工银安盛丨御享颐生(尊享版),高品质细节,有5点不足

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御享颐生(尊享版)全称工银安盛人寿御享颐生重大疾病保险(尊享版),是属于工银安盛人寿保险有限公司的重疾产品。 御享颐生(尊享版)是工银安盛的首款新规重疾,也是御享颐生的升级版。

从重疾新规上市之前,就有不少保险公司在吹风,说重疾新规后,不分组多次赔付重疾产品风险将由保险公司自行承担,再保险公司不接受不分组多次赔付产品的分保。所以市面上的重疾不分组多次赔付产品将会大幅度减少,而御享颐生(尊享版)不仅依旧保留重疾不分组多次赔付的设定,还将产品进行了一次升级,不得不说,工银安盛的魄力还是蛮大的。下面来分析一下这款产品。

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#保险责任#

御享颐生(尊享版)是一款重疾赔付3次,中症赔付3次,轻症赔付3次的终身型重疾产品。自带责任有二次特定心脑血管疾病保障、特定肿瘤切除手术保障、少儿特定重疾保障、被保人豁免、身故责任。可选责任有恶性肿瘤二次赔付。整体而言保障责任还是比较丰富的,下面来看一下责任框架。

 

 

#产品优势#

御享颐生(尊享版)保障责任大体延续了老版的御享颐生,更多是的细节上进行了调整,重疾多赔付1次,中症提升保额并且多一次赔付,特定肿瘤的切除统一调整为10%保额,并且可以赔付3次,这些都是调整升级的地方。而且全新加入了特定心脑血管疾病二次赔付以及恶性肿瘤-重度二次赔付,也是实用性较高的保障责任,下面来看看御享颐生(尊享版)的核心优势。

 

1.真·重疾不分组多次赔付

市面上关于重疾结构的设定大体上有4种,分别为单次赔付、分组多次赔付、分组多次赔付&恶性肿瘤单独分组、不分组多次赔付,从设定上来说不分组多次赔付是对消费者最为友好的一种,只要和满足间隔期而且确诊的病症和之前确诊的不一样,那就可以进行赔付了,相较于单次赔付、分组多次赔付等都是极具优势的,限制较少。而御享颐生(尊享版)就是重疾不分组多次赔付的产品了。

 

市面上重疾不分组多次赔付的产品有2个小类别,其中一种算是“伪不分组多次赔付”,因为这类产品都会有一个共性,就是都会有“三同”条款。所谓三同条款就是条款里明确载明“如因同一疾病原因、同次医疗行为和同次意外导致的一种或一种以上重疾,仅能赔付其中一种”,这个条款主要是影响关联性疾病的赔付,像如果一位消费者确诊白血病,一年后需要进行造血干细胞移植,那么如果有三同条款就可能存在不能理赔造血干细胞移植的情况了。就目前而言,每家保险公司对“三同”条款都有不一样的说辞,算是保险公司埋下的一个雷。御享颐生(尊享版)最大的优势在于无论是在重疾、中症、轻症均没有三同条款,真正能称为“真·重疾不分组多次赔付”的产品。值得点赞!

 

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2.特定肿瘤切除责任人性化

御享颐生(尊享版)在基础责任上包含特定肿瘤切除责任,而且该肿瘤不要求属于恶性肿瘤,只要是14种指定器官上的肿瘤切除均能申请理赔,包括良性肿瘤都是可以申请理赔的。市面上大部分重疾产品是没有这样的设定的,也就是说如果切除良性肿瘤(除良性脑肿瘤),一般重疾险都是不能赔付的。而且由于现在医疗技术的进步、体检的普及,良性肿瘤发现的概率远高于从前,多出一个这样的保障,对消费者也是非常友好的。

 

3.增值服务优秀

御享颐生(尊享版)绿通包含就诊前、就诊中、就诊后3大环节,甚至可以覆盖到日常疾病的视频医生问询。在就诊中,也有各种预约专家、国内二诊、MDT会诊、海外医疗建议/日本医疗协助等,就诊后提供院后居家招呼指导。完成覆盖治疗整个周期,给消费者提供完善的增值服务,而且这些服务并非一次性服务,大多每年提供1次,部分一年提供2~5次,尽显人性化。

 

由于工银安盛是工商银行和安盛保险的合资保险公司,在全球范围内,安盛保险也是享有盛名的,而且在高端医疗险方面也是做的极为出色,高端医疗险主要就是提供增值服务板块的。故而工银安盛在保险增值服务板块可以依托安盛保险的优势,所增值服务的含金量相较而言会比较高。

#产品剖析#

御享颐生(尊享版)作为新规重疾,在产品品质方面并没有下调,反而有所上升,不得不妥协的地方就是产品价格也是有一定程度的上扬。御享颐生(尊享版)责任表现力不错,那么在细节方面有什么需要我们注意的呢?下面来分析看看。

