[新品上线]复星联合妈咪保贝：忠诚客户权益写进合同，少儿重疾险的新旗舰产品！

一直以来，中老年人群疾病高发，所以重疾险市场对于成年人的保障更关注一些。但是，这并不意味着少儿重疾险不重要。相反，儿童重疾险产品性价比更高，产品更有针对性，对于孩子的保障意义重大，而市场上优秀的儿童重疾险也有很多。

今天，再带大家看一款重疾新品——复星联合妈咪保贝少儿重疾险！这是一款面向18周岁以下儿童的消费型重疾险，可保障173种疾病，基本保额最高可达100万，特、罕疾病翻倍赔付（最高赔300万），具体内容请参看今天的测评。

以下是今天的主要内容：

大段大段的文字看得太累了，直接上图：

看完上图，来做一个基本的情况总结：

①保障重/中/轻症共173种疾病，还可附加18种少儿特疾和5种少儿罕见疾病保障，从疾病保障数量上来看可谓难逢敌手；

②基本保额高达100万！在重疾险领域还比较少见。患特定疾病，以少儿高发的白血病为例，除赔付100%重疾基本保额外，再多赔100%保额（也就是200%）；患罕见疾病，除赔付重疾100%基本保额外，再多赔200%保额（也就是300%）；

③若选择附加第二次重疾保障，则重疾/中症/轻症均可不分组赔付2次，共赔付6次；

④忠诚权益计划，妈咪保贝未满40周岁的被保险人，在保障期内免健康告知、免等待期投保“康乐一生”“达尔文”系列产品，实现保障的完美衔接！前半生有保障，后半生有依靠；

⑤自带被保人豁免，投保人6重豁免是可选保障，适合父母选择。

相信看完介绍，大家对妈咪保贝有了大致的了解，接下来，再对这款产品做几点说明。

这款产品对0-10岁的儿童有投保保额限制，即最高只能购买80万；大于10岁的儿童则不受此限制，最高可投保100万基本保额。

*若因孩子的年龄限制，暂时只能购买80万保额，这种情况也不要急，只要等孩子的年龄达到标准，后期可以直接加保到100万。

投保“康乐一生”及“达尔文”系列产品需满足下列条件：

a) 被保险人需为同一自然人；

b) 投保“康乐一生”及“达尔文”系列产品基本保额不得高于本合同基本保额，且不得超过 50 万元；

c) 保险期间需为终身。

目前市场上的重疾险产品，保障的疾病种类越来越多。虽然银保监会只规定了25种高发疾病，但保险公司只有不断的优化疾病保障的种类，不断的升级保障，产品才会更加有竞争力，对消费者来说也才更有利。

那么，复星联合的保险产品，在保障的升级和创新上是否合格呢？在这里，拿复星自家的几款热销产品跟妈咪保贝来比，大家一看便知：

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很明显，相比较自家老款的重疾险，妈咪保贝在疾病数量、赔付次数、赔付比例等多个角度都进行了较大幅度的升级。比如中症责任，早已成为主流保险产品设计的必备项，而可附加特定疾病责任也逐渐成为产品设计配置的趋势。这一次，复星联合妈咪保贝直接将25种中症保障、18种特定重疾及5种罕见疾病纳入保障范围，一步到位，很有野心！而单从疾病数量上来看，妈咪保贝的疾病保障数量达到了173种（特定疾病、罕见疾病包含在重疾病种之中，故不重复计算），可以说，妈咪保贝的疾病保障堪称优秀。

接下来，再对妈咪保贝的各项保障逐一进行仔细分析。

妈咪保贝自带1次重疾赔付，有人可能觉得——“1次重疾哪够赔？”“必须要多次赔！”

那么，对于比较看重重疾多次赔的客户，妈咪保贝还有Plan B——可附加重疾二次赔付！

可附加轻症责任、特定疾病的产品不少，但可附加重疾二次赔付的保险产品还真不多见——想要顶配的保障，可以选择附加保障；若想要更低的费率，那就不附加，只选择基本保障就可以了，但还是建议附加二次重疾，因为价格也就贵几百块，但是重疾可多保障一次，相当划算。要说，在给消费者更多选择权这一点上，复星联合也算是很上心了！

