光大永明丨光明一生,一站式解决养老生活问题

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光大永明人寿保险有限公司于2002年4月在天津成立,由具有逾百年海外寿险经验的加拿大永明金融与实力雄厚的中国光大集团携手组建,是中国北方第一家合资寿险公司。2020年四季度偿付能力为241.92%,属于稳健性保险公司。

 

#股东背景#

中国光大集团股份公司是中央管理的国有企业。于1983年5月在香港创办,同年8月18日正式开业。光大集团成立之初以经营外贸和实业投资为主,当时注册名为“紫光实业有限公司”,1984年7月更名为“中国光大集团有限公司”。2014年12月8日,经国务院批准,光大集团由国有独资企业改制为股份制公司,并正式更名为“中国光大集团股份公司”。2019年7月,位列《财富》世界500强榜单第289位。

 

加拿大永明人寿保险公司是加拿大最大的人寿保险公司,成立于1871年,总部设在多伦多,为世界最大的保险公司之一。加拿大永明人寿保险在金融服务领域一直处于领先地位,在世界各地为公司团体及个人提供广泛的财富积累、管理及保障性产品,是当今世界最大的保险和资产管理公司之一,管理资产达1616亿美元,盈余39亿美元,并获得北美金融服务界的最高信誉评级。

 

中兵投资管理有限责任公司成立于2014年3月18日,注册资本10亿元人民币,是中国兵器工业集团公司统一的资本运营与资产管理平台。截至目前,中兵投资参、控股公司超过30家,包括北方导航、光电股份、国泰君安等上市、非上市公司。

 

鞍山钢铁集团公司于2010年07月28日成立,是国务院国有资产监督管理委员会监管的中央企业。2019年7月,位列《财富》世界500强榜单第385位。

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#保险责任#

光明一生是一款纯养老年金,可以选择55岁~65岁开始领取的养老年金(女性最早:55岁,男性最早60岁),有20年的保证领取,终身领取。共有8种缴费年限,最长支持30年缴。支持加保、减保和对接养老社区。从保障上来看,就是一款彻头彻尾的养老年金产品,可以很好解决养老需求的年金产品,具体责任请看下图。

 

#产品剖析#

光明一生是光大永明最新推出的一款养老年金产品,其产品设定就是为了养老,并不能像增额终身寿那样可以演变成各种储蓄计划和理财用途。不过纯粹的产品也有纯粹的好,下面来详细说说这款产品。

 

1.收益

光明一生,假设是30岁男性,30年交,每年交1万,累计总保费30万,采用月领的领取方式,在保证领取期限可以领回614448元,就是说交30万,保证领到的钱是61万+,保底收益是翻一番的;如果是10年交,每年3万,保证领取的钱就是82万+,翻一番有余。如果身体健康,还可以一辈子领下去。这些都是写入合同,保证可以拿到手的钱。

 

说完浅显的收益,下面来说说复杂点的,涉及到IRR。IRR(内部收益率)是一种考虑了货币时间价值的分析指标,可以测算获利能力。同时IRR越高,代表着收益越高。计算出的IRR越是接近甚至超越预订利率,年金产品越是优秀。

 

光明一生在设定上为了减少我们把自己的养老金挪着他用的风险,所以现金价值并不高,到后期甚至是没有现金价值,所以我们以确定领取部分来计算IRR。光明一生在保证领取部分,IRR的表现其实比较一般,详情如下图。不过随着领取的年龄增长,后续部分的IRR表现,会越来越强劲,甚至超乎产品本身设定的预定利率,甚至超过4.3%。作为一款养老年金来说,这样的设定,无可厚非,寿命越长,领得越多,而光明一生的设定更是,只要有呼吸,就会有钱进账,是不限制具体领取年龄的。

2.养老社区对接

光明一生单张保单总保费30万即可享有“光大安心养老计划”的旅居养老服务优享权;单张保单总保费满70万即可享有长居养老服务优享权;单张保单总保费满100万即可享有长居养老服务优享权&旅居养老服务优享权 。如果想要享有安心的长期定居的养老生活,按照最长的缴费年限30年,只需要2.4万/年的年缴保费即可。只需要2.4万的年缴保费,可以解决自己和配偶的保证入住权,自己父母和配偶父母的优先入住权,一举多得。

 

光大养老是我国比较完善的养老社区,目前光大养老已实现京津冀、长三角、 西南区域等二十四个重点核心城市的布局,具体为:北京7家、威海1家、苏州1家、无锡(江阴)7家、重庆13家、宁波1家、温州4家、丽水7家、嘉兴3家、建瓯1家、另天津等地区2020年均设立新的经营机构;合计拥有床位数量突破2.1万张,累计服务客户数量突破10万余人。

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3.缴费期限足够灵活

光明一生这款养老年金,一共有8种缴费年限,最长达到30年缴费,缴费方式相当灵活。对于大部分消费者而言,30年缴费相当于通过蚂蚁搬家的方式,一点一滴地,让自己未来老有所依。

 

4.免健康告知

光明一生对健康没有任何要求,不用做健康告知,只要符合投保年龄即可投保。对于一些不能投保保障类产品的消费者,也可以考虑投保这款养老金为自己筹划一个确定的未来。

#注意事项#

光明一生的合同权益中包含加保、减保,不过这里面的加保、减保会和我们想像种的有所不同,下面来详细说说。

 

1.加保

光明一生加保规则如下:

(1)期缴才能加保;

(2)加保费用不低于5000,每次递增1000元;

(3)每年加保次数不限(审核有时间);

(4)加保无上限;

(5)目前加保不需要补交利息;

(6)停售不接受加保。

光明一生虽然将加保条款写入合同,但是具体的加保细则在合同中是没有体现的。上述的加保规则1~5是属于运营规则,第6条是明确写在合同当中。加保条件看似很宽松,但是写在合同中的第6点最为致命。我们都知道保险产品停售是常有的事,一款产品能卖2~3年已经很稀少,更长时间的售卖也不太现实,所以虽然光明一生将加保写入合同,其实作用极为有限,选择光明一生,就不要太在意加保的问题了。

 

2.减保

光明一生的减保是全称“减额交清”,减额交清的意思是,以申请减额交清时保单现金价值,一次性支付保费,同时根据现金价值确定保额。说人话就是,如果保费交不起了,而又不想保单失效,可以利用保单的现金价值来一次性抵交保费,相对应的会降低保额。避免出现投保后因无力缴费导致被迫退保只能拿回较低现价的情况。

“减额交清”在保险属于当中也叫减保,但是和大众观念里的减保可能不太一样,同时也不支持像增额终身寿的部分减保。这个是需要注意的。

 

#渝爱保点评#

光明一生作为养老年金来说表现还是比较不错的,特别是附加价值的养老社区对接,在很多城市,好的养老院都是供不应求,通过光明一生只要需要2.4万的年缴保费就可以确定一家6口人的养老生活去处。同时通过这个规划,还能让自己的养老生活有一个不错的依靠,到年老的时候可以通过社保+商业养老两部马车,提高养老生活水平。

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