 

1.少儿重疾责任相较一般

御享颐生(尊享版)少儿重疾一共有10种病症,符合这10种病症的均可以双倍赔付。表面来看这责任还是不错的,我们细分析看看,御享颐生(尊享版)的少儿特定重疾只保障到18岁。关于少儿重疾保障一般有保障到18岁、20岁、25岁、终身等档位,保障到18岁,就是最低的档位了。我们常见的一些少儿特定重疾的高发年龄可以到30岁,显然保障到18岁,是有所欠缺的。同时少儿重疾只有10种,相对一些针对性更强的少儿重疾产品,动辄就是20种的少儿特定重疾保障,显然就有点不够看了。御享颐生(尊享版)的少儿重疾责任不是坑,只是表现相对不够优秀。

 

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2.特定心脑血管疾病间隔期长

御享颐生(尊享版)加入了特定心脑血管疾病的二次赔付,包含12种特定疾病,如果确诊这12种指定的心脑血管疾病,间隔期满3年后,再次确诊同种心脑血管疾病,那么就可以进行二次赔付。不过间隔期相较而言是太长了,目前行业内同类型的设定,间隔期只需要满足一年就可以赔付了。1年和3年的间隔期相差的不是2年的问题,是关乎到实际上能不能赔的问题了。

 

御享颐生(尊享版)在基础责任上强制捆绑了特定心脑血管疾病,保障责任多了是好事,但强制捆绑就未必就那么好了,毕竟这个保障的费用也不算低,也不见得每一位消费者都会买账,如果可以像恶性肿瘤-重度那样可以选择性附加,那就会更为友好。

 

3.恶性肿瘤-重度二次赔付不完整

御享颐生(尊享版)在附加责任上推出了恶性肿瘤-重度的选项,恶性肿瘤-重度是实用性很强的一个条款,也是近几年各家保险公司都会推动的一个保障。工银安盛在御享颐生(尊享版)上终于放出这么一个保障,也是一个大进步。

 

不过话说回来,御享颐生(尊享版)关于恶性肿瘤-重度的设定上相较来说是少了那么一点点东西,市面上常见的恶性肿瘤-重度二次赔付大致的条款是这样的“确诊恶性肿瘤-重度后,确诊之日后生存满3年,被专科医生确诊为恶性肿瘤-重度,且符合新发、复发、持续和转移条件,则会赔付基本保额。”我们这里需要注意的是,此处的说法是“新发、复发、持续和转移”四种状态均可赔付,在行业内,这四种状态也被称为“带癌”状态,因为对于癌症来说,不外乎就这四种状态了。而御享颐生(尊享版)则是少了“持续”这么一个状态,随着医疗技术的发展,恶性肿瘤治疗的手段也逐渐丰富起来,那么在以前并不常见的持续状态,在未来“持续”的这个状态,可能就会变得更为常见了,如果介意的消费者,可以选择不附加本项责任。

 

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4.中症、轻症隐性分组

御享颐生(尊享版)在重疾、中症、轻症均没有“三同”隐性分组的,不过在疾病定义条款中一共有6组隐性分组了,6组隐性分组在行业内算是数量中等偏上的了,不算少的隐性分组。

 

所谓的隐性分组,就是同一组别内的病症只能赔付其中一种,赔付该种病症后,同组内其他病症均不能再赔付了。举个例子,A先生投保御享颐生(尊享版),在等待期后,因视力受损,达到轻症“视力严重受损”理赔条件,并申请了赔付,后续关于“单眼失明”、“角膜移植”就不能再申请赔付了,这是需要注意的。

 

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5.其他

(1)28种统一规范重疾对应轻症,缺失“中度瘫痪”、“冠状动脉搭桥术”(该病症已被大部分保险公司取消)。

(2)轻症“慢性肾功能衰竭”较为严格,要求180天后才能理赔,市面上较多产品是90天既可即赔。

(3)特定肿瘤切除责任不提供豁免责任,就是说理赔特定肿瘤切除后,后续的保险依旧需要缴纳。如果可以豁免保费,保障就更为完善了。

(4)重疾“胆道重建手术”,被下放至轻症。大部分重疾产品中“胆道重建手术”是属于重疾的范畴,而御享颐生(尊享版)把胆道重建手术下放至轻症,赔付比例从100%,下调至30%。

#渝爱保点评#

御享颐生(尊享版)不难看出想要做出一个款高品质的产品,在产品细节处进行了“精雕细琢”的处理,把一些不太能看到的地方,都调整到行业内的顶尖水平。正如我们常说的没有完美的产品,御享颐生(尊享版)也不例外,如果所有责任都是尽善尽美,那么可能会导致保费进一步上涨,而且免体检额也会进一步降低,所以缺陷还是会有,这些问题大多都是行业内的通病,或者说是表现不算太完美的地方,并不算是影响产品品质的大问题。

 

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