再说说保障。目前市场上重疾能多次赔付的产品一般要分组，比如康乐一生加倍保足足分了5组；而重疾不用分组的产品呢，往往又只能赔一次，比如百年康惠保旗舰版。

而妈咪保贝重疾险，则完美融合了二者的优点：108种重疾涵盖了包括恶性肿瘤、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症等在内的全部25种高发重疾，疾病不分组，且可赔付2次！也就是说即使不幸罹患了一种高发重疾，间隔期过后，其余107种重疾保障依然有效！可以说妈咪保贝这一点相当优秀！

在某种程度上，中症责任往往比重症责任更有看头。前面已经讲过，保监会规定的25种高发疾病，各家产品在重疾中基本都覆盖上了，差异不大。而中症责任却不然。在挑选产品时，去看看有多少高发的疾病被纳入到了中症保障、中症理赔的标准是否宽松等等，是更有意义的事！

那么，妈咪保贝在中症责任上够“良心”吗？答案是“YES”！

25种高发疾病，市场上带中症的产品常常只有几条相对应的中症保障，但妈咪保贝足足有10种对应的中症。懂保险的人才知道，这真的是大手笔啊！

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关于含中症责任产品的优势，在之前已经说到过——相似情况下出险，中症赔付比例更高。

以早期肝硬化为例。有的重疾险将早期肝硬化列为轻症，赔付比例只有20%~30%——比如复星自家的复星康乐一生就是如此。

但妈咪保贝就不同了。它将早期肝硬化归列为中症——而且赔付比例为50%基本保额！

有人可能会猜测——理赔标准不一样，理赔额度当然有差别了！但这款产品最不可思议之处恰恰在于——早期肝硬化的中症理赔标准，妈咪保贝和康乐一生的轻症理赔标准是一模一样的！这意味着同样的症状，妈咪保贝可比其他重疾险多赔付20%~30%！

还是拿它和自家产品来对比：

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此外，还有一点要注意的是，复星康乐一生对肝硬化失代偿早期和慢性肝功能衰竭只承保一次；但妈咪保贝则没有这个限制，两项责任均可保障，两项均可无间隔理赔，简直太强大！

再来看看轻症保障，妈咪保贝总共保障40种轻症责任，疾病不分组无间隔可赔付2次。

一般来说中国人比较高发的轻症大约有11种：

除了微创冠状动脉搭桥手术外，其余10种高发轻症妈咪保贝全部包含（良性脑肿瘤对应轻症被拆分成了两种，故有11种）：

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同时，25种高发疾病，妈咪保贝除了“重大器官移植术或造血干细胞移植术”、“深度昏迷”、“语言能力缺失”、“严重原发性肺动脉高压”“瘫痪”5种重疾外，其余都有对应的中症或者轻症理赔定义和标准。并且有的轻症责任被划归到中症责任中，万一出险，可以得到更高的赔付比例。

既然是面向未成年人的重疾险，自然在少儿特定重疾上要多下文章。

据《中国儿童大病救助与慈善组织参与现状报告》显示，比较权威的说法是，少儿高发重疾一般包含14种疾病（也有说16种），我们就以16种为例：

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可以看到，除了以上14种疾病外，妈咪保贝还保障严重哮喘、神经母细胞瘤、肾母细胞瘤及重型再生障碍性贫血等4类特定疾病。而以上高发的少儿特定疾病，出险均可以赔付双倍保额。

可以说，不论是保障少儿高发疾病的种类，还是赔付的比例，妈咪保贝都下了足够的功夫，真正做到让人无话可说！

关于5种少儿罕见重大疾病：

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一般来说，少儿罕见疾病发生可能性极小，也就不过多展开。但有保障总比没有好，况且妈咪保贝对这5类罕见重疾赔付的比例非常高！在赔付100%重疾保额的基础上，再额外赔付200%基本保额。也就是说，假如买了100万保额，发生罕见重疾，最高可赔付300万元！

