首份惠民保知识图谱：全国共140款产品，覆盖26个省份，未来有4大发展方向

自2015年深圳市首次推出“重特大疾病补充医疗保险”以来，惠民保产品于2020年快速推进，截止到2021年5月31日，全国共推出140款惠民保产品，覆盖26个省份。

综合各地区经济发展水平和保险发展水平来看，惠民保产品数量与各地区经济发展程度、保费收入水平基本呈正相关，但与各地区保险深度、保险密度无明显相关性。

惠民保包括政府部门、保险公司、健康管理公司、保险经纪公司四大参与主体，从数据支持、充分监管、产品设计、增值服务、销售支持多方面支撑惠民保的健康发展。

其中，以医保局、卫健委为代表的医疗健康部门参与频次最多。

金融工作局、银保监会、保险行业协会参与为惠民保健康规范发展保驾护航。民生保障部门、社会公益部门、数据传媒部门也有一定参与。

保险公司方面，财险公司积极入局，寿险公司、养老险公司次之，健康险公司和农险公司在惠民保市场也有一定布局。

惠民保产品以“无年龄要求，无职业要求、无健康告知”为重要卖点，《图谱》显示，95%左右的惠民保产品无年龄要求，白血病、慢性呼吸衰竭、恶性肿瘤、淋巴瘤等既往症患者均可以投保，但将面临赔付比例折扣。

惠民保产品大多对所有年龄段人群采取统一定价，价格集中在60元左右。

基于产品保障范围、承保责任不同，各产品费率水平存在一定浮动。

少部分产品基于被保险人年龄采取梯度定价，最高可达501元/人/年。

惠民保产品年度累计免赔额多数集中在2万元，最高可达6万元。年度累计保险金额均在100万元以上，大多分布在200万元-300万元区间。

产品基本责任包括医保内住院责任、医保外住院责任、特定高额药品责任。

多数产品责任覆盖医保内住院责任和特定高额药品责任，医保外住院责任存在不足。

各责任赔付比例存在差异，医保内住院责任和特定高额药品责任赔付比例多数在70%-80%之间，部分产品赔付比例高达100%。

医保外住院责任赔付比例明显偏低，个别产品医保外赔付比例仅为30%。

是否患有既往症、是否异地就医、是否使用医保结算将对惠民保产品赔付比例产生较大影响。

需要指出的是，特定高额药品责任是惠民保产品的一大特色。

《图谱》显示，特定高额药品责任覆盖前十大疾病为乳腺癌、前列腺癌、黑色素瘤、肝癌、肺癌、白血病、淋巴瘤、卵巢癌、骨巨细胞瘤、多发性骨髓瘤。

且特定高额药品种类繁多，针对同一类疾病包含多种治疗药品。

产品责任与高发重疾较好吻合，能够为居民提供多种药品选择，切实解决居民就医难题。

除此之外，惠民保产品与时俱进，部分产品责任拓展至超高额医疗费用、质子重离子治疗费用、新冠肺炎相关责任、恶性肿瘤、罕见病责任。

惠民保产品的增值服务以药品服务（送药上门、药品直付、用药随访），重疾服务（肿瘤咨询、重大疾病早筛、肿瘤早筛）、咨询服务（健康咨询、慈善援助指导、处方咨询）为主，事前健康管理与服务同样是未来普惠保险发展的重要方向。

截至2021年6月1日，已有9款地方性惠民保产品经历了一个或多个承保周期。

《图谱》梳理产品发展特征，总结出“连续续保、更新迭代”、“责任升级、保费不变”、“新品开发、增加选择”、“预判偏差、产品停售”四大惠民保发展方向。

此外，《图谱》指出惠民保存在的共性问题：如“不到百元”——不提年龄梯度、“百万保障”——不提免赔额度、“政府指导”——不提政府部门、“多家承保”——不提公司名称，长远来看不利于惠民保的健康发展。

2021年6月2日，银保监会发布《中国银保监会办公厅关于规范保险公司城市定制型商业医疗保险业务的通知》，要求强化依法合规、压实主体责任、明确监管要求、加强行业自律。《图谱》认为，惠民保将走向规范之路。

（内容来源：《城市定制型商业医疗保险（惠民保）知识图谱》，文章转自中国银行保险报，编辑：李梦溪）

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