深度解读 | 年金/增额两全/增额寿,哪个更能打?

久违的投资型保险盘点又来了。

 

这次渝爱保直接从年金险,增额两全险,增额终身寿险,拉出优秀代表看:

 

金满意足,支持加保,有效保额3.99%增长。

如意享(七金版),每年领取金额多7%

守护神2.0,有投保人豁免,长期IRR可达到3.49%

 

如果想把资金放到更大的时间维度上规划,这3个产品都是很好的选择。

 

当然,春兰秋菊,各擅胜场。

 

下面就具体讲讲这三的实际应用例子,有不懂的可以举手提问。

 

一、教育/投资/养老等资金规划优选 金满意足

 

金满意足属于增额两全险,有效保额按3.99%复利增长。

 

活着的时候,到约定期限,可以领到一笔满期金;

去世时,就按照固定保额赔一笔钱给到家人。

不论生死,都能把钱拿回来。

 

收益也挺高,而且很稳定。

 

它有四个保障期限随便选。

 

但不管选哪个保障期限,长期收益都是稳定在3.46%及以上。

 

不同保障期限收益水平如下: 

 

渝爱保

 

10年的IRR都在3.42%以上,最高可以达到3.49% 

 

选不同的保障期限,用途也各不一样:

 

保至105岁,相当于一份增额终身寿险,灵活支取,养老、教育、传承都能安排;

 

保至70岁,可作为一个养老账户,到期一次性领取满期金,自由规划养老生活; 

 

20/30年,可作中期低风险投资,也可给孩子买,作为教育金。

 

金满意足还支持加保和减保。

 

中间急着用钱,它能随时领取一部分钱出来。

 

如果选保至70岁、105岁,可以随时申请加保,没有时间和保费限制的,灵活度更好。

 

 举个案例,给大家看看实际应用和收益:

 

1)生活备用金,养老随时支取

 

小红是公司骨干,年收入30万,30岁单身,平时生活很精致,喜欢买化妆品和名牌衣服。

 

原本没什么资金规划意识,但看着父母渐老,也开始意识到未来人生规划了。 

 

比如结婚,带娃养家要花钱;

比如爸妈老了,也得提前存点医疗费、孝养金。 

 

基于这些考虑,她投保了金满意足,保至105岁,年交5万,交10年,一共交50万。

 

收益情况: 

 

当她39岁时,现金价值就超过已交保费了,共50.8万。 

 

45-60岁,小红每年可以取2万,作为生活备用金。

 

比如带父母体检看病,又或者每年给自己安排一次旅游等等。 

 

60-80岁,退休了,可以每年取4万,作为养老退休金的补充。

 

这笔钱可以当做下馆子专用金,不想自己做饭时,可以随时下馆子吃饭。 

 

假如81岁时去世,保险公司还会赔付40.1万给到指定的家人。 

 

累计获得收益:154.1万,是已交保费的3倍。 

 

以上收益测算图如下:  

 

渝爱保

 

这里还有一种情况,几年后小红的年薪飞速上涨达到80万。

 

市场利率下行趋势越发严重,有个1%利率的低风险产品,都需要抢才抢的到。

 

小红手上钱多了,觉得之前买的金满意足保额太少。

 

在通过保险公司审核后,继续加保的金满意足。

 

而且,有效保额依然按3.99%复利递增。

 

注意啦,只要已经购买过金满意足,即使它下架了,也一样能申请加保。

 

总结一下,金满意足的特点就是灵活,可以加保/减保。

 

不管有什么资金规划需求,金满意足都能满足。

 

如果对未来收入比较乐观,但目前没什么钱,选它就挺好。

 

二、养老补充金 – 守护神2.0

 

守护神2.0是一款增额终身寿险。

 

虽然是终身寿险,但并不是说得身故后才能拿钱。

 

保障期间内需要用钱时,也可以随时领钱。

 

它的健康告知会比金满意足也更宽松些。

 

如果是给家人投保,它还可以加上投保人豁免责任:

 

投保人发生重///全残/身故,后续保费都不用再交。

 

比如大雷给爱人投保守护神2.010万每年交10年。

 

在第3年大雷发生了轻症,后面的70万都由保险公司替大雷交了。

 

也就是说,大雷仅交30万,就能有一份价值100万的保单。

 

如果想做家庭的长期规划,比如养老补充金这些几十年后才用到的钱。

 

守护神2.0就挺好的。

 

举个例子:

 

小雷30岁,在一家996公司里工作。

 

虽然每年的年收入挺高,有50万左右。

 

但繁重的工作让小雷感觉身体疲惫。

 

听到延迟退休的消息,觉得自己年龄再大一些,可能无法适应工作强度。

 

于是想给早点留养老钱,这样就可以早些退休。

 

他投保了健康告知更宽松些的守护神2.0,他当投保人,爱人当被保人。

 

且附加了投保人豁免责任。

 

每年交5.1万,共交10年,合计51万。

 