优势二：100万大保额，儿童重疾强力应对

在这里，把大保额单独当做一项优势。众所周知，重大疾病呈现“两高一低”（高治愈率、高治疗费、低龄化）的趋势。少儿重疾虽然来势汹汹，但随着医疗水平的不断进步，挽救生命已然不在话下。但是最重要的一点是——钱！

不论什么类型的保险产品，买保险就是要买大保额！尤其是购买重大疾病的保障时，保额一定要高才有意义。因为保险不像普通的商品，只是“买了就好，有了就行”，在很多时候，疾病或意外风险一旦发生，所买的保额就决定了一切！买的保额过低，达不到转移风险的目的，一场大病，疾病治疗费、收入损失、术后康复……没几十万根本搞不定！而保额买的过低，几万元的理赔款又能顶什么用呢？在经济条件所能及的范围内，尽量买大保额不是没有道理的。

而妈咪保贝少儿重疾险，创新的将基本保额提升到了100万，毫不夸张的说已经甩开普通的重疾险好几条街了！

要知道目前市场上主流重疾产品基本保额一般在50-80万左右，100万基本保额的产品相当罕见！（当然也有一些保险公司在不断增加产品的保额：比如最近新上线的信泰完美人生基本保额达到了83万外，还有一款对甲状腺疾病人群友好的复星保德信星悦重疾险，基本保额最高也达到了60万）

那么，大保额有什么优势呢？以早期肝硬化为例。

一般的重疾险产品仅赔付轻症责任，50万保额，赔付20%比例，也就是10万元；

但假设购买的是妈咪保贝，在相同的情况，妈咪保贝将按中症责任赔付50%比例的基本保额！假如购买了100万保额，中症赔付最高可达到50万！比其它产品足足多赔付40万元！

明明是轻症，却赔付“重疾”的保额，这就是妈咪保贝“大保额+中症保障”的强势所在！

此外，像少儿高发的白血病，治疗费、康复费用极高，高昂的费用可以轻易的令一个家庭倾家荡产。但是有了大保额的保障，就可以完全不用担心了！

因为白血病属于附加特定疾病的保障，也就是说一旦出险，可以赔付共200%的基本保额！想一想，若孩子不幸患白血病，可以得到200万元的保险金，这对于一个家庭而言难道不是再造之恩吗？

妈咪保贝的保障如此优秀，保费一定很贵吧？

并！不！是！

为了更直观的对比产品的保障和价格，将妈咪保贝和市面上5款热销少儿重疾进行对比，这5款产品依次是：

·和谐慧馨安少儿定期重疾险

·和谐大黄蜂2018

·福德生命童宝保

·瑞华小佩奇少儿重疾险

·瑞泰阿童木少儿重疾险

还是先看图：

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直接说对比结论：

①疾病保障项：妈咪保贝保障的轻/中/重疾数量最多

②可投保保额：妈咪保贝和小佩奇最高都为100万

③只有妈咪保贝可以重疾/中症不分组多次赔

④妈咪保贝的少儿特定、罕见疾病保障最全

⑤妈咪保贝有投/被保人豁免，赶超主流重疾险配置

最后说到费率，妈咪保贝的产品费率是相当有优势的。0岁男童附加二次重疾保额、附加特罕疾病及投保人豁免等全部保障责任，一年仅需720元！如果不选择附加，只作为纯粹保障疾病的消费型重疾险产品，一年也仅需430元就可获得50万元的保障，杠杆率非常高！

那么，妈咪保贝对比其它产品，算不算贵呢？

从上图可以看到，同等条件下妈咪保贝和谐慧馨安、大黄蜂以及童宝保等产品对比，费率相差无几，拿产品形态最相近的童宝保来对比，发现妈咪保贝的费率甚至更低一些！

而在保障责任上，妈咪保贝则是轻松取胜。

总的来说，妈咪保贝是复星联合重疾险更新的一款颇有诚意的产品。对比自家的其他重疾险产品，妈咪保贝做了很多新的尝试；而对比市场上的其他少儿重疾险，妈咪保贝这款产品在保障责任上、费率上都很有竞争力。总之，相信妈咪保贝会成为新的少儿重疾险爆款，会成为大多数人的选择！