【年金系列】太平洋人寿丨鑫享事诚(庆典版),往年猛将,尚能威风?

产品背景

享事诚(庆典版)全称鑫享事诚(庆典版)两全保险,是属于中国太平洋人寿保险股份有限公司的年金险,也是太平洋的开门红年金产品。主打快速返本,通过搭配的万能账户进行二次增值,鑫享事诚(庆典版)已经是第二年担任开门红主将的角色了,一模一样,没有改变。连续2年都是同款产品担当主角,让我们来看看这鑫享事诚(庆典版)实际表现如何。

 

产品责任

 

鑫享事诚(庆典版),是一款投保后第5-第6年领取年金,第7年领取满期金的超短期年金产品,自带身故责任。根据年缴保费的不同,可以搭配不同的万能账户,其中现行利率最高为传世庆典万能账户。下面来看看责任框架。
主险收益

鑫享事诚(庆典版)只有2种缴费期限分别为3年、5年,都是7年领取满期金合同终止。结构简单,没有一丝花俏的地方。无论怎么快返,鑫享事诚(庆典版)也是一款年金,还是整个保险计划的开端,可以说鑫享事诚(庆典版)的收益会直接影响后续万能账户的增值,所以我们先来看看鑫享事诚(庆典版)的收益表现如何。
1.实际收益
我们以30岁,男性,150万总保费测算,分别来看鑫享事诚(庆典版)的2个不同缴费期限表现分别如何。
可以看出只要总保费相同,领取的年金部分是相同的。不同的是,5年交的满期金会小于3年缴的满期金,这也是合理的,毕竟钱留在保险公司的时间短了,相应的增值时间也少了。150万的投入,7年下来分别净获利13.66万和10.11万。
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2.IRR对比
直接的年金收益可能看不出什么门道,对于年金我们常会用到一个指标,就是IRR,IRR的高低可以反应收益率的高低。目前市场上短期年金表现比较好的产品基本可以到3.0%以上。
知识小科普:IRR(内部收益率)是一种考虑了货币时间价值的分析指标,可以测算获利能力。简单来说IRR越高,代表着收益越高。同时重点说明,IRR≠利率,所以不要将IRR和利率混为一谈了哦。
可以看出鑫享事诚(庆典版)无论是3年交还是5年交,IRR都是在1.48%~1.61%之间,整体来说还是属于偏低的水平。
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光说IRR好像也不是特别具体,我们以实际数据来说话。拿市场上优秀的理财险进行对比,对比对象也是也以短期收益为主要卖点的理财险。
以30岁男性,150万总保费测算:
鑫享事诚(庆典版):50万*3年,7年满期总收益163.66万
鑫享事诚(庆典版):30万*5年,7年满期总收益160.11万
A理财险:50万*3年,第7年总收益182.13万
A理财险:30万*5年,第7年总收益176.28万
就是7年下来的收益,相差了16.17万~18.47万,这少说也是一台B级车入门车的钱呀,想必谁也不乐意少这么多收益吧。
万能账户详解

鑫享事诚(庆典版)收益如果不领取,可以转入到万能账户进行二次增值,既然主险的收益表现呈现不是特别理想,那么就看万能账户能不能救场子了,鑫享事诚(庆典版)可以搭配的万能账户一共有3款,根据不同的年交保费而搭配锁定,具体请看下图。
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万能账户主要作用是帮助主险收益进行二次增值,同时也可以让我们平时的闲钱有个好去处,进行财富增值的。那么评价一款万能账户的好与不好,主要是从以下几个方面来判断的:
1.灵活性
目前市面上有两种万能账户,一种是【年金型】,另外一种是【寿险型】,这两者对我们来说,影响最大的就是灵活性。年金型万能账户存在一个天然的限制,就是每年不能减保超过20%,如果超过20%只能选择保单贷款或者退保。而寿险型万能账户就没有这个限制了,灵活领取,随意支取。在灵活性方面,寿险型万能账户完胜。
 
