孩子的保险怎么配置,才能保障全面又省钱

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孩子的诗和远方,都是父母一点一滴的积攒……

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Hi,欢迎来到渝爱保谈保做客,下面由90后夫妻档保险经纪人–陈炽坚和吴嘉仪带你一起探险。
前言

自从有了小孩后,很多朋友来咨询我们怎么给小孩配置保障,都打算跟着我们的方案给自家孩子配置,应大家要求,下面我就先系统讲讲孩子保险的配置思路。

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孩子面临的风险

01

 

 

意外风险

 

小孩子对这个世界充满好奇,什么东西都想摸摸碰碰,但是他们缺乏自我保护的能力,家长稍不留神,意外就很容易发生。意外无处不在,防范意外风险,不能掉以轻心。

02

 

疾病风险

 

孩子小,免疫系统还没发育成熟,而且孩子都是爸妈的心头肉,稍有一点不舒服,都会马上到医院就诊,就算是小小的感冒发烧,也可能需要住院观察,不像大人,能扛就扛。

 

除了小病之外,少儿重大疾病风险也是不得不防。近十年来,我国儿童肿瘤发病率每年都以2.8%的速度增加,平均每年新增恶性肿瘤患儿3-4万。像白血病、脑癌等少儿高发重疾,治疗费用往往是几十万甚至上百万。如此高额的医疗费用,不是每个家庭都能承受的。再加上父母为了照顾生病的孩子造成的经济损失,对于家庭来说无疑是雪上加霜。

 

因此,我们需要配置保险转嫁这部分的风险。

 

 

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孩子保障配置思路

01

 

 

少儿医保

 

医保是国家给我们的福利,医保没有门槛,就算有先天性疾病也可以买,价格实惠,基本上每个家庭都能接受,医保是最基础最优先的配置,属于闭着眼睛买系列。先配置医保,再配置商业保险,还能节省一些商业医疗险的费用。

02

 

 

意外险

 

我们上面说到,意外无处不在。意外险主要包括意外医疗、意外伤残及意外身故。值得注意的是,意外伤残是按伤残等级赔付的,分一到十级,一级最严重,十级最轻,赔付比例从100%到10%逐级递减。 比如购买50万意外险,发生5级伤残,则赔付保额的60%,即30万,并不是所有的意外伤残都能赔付50万,因此要买足够的保额,这点十分重要。

 

而出于防范道德风险,保监会对未成年人意外身故有保额限制:

未满10岁的儿童:身故赔付不得超过20万;10岁–18岁的儿童:身故赔付不得超过50万。

虽然说未成年人意外身故赔付有一定限制,但是伤残还是按照原保额进行赔付,所以即便是10岁以下的儿童,在能力充足的情况下,也建议配置高额的意外险。

 

其次意外险当中理赔频率最高的就是“意外医疗”。意外医疗门道比较多,需要我们注意的地方有:保额、是否拓展社保外用药、赔付比例、免赔额以及覆盖的医院范围。由于小孩子小磕小碰免不了,所以优秀的意外医疗保障也是我们重点考虑范围。

 

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03

 

 

医疗险

 

有人会问,买了少儿医保,还要配置医疗险吗?答案是肯定的。少儿医保虽说门槛低,价格实惠,但是保障力度不够,医保报销限制大,还是需要商业医疗险作为补充。

 

市面上常见的医疗险分为两种:小额门诊医疗险及高额医疗险。

小额门诊医疗险,顾名思义,覆盖门诊报销,比较适合抵抗力差,经常就医的小孩。但是小额医疗的费用、理赔门槛比较高,限制也多,需要慎重选择。

高额医疗险我们比较熟悉,用来报销住院费用,主要解决大病带来的大额治疗费用,通常都是百万级的保额。

 

这里简单科普一下,根据不同的医疗资源,高额医疗险我们细分为普通百万医疗险,中端医疗险及高端医疗险。普通百万医疗险仅覆盖公立医院普通部,不含特需部,VIP等;中端医疗险涵盖公立医院普通部、特需部、国际部、VIP及个别私立医院等;高端医疗险覆盖公立医院、私立医院、昂贵医院、全球顶尖医疗资源。

 

我们可以按自己的需求配置不同的医疗险,如果有能力,优先考虑中高端医疗险,毕竟中高端医疗险可以覆盖的医疗资源以及医疗体验,普通百万医疗险是给不了的。

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04

 

 

重疾险

 

很多人会混淆重疾险和医疗险这两个险种的作用和功能,下面来是知识科普时间。

 

重疾险是给付型保险,主要用来弥补因为重大疾病带来的经济损失,简单粗暴讲,就是治我们钱包的。发生重大疾病的时候,只要达到合同上的理赔条件,我们买多少保额就赔多少,和我们的治疗费用无关。举个例子:我们买了50万重疾险,患上重疾且达到理赔条件,但是我们治疗费用才花了20万,保险公司还是照样给我们赔付50万。

 

而医疗险是报销型保险,实报实销,报销在医院治疗期间的治疗费用。我们要区分好这两个险种的作用功能。

 

配置小孩的重疾险,我们首先要做高保额,因为小孩的重疾险相对便宜,而且小孩一旦得了重疾,对他的整个人生来说是无疑一个极大的打击。但作为父母的我们,很可能就不能像以往那样工作赚钱了,还要照顾小孩,家里的各项开支只会增加,不会减少,所以也需要重疾险来弥补经济损失。

 

所以我们一般建议小孩的重疾险保额50万起,有条件做到100万及以上。其次,还需要注意高发的少儿特定重疾覆盖全不全。

 

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05

 

 

年金

 

配置完基础保障后,建议有条件的家长给孩子配置一份年金,我称它为梦想金。每年给孩子存一笔钱,这笔钱会自己“长大”,将来无论是用于孩子的教育金、创业金、婚嫁金还是养老金,甚至资产传承都可以。
随着国家的经济逐步腾飞,我们国家的利率也在和国际并轨,从90年代到现在利率不断下滑,这个梦想金可以帮我们锁定利率,收益稳定且确定,白纸黑字写进合同。保本的同时又不断增值,这个梦想金收益的确定性及稳定性,是其他金融产品难以比拟的,同时也是非常优秀的强制储蓄工具。
 
还记得有一位爸爸,在94年,给孩子们各买了一份梦想金,等到她50岁开始,每年都可以领一笔钱,尽管这笔钱金额不大,但是爸爸的想法很朴素,就是希望孩子们每次在收到这个钱的时候,就会想起爸爸。现在她们30多岁,尽管爸爸已经离开5年多,但是这份梦想金会一直陪伴着她们。她们每次想到爸爸,也会想起这份梦想金。
 

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丨tips丨

最后提示一下,小孩是不需要配置寿险的,因为小孩没有收入,也不需要承担家庭责任,自然不需要配置寿险了。

 

配置保障我们始终遵循两大原则:保障全,保额足。

 

每个家庭的情况都不同,需求也不一样,适用的产品也不同,这篇文章主要是让大家了解保障配置的基本逻辑与思路,希望每个家庭的保障都是根据自家的情况量身定制的,而不是纠结于产品本身,适合的才是最好的。

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