免赔1万的百万医疗,到底是不是辣鸡

渝爱保

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大家好,我是Dora老师。

我们每周三的直播,还是挺有意思的。

上次聊的“房产or增额寿”的话题,就是直播时有粉丝问到的。

我们今天再聊一个话题:

免赔1万的百万医疗,到底是不是辣鸡

是不是光听到标题,拳头就硬了。

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怎么回事呢,

有个粉丝是一位保险顾问,他给客户配置了百万医疗,结果今年客户住院了,住院金额在免赔额以下,没有实际发生理赔,客户很不满意。

嗯,很不满意渝爱保

我本来想,

住院额度如果接近一万,是不是没加上住院前、出院后的门诊,因为这部分费用也在保险责任内,但容易被人忽略。

结果仔细一问,总医疗花费不到6k

——那可以断定,基本没戏了,赔不到

我还蛮擅长政策解读,理赔异议的案件处理经验也不算少,所以粉丝问我:

Dora老师,有没有什么政策或文件能支持客户诉求,跟保险公司沟通一下的?

实话实说,沟通不太可能,诉讼有机会。不过手段比较激烈,也不值得提倡,我们放在最后说。

由此遇到一个问题,也是百万医疗类产品最受诟病的地方:

这么高的免赔额,一般住院根本用不到,辣鸡渝爱保

这种情况始终存在,我也多次面临过客户类似的诘问。

好在,我的客户都很通情达理,解释清楚以后都表示理解,或者直接更换了更符合需求产品。

就事论事,如果觉得1万元免赔额高,有两个方式可以考虑:

第一,补充一个小额住院医疗。

市面上此类产品也不少,业内一般叫“住院宝”,比如中华这款产品:

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住院报销1万元,不限社保,刚好搭配百万医疗。

这款我经常用,同类产品还有很多,你们可以挑一挑,选一个喜欢的。

不过要提醒的是:

这类产品一般不保证续保(目前我还没见过保证续保的),来年再次投保也需要再次做健康告知。

另外,别看他额度低,但是价格和百万医疗还差不多:

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那有人可能就会说,如果我单独买不带免赔的医疗险呢?

也可以,这就是第二种解决方法:

第二,直接选不带免赔额的就可以。

当然,不带免赔额,价格也会相对高一些。

为了计算方便,我们以复星的乐健一生来做测算。

这个产品可以单独买住院,还可以选免赔额。

假设我(30岁,女性)计划四,也就是住院报销100万元,含社保的计划,不同免赔的价格如下:

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再看复星联合自己的百万医疗产品,超越保,含1万元免赔,它价格更便宜,是232元。

如果实在觉得,对有免赔的产品接受无能,那么买无免赔的就可以。

不过,就我个人经验来看,

不过,若真要换成无免赔的产品,付出超过3倍的价格,其实也让很多人无法接受。

 

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纵览过医疗险的产品体系之后,很多人觉得带免赔额产品坑的人,都会释然很多。

人特别是年轻人,很少会生病,更少会生病住院,所以花少一点钱,买一份可以兜底的产品,性价比非常高。

除此之外,百万医疗类产品已经是无可争议的国民医疗,这个品类下内卷严重。

从价格就可以看出来,

同样是复星联合的产品,超越保明明带1万免赔,却比自家带1.5万免赔的产品还便宜。

再者,关于很多人担心的续保问题

 

只有百万医疗这个品类,出现了保证续保的产品,其他品类包括昂贵的高端医疗在内,目前还没有出现“保证续保”的产品。

虽然,中高端医疗的情况更复杂、对医疗费变动更敏感,也不太可能出现保证续保的产品,但另一方面,也可以看出百万医疗的努力。

所以,这类产品做到目前的性价比,很优秀了。

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而且,你们觉不觉得,住院了但没到百万医疗的免赔额,其实也是一件挺幸运的事?

就好像查出有肿瘤,手术后病理发现为良性——这种情况,没用到重疾险,虚惊一场,便是最好的结局。

我有个朋友就是如此,乳腺结节尺寸超过1cm,形状也不规则,医生怀疑癌变了,建议手术。

她忐忑地做完手术,病理结果发现良性!

你们能想象那种从地狱到天堂的感受吗?原本她都准备写遗书了……

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近些年,大家喜欢用“坑”来描述保险,其实是有点遗憾的:

一个产品没赔到就是坑,比其他产品贵了几块钱也是坑,最后就别人说有坑就是坑……看到产品的一点点不如意的地方,避之如蛇蝎。

可是,买一件商品,是为了完美,还是为了解决问题呢?

为了解决问题,要花多少成本呢?

我想,怕被骗的心情可以理解,买保险也的确应该谨慎,但若是抱着“避坑”的心态来买保险,怕是无法称心如意,只会失望告终。

毕竟,有钱如马云,若对保险不满意,大可以去买一家保险公司。

但我们过日子,在合理价格范围内,满足主要需求就可以了。接受产品瑕疵,也是接纳自己。

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最后回到开头,这个案子有可能让保险公司理赔吗?

有,可以提起诉讼。什么情况下,人民法院会支持投保人的诉求呢?

常见的有两种情况:

第一种,对于免赔额这种重要事项,保险公司没有进行明示和提醒,涉嫌销售误导。

第二种,证明免赔额设计不合理,是霸王条款,从而使之无效。

如果的确涉嫌销售误导,我支持投保人拿起法律武器,保护自己的合法权益。

但如果没有,只是因为投保之前没有想明白、对结果不满意,这么做可能就有点过了,为了几千块钱也不至于,你说对吗?

 

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