鑫享事诚(庆典版)所匹配的三款万能账户均为寿险型万能账户,值得点赞!
2.现行利率
目前市面市面上顶格的现行利率为5.0%,鑫享事诚(庆典版)搭配的万能账户现行利率依次为4.6%、4.8%、5.0%。现行利率说明的是本月结算利率,现行利率属于保险公司可以调整的部分,只要不低于保证利率,都是可以调整。如果严格按照产品设定5年后主险收益进入万能账户,那个时候的利率还能不能有现在那么高,那就真不好说了。
 
我们听到的产品介绍总说5.0%利率怎么样,但是实际上主险的收益第5年才开始进入万能账户,5年后利率剩下多少,而且我们的资金还要7年才能完全进入万能账户,到时候什么光景全看保险公司的良心了。
3.保证利率
保证利率是万能账户最为核心的内容,毕竟根据经济大环境的趋势,利率下行是势不可挡的了。那么保险公司收益下降也是时间的问题,所以到最后谁的产品保底利率高,谁的产品就会更占优势。鑫享事诚(庆典版)所匹配的万能账户保底利率分别为2.5%和2.0%,属于全行业较中低水平的设定,特别是现行利率高的两个万能账户只有2.0%的保底,要知道目前行业在售最高保底利率为3.0%。未来大家都跌到保底利率的是时候,如果自己的万能账户只有2.0%或者2.5%,优秀的产品还有3.0%的利率,其中的差别大家细品。
按照下图的演算,同样投入100万,49年后,保底3%的比保底2.5%多获利94.7万,保底3%的比保底2.0%多获利169.2万。如果是你,你会选择哪个保底的产品呢?
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4.初始扣费
初始扣费就是我们的钱进入万能账户所需要扣除的手续费,这个费用自然是越低越好,目前市面上最低手续费为1%,鑫享事诚(庆典版)万能账户趸交和转入只需要1%的手续费,这是值得点赞的。但是追加保费却要3%,意味着如果未来利率只剩下保证利率的时候,我们的钱追加进入万能账户,而且刚第2年就要取出的情况下,我们还要倒贴钱给保险公司,这就不太厚道了。
5.减保扣费
减保扣费就是我们前5年减保,会有一定手续费产生,鑫享事诚(庆典版)搭配的万能账户当中除了传世赢家首年减保费用稍高,其他年份的手续费都是行业最低水平。第6年开始没有手续费,这个是全行业通用的。这部分整体表现不错。
6.持续奖金
持续奖金是指主险转入万能账户的保费所产生的手续费,到期后会返还。鑫享事诚(庆典版)搭配的万能账户在第5年开始返还,属于比较优秀的设定。
7.万能账户配额
万能账户的作用除了可以帮助我们对主险收益进行二次增值,也可以作为我们闲钱的好去处,对于一些不常用,但又不想放入理财险当中长期锁定的闲钱,我们可以放入万能账户当中,让我们的财富进一步增值。目前,不清楚今年太平洋人寿对万能账户的额度赔付,就不做讨论。需要说明的是,如果配额太低,这个万能账户最终也只能作为主险的附属品,不能帮助我们的闲钱进行增值,万能账户的作用就大打折扣了。

 

 

渝爱保点评

鑫享事诚(庆典版)的主险部分是超短期年金险,收益只能算是很一般。鑫享事诚(庆典版)所搭配的万能账户主要问题在于保底利率过低,追加手续费也高,到最后的实用价值也大打折扣。

 

很多时候我们在看到产品演算的时候,我们可能都被一连串的数字吸引住了,往往忽略了“演算”这两个字的含义,演算就意味着这数字存在不确定性,毕竟谁都无法保证,利率不会下调。如果我们配置年金后,今天看见利率高开心一阵子,下个月利率下行就忧心忡忡的,这样的年金险就真的是我们想要的吗?配置年金等理财险本应该是一件很幸福的事,我们都希望通过现在的付出,换取未来幸福美好的生活,是对未来的憧憬和向往。

 

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