时的年龄计算保费和保额的，所以是十分划算的约定。
5.免健康告知
金生有约对健康没有任何要求，不用做健康告知，只要符合投保年龄即可投保。对于一些不能投保保障类产品的消费者，也可以考虑投保这款养老金为自己筹划一个确定的未来。
#渝爱保点评#
我们一辈子很长，未必会生病，但一定会老去。不要用现在清晰的思维去衡量年老的我们，我们都希望有一个健康自由，富足美好的晚年，这些都不难实现的，只需要我们提前做好规划就可以了。
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