阳光护是一个保险组合计划,是由主险“阳光人寿阳光护两全保险”+附加险“阳光人寿附加阳光护重大疾病保险”组合而成。是属于阳光人寿保险股份有限公司的重疾产品。是一款主打返还的重疾险,主险满期后,可以返还累计已交保费(两全主险+附加重疾),重疾保障继续有效。美其名曰:不用钱得保障。事实上有没有这么美好的保险产品?下面来讲解讲解。
#保险责任#
#产品剖析#
1.等待期严格
阳光护继承了阳光重疾产品的传统,等待期为180天,这是行业内最长的重疾等待期。虽然对总的理赔率来说没有太大差别,但是对于个人来说,就是能不能赔的差别。
阳光护在等待期中因意外以外的原因发生轻症,那么也是会终止合同。在一些宽松的重疾产品中,等待期发生轻症,只是取消轻症责任或取消对应病种责任。而阳光护这里直接就是终止合同,要知道,确诊过轻症基本也很难再买保险了。
2.轻症保障弱
阳光护的轻症保障赔付比例为30%,在行业内并不算低,但是只能赔付1次,那确实是比较弱了。现在保险市场上,主流的设定是轻症赔付3次,更有部分保险公司推出4次甚至更多的赔付次数。轻症并不像重疾那般严重,但是理赔概率却是远大于重疾的理赔概率。重疾都流行多次赔付,轻症更不能拖后腿,3次是基本要求了。
3.两全保障弱
作为阳光护的主打部分,两全保障比较弱。在阳光护的设定中,如果发生重疾,那么两全险的满期金不能领取了。而在一些优秀的重疾+两全险的搭配当中,重疾的理赔不会影响两全险的满期金领取。
4.其他
(1)缺失中症责任,阳光也出台过支持中症责任的重疾产品,但是到了阳光护这里,就没有了相关责任。主流的中症责任意在提高部分疾病的理赔金额,让消费者受惠。阳光护这里缺失中症责任,实在遗憾。
(2)25种统一规范重疾对应高发轻症缺失:慢性肝功能衰竭、肝硬化失代偿早期、中度脑炎或脑膜炎后遗症。缺失三项轻症,并不算多,但是和肝部相关的轻症就剩下肝叶切除,如果关注肝部疾病,那么需要谨慎了。
(3)部分重疾下放。“出血性登革热”、“管道重建术”在较多的重疾险中都是属于重疾的范畴,而在阳光护把这2种病症都放在轻症,那么就是赔付比例从100%下降至30%。
(4)缺失重疾“溶血性尿毒综合征”,是属于一种少儿高发重疾,作为一款投保年龄段涵盖未成年的重疾产品,缺失这个病症不应该。
#渝爱保点评#
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