三峡人寿丨三峡福爱无忧,2次双倍赔付,不足有8点

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三峡福爱无忧全称三峡福爱无忧重大疾病保险(A款),是属于三峡人寿保险股份有限公司的重疾产品。三峡福爱无忧是一款蛮有意思的产品,60岁前最高2次双倍赔付,同时还是一款不分组赔付的产品,这是比较难得的。新规后,重疾多次赔付已经是比较难得了,更不要说不分组赔付的产品。下面来看看这款产品面子和底子分别怎么样。

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#保险责任#

三峡福爱无忧是一款重疾不分组赔付2次,中症赔付2次,轻症赔付3次的重疾。自带责任有:60岁前额外赔付、少儿特定重疾、身故/全残、被保人豁免。可选责任有:恶性肿瘤-重度二次赔付、特定心血管疾病二次赔付、身故/全残关爱金、投保人豁免(基础责任、可选责任)。基本保障可圈可点,可选责任也是比较丰富。下面来看看责任框架。

 

#产品优势#

三峡福爱无忧基础保障已经比较完善,可选责任能进一步丰富保障的内容。无论是60岁前的双倍赔付还是重疾不分组2次赔付都是当下较为热门的保障责任,而且现有产品而言,同时兼顾这两种保障的也就三峡福爱无忧了。话不多说,下面来分析一下这产品的核心优势。

 

1.60岁前额外赔付100%保额

目前市场上常见的60岁前额外赔付大多是额外赔付50%、60%、80%,而额外赔付100%保额就并不多,三峡福爱无忧算其中一个。我们都知道,一个人60岁之前其实承担着家庭不同的期望和责任。0岁-工作前更多是承受着家庭期盼和爱,工作-60岁这个阶段更多的是承担家庭责任。这两个阶段都更为需要充足的保障,所以能60岁前额外赔付100%保额,对消费者而言无疑是一个重大的利好,三峡福爱无忧更是60岁2次重疾均能额外赔付100%保额。

 

2.少儿特定重疾保障优

市面上少儿重疾一般的设定都是有保障特定保障期限,一般有:保障至18岁、20岁、22岁、25岁、30岁、终身这几个档次。三峡福爱无忧是保障至30岁,虽然和保障终身有差距,但是已经是保障较长时间的档次了。同时保障的病种共20种,保障范围还是比较不错的。

下图为少儿高发重疾覆盖情况,总体而言三峡福爱无忧在少儿高发重疾方面覆盖比较全面,而且每一种少儿特定重疾均能做到双倍赔付,值得点赞。

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3.实用性强可选责任

三峡福爱无忧可选责任主要有4个,分别为:恶性肿瘤-重度二次赔付、特定心血管二次赔付、身故/全残关爱金、投保人豁免。由于投保人豁免比较特殊,今天且不纳入研究范围。分别讨论三个可选责任。

(1)恶性肿瘤-重度二次赔付,这个责任属于正常表现。和主流的恶性肿瘤-重度二次赔付设定基本一致,间隔期只需要满3年即可。需要注意的一点是,三峡福爱无忧如果前2次重疾均没有赔付恶性肿瘤-重度,那么该责任也会自动终止。

 

(2)特定心血管二次赔付,虽说是心血管疾病的二次赔付,但是也是包含了“严重脑中风后遗症”,10种特定心血管疾病保障范围还算可以,同时没有要求特定心血管疾病为新发才能赔付,这点非常友好。需要注意的是,一,三峡福爱无忧如果前2次重疾均没有赔付特定心血管疾病,那么该责任也会自动终止;二,这个责任间隔期要满3年才能赔付,这个间隔期就比较长了。市面上关于心脑血管疾病的二次/多次赔付较优的间隔期只需要1年,高下立判。特定心血管二次赔付设定有喜有忧,好坏参半吧。

 

(3)身故/全残关爱金,这个保障责任类似于“寿险”,但是是属于捆绑在重疾险之上的寿险。选择后,在18岁≤被保人<60岁这个年龄段内,发生身故/全残可以实现双倍赔付。关于这个保障责任需要注意一点,赔付重疾后,这个身故/全残关爱金责任会自动终止。总结而言,女性费率非常低,男性费率一般。这个责任可以通过“定期寿险覆盖”,保障责任更优秀一些,也不受重疾理赔的影响。女性消费者可以考虑这个保障责任。

#产品剖析#

三峡福爱无忧基础保障方面基本没有问题,在可选责任方面都略有瑕疵,总体来说还是不错的。表面的优势已经分析完了,那么底子的条款、条文我们下文来一一拆解。

 

1.等待期设定严格

目前市面上常见的等待期设定有以下3种:

(1)等待期内,因非意外原因导致的轻症、中症、重疾,终止合同,退还已交保费;

(2)等待期内,因非意外愿意导致的轻症、中症、重疾,终止轻症/中症责任,并取消对应豁免责任,保障继续有效;

(3)等待期内,因非意外原因导致的轻症、中症、重疾,终止对应病症责任,保障继续有效。

三峡福爱无忧一方面是有180天等待期,这个等待期是重疾险当中最长的等待期。另一方面,在等待期内如果发生轻症、中症、重疾都会终止合同,退还已交保费。2个方面的问题叠加,导致这个等待期的设定是很严格的。

等待期内发生理赔的概率总体来说并不高,但是对某个人来说,不是0就是100%,特别是发生轻症、中症这些病症后,后续就很难再配置健康保障方面的保险了,这是需要注意的。

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2.轻症隐性分组

三峡福爱无忧一共有5个隐性分组,这个隐性分组情况在市面的重疾产品中属于中规中矩的情况。

所谓的隐性分组,就是同一组别内的病症只能赔付其中一种,赔付该种病症后,同组内其他病症均不能再赔付了。举个例子,A先生投保三峡福爱无忧,在等待期后,发生意外,达到轻症“单耳失聪”理赔条件,并申请了赔付,后续关于“中度听力受损”、“人工耳蜗植入术”就不能再申请赔付了。这是需要注意的。

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3.部分疾病定义严格

(1)轻症“轻度慢性肾脏疾病”,要求180天后才能赔付,宽松的只需要90天即可。

(2)轻症“原位癌”,除外项目较多,且至少需要实施手术取样化验后才能赔付。

 

4.其他

(1)行业统一规范的28种重疾所对应的轻症,除3种统一规范以外的轻症,我们统称为次高发轻症。三峡福爱无忧一共缺失3个,分别为:轻度慢性肝衰竭、中度瘫痪、中度慢性呼吸衰竭。

(2)高发重疾缺失:“疾病或意外导致的智力障碍”这是少儿高发重疾,一般很少重疾会缺失这个病种。

(3)重疾“胆道重建术”被下放至轻症,赔付比例从100%起,下降至30%。

(4)“三同”隐性分组,这个三同条款出现在重疾不分组赔付的产品当中,有可能导致关联性疾病不能赔付。

 

#渝爱保点评#

三峡福爱无忧是一款比较有特色的重疾产品,60岁前2次重疾都能额外赔付100%保额,还是比较有诚意的。不过三峡福爱无忧的成人免体检额是属于偏低的,最高40万。由于基础保障就比较多,所以三峡福爱无忧价格上会有一些小贵。正如我们常说的,没有完美的产品,只有趋于完善的方案。如果不知道怎么样为自己或者家人配置保障,不妨扫描下方二维码添加微信详聊。

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