小雷打算60岁退休,加上退休金,每年再领个5万元,基本能满足生活所需。

 

如果小雷在85岁去世,一共领取了125万,保险公司还会再赔付76万。

 

累计获得收益201万,是已交保费的4倍。

 

以上收益测算图如下: 

 

渝爱保

 

这里还可能出现一种情况。

 

小雷在35岁时,因工作压力太大,发生了轻症。

 

他后面5年共25.5万保费,都不用再交了。

 

但领取计划不会变动,60岁后依然能每年拿5万出来当养老补充金。

 

对于身体情况不太好,但想给自己养老一份保障的人来说,守护神2.0会更适合些。 

 

三、固定拿钱,每年多拿7%

 

不过说到养老,就不得不说养老年金险。

 

它和前面两款最大的不同是,它的领钱金额和领钱时间都是固定的。

 

在合同确定下来后,就不能再更改。

 

年纪大了,有些人就不喜欢繁琐的操作。

 

年金险首年申请领钱后,就不需要再操作,保险公司每年都会把钱固定打到卡里。

 

就等于有个旱涝保收的铁饭碗,年年都有人给发工资。

 

如意享(七金版)在一众年金险里非常有特色。

 

每年领的钱都能比去年多7%

 

相当于每年工资都会比去年涨7%

 

渝爱保

举个例子:

 

30岁的大雷在事业单位工作,年收入20万左右,平时也很注重养生。

 

他投保了如意享(7金版),每年投5万,投10年。

 

60岁开始,可以拿一笔每年上涨7%的“工资”。

 

1年拿2.3万;

2年拿2.5万;

3年拿2.7万;

4年拿3.1万;

5年拿3.3万;

…………

 

时间越长,每年能拿到的钱就越多。

 

相当厉害了。

 

现在长寿人群越来越多,未来的人大概率能活到80岁以上。

 

这种活越久,身价越高的年金险,爱了爱了。 

 

渝爱保

(来源:国家统计局)

 

具体每年能拿到的钱看这里:

 

渝爱保


1)假如在正式领取前不幸身故了

 

这笔钱不会打水漂,保险公司会在累计已交保费和现金价值中,选一个来赔,哪个赔的多,就赔哪个。

 

2)假如在80岁时不幸身故了

 

如意享(7金版)保证领取25年,85岁前身故,保险公司也会85岁前把应领未领的养老年金一次性赔给家人。

 

小雷从60岁到80岁,一共领了106.8万的养老金.

 

次年身故后,保险公司会赔付43.7万未领取的养老金,给到小雷的家人。

 

一共投入50万,总共拿到手150.5万,翻了3倍。

  

3)假如在95岁时身故了

 

60岁到95岁一共领了354.5万,翻了7倍。

 

在银行存款、xx宝利率一路下行的大环境下,这个收益真的很不错了。

  

四、适合谁买

 

1、对于事业处于上升期的人来说,金满意足值得入手。

 

如果选择长期保障,它随时都能申请加保。

 

利率下行已经成为共识。

 

有个支持加保的产品,可以让未来钱的去处多一个选择。

 

20年前10%利率的保险产品,大家觉得太低了。

 

但放到现在,简直不敢想。

 

未来国内可能也会进入负利率时代,那时能把钱放进有效保额按3.99%复利递增的金满意足。

 

会把别人羡慕哭吧。

 

2、如果想拿闲钱增值,金满意足也很适合。

 

它有多个保障期限可以选,到期IRR最高可达3.49%

 

这个收益处于市场第一梯队,中短期收益能比上它的不多。

 

中间遇到什么事急需用钱,它也能随时领钱出来应急,相当好用了。

 

3、买不了重疾险,或有长期的资金规划需求,选守护神2.0

 

守护神2.0的健康告知比重疾险要宽松许多。

 

如果买不了重疾险,也可以考虑买份可以附加投保人豁免的守护神2.0

 

在投保人发生重///全残/身故,后续保费都不用再交。

 

不需要担心投保到一半,会因为失去挣钱能力,无力再交保费。

 

最终导致原计划全部泡汤。

 

它的收益挺高,长期IRR最高可达3.49%

 

还支持随时领取,领多少钱,什么时候领都自己定。

 

未来长期的生活费也有保障。

 

申请操作很简单,在官方公众号申请操作就可以。

 

4、想晚年能拿的钱更多

 

像老师、公务员等职业,或者平时注重养生的人,选如意享7金版挺好。

 

一般这些职业的平均年龄都很高,工作强度相对低一些。

 

在延迟退休基本成定局的当下,大概率60岁时还在工作,也不会缺钱。

 

前期不缺钱,后期更不缺钱,活多一年就能多拿7%,上涨幅度杠杠的。

 

以上的建议仅供参考,实际上每个人的需求不同,也可以搭配来购买。

 

如果想了解更多的投资型保险知识,可以直接预约11保险咨询顾问。

 

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