三峡人寿丨三峡福爱无忧，2次双倍赔付，不足有8点

#保险责任#

三峡福爱无忧是一款重疾不分组赔付2次，中症赔付2次，轻症赔付3次的重疾。自带责任有：60岁前额外赔付、少儿特定重疾、身故/全残、被保人豁免。可选责任有：恶性肿瘤-重度二次赔付、特定心血管疾病二次赔付、身故/全残关爱金、投保人豁免（基础责任、可选责任）。基本保障可圈可点，可选责任也是比较丰富。下面来看看责任框架。

#产品优势#

1.60岁前额外赔付100%保额

目前市场上常见的60岁前额外赔付大多是额外赔付50%、60%、80%，而额外赔付100%保额就并不多，三峡福爱无忧算其中一个。我们都知道，一个人60岁之前其实承担着家庭不同的期望和责任。0岁-工作前更多是承受着家庭期盼和爱，工作-60岁这个阶段更多的是承担家庭责任。这两个阶段都更为需要充足的保障，所以能60岁前额外赔付100%保额，对消费者而言无疑是一个重大的利好，三峡福爱无忧更是60岁2次重疾均能额外赔付100%保额。

2.少儿特定重疾保障优

市面上少儿重疾一般的设定都是有保障特定保障期限，一般有：保障至18岁、20岁、22岁、25岁、30岁、终身这几个档次。三峡福爱无忧是保障至30岁，虽然和保障终身有差距，但是已经是保障较长时间的档次了。同时保障的病种共20种，保障范围还是比较不错的。

下图为少儿高发重疾覆盖情况，总体而言三峡福爱无忧在少儿高发重疾方面覆盖比较全面，而且每一种少儿特定重疾均能做到双倍赔付，值得点赞。

3.实用性强可选责任

三峡福爱无忧可选责任主要有4个，分别为：恶性肿瘤-重度二次赔付、特定心血管二次赔付、身故/全残关爱金、投保人豁免。由于投保人豁免比较特殊，今天且不纳入研究范围。分别讨论三个可选责任。

（1）恶性肿瘤-重度二次赔付，这个责任属于正常表现。和主流的恶性肿瘤-重度二次赔付设定基本一致，间隔期只需要满3年即可。需要注意的一点是，三峡福爱无忧如果前2次重疾均没有赔付恶性肿瘤-重度，那么该责任也会自动终止。

（2）特定心血管二次赔付，虽说是心血管疾病的二次赔付，但是也是包含了“严重脑中风后遗症”，10种特定心血管疾病保障范围还算可以，同时没有要求特定心血管疾病为新发才能赔付，这点非常友好。需要注意的是，一，三峡福爱无忧如果前2次重疾均没有赔付特定心血管疾病，那么该责任也会自动终止；二，这个责任间隔期要满3年才能赔付，这个间隔期就比较长了。市面上关于心脑血管疾病的二次/多次赔付较优的间隔期只需要1年，高下立判。特定心血管二次赔付设定有喜有忧，好坏参半吧。

（3）身故/全残关爱金，这个保障责任类似于“寿险”，但是是属于捆绑在重疾险之上的寿险。选择后，在18岁≤被保人＜60岁这个年龄段内，发生身故/全残可以实现双倍赔付。关于这个保障责任需要注意一点，赔付重疾后，这个身故/全残关爱金责任会自动终止。总结而言，女性费率非常低，男性费率一般。这个责任可以通过“定期寿险覆盖”，保障责任更优秀一些，也不受重疾理赔的影响。女性消费者可以考虑这个保障责任。

#产品剖析#

1.等待期设定严格

目前市面上常见的等待期设定有以下3种：

（1）等待期内，因非意外原因导致的轻症、中症、重疾，终止合同，退还已交保费；

（2）等待期内，因非意外愿意导致的轻症、中症、重疾，终止轻症/中症责任，并取消对应豁免责任，保障继续有效；

（3）等待期内，因非意外原因导致的轻症、中症、重疾，终止对应病症责任，保障继续有效。

三峡福爱无忧一方面是有180天等待期，这个等待期是重疾险当中最长的等待期。另一方面，在等待期内如果发生轻症、中症、重疾都会终止合同，退还已交保费。2个方面的问题叠加，导致这个等待期的设定是很严格的。

等待期内发生理赔的概率总体来说并不高，但是对某个人来说，不是0就是100%，特别是发生轻症、中症这些病症后，后续就很难再配置健康保障方面的保险了，这是需要注意的。

2.轻症隐性分组

三峡福爱无忧一共有5个隐性分组，这个隐性分组情况在市面的重疾产品中属于中规中矩的情况。

所谓的隐性分组，就是同一组别内的病症只能赔付其中一种，赔付该种病症后，同组内其他病症均不能再赔付了。举个例子，A先生投保三峡福爱无忧，在等待期后，发生意外，达到轻症“单耳失聪”理赔条件，并申请了赔付，后续关于“中度听力受损”、“人工耳蜗植入术”就不能再申请赔付了。这是需要注意的。

3.部分疾病定义严格

（1）轻症“轻度慢性肾脏疾病”，要求180天后才能赔付，宽松的只需要90天即可。

（2）轻症“原位癌”，除外项目较多，且至少需要实施手术取样化验后才能赔付。

4.其他

（1）行业统一规范的28种重疾所对应的轻症，除3种统一规范以外的轻症，我们统称为次高发轻症。三峡福爱无忧一共缺失3个，分别为：轻度慢性肝衰竭、中度瘫痪、中度慢性呼吸衰竭。

（2）高发重疾缺失：“疾病或意外导致的智力障碍”这是少儿高发重疾，一般很少重疾会缺失这个病种。

（3）重疾“胆道重建术”被下放至轻症，赔付比例从100%起，下降至30%。

（4）“三同”隐性分组，这个三同条款出现在重疾不分组赔付的产品当中，有可能导致关联性疾病不能赔付。

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