在老龄化不断加速的今天，城镇职工基本养老保险基金已经出现了“入不敷出”的情况，当前的养老金制度在20年以后将难以持续。
为了能够在退休后过上一个体面、舒适的养老生活，我们还应该如何储备养老金呢？
传统的做法是把钱存在银行里，但在存款利率不断走低的今天，那微薄的利息还不一定跑得过通货膨胀，更不用说增值了。
欧洲一些发达国家甚至进入了“负利率”时代，也就是说在银行存钱不是银行给你利息，而是你要给银行一笔“保管费”。金融大环境如此，中国进入“负利率”恐怕也只是时间问题。
于是越来越多的人想要找到一款理财替代品，让养老储备稳定增值。而年金，就是一个收益高、安全性强的选择。
近日，海保人寿又计划推出一款年金险，专为养老而设，那就是海保人寿颐养康健养老年金。颐养康健分为主险和附加险：主险就是养老保险金，而可选的附加险是护理保险金。
也就是说，颐养康健不仅能存养老金，还能为年老后的护理生活做准备！
那在众多的年金产品中，即将上线的颐养康健究竟值不值得入手呢？先从产品的信息和亮点切入，让我们一睹为快！
从投保规则上看起，颐养康健的投保年龄覆盖0-55周岁，1-6类职业，保障终身，越早投保，养老金的增值就越高。
护理金的投保年龄更严格一些，支持18-55周岁投保，但同主险养老金一样，交费期间的选择很宽松，长达30年期，满足不同的资金安排。
起始领取年龄的设置也很灵活，55/60/65岁可选，可以年领也可以月领。
护理金附加于年金时，最高保额不得超过主险基本保额的4倍，且不得超过以下限额：18-45周岁，≤15万；46-50周岁，≤10万；51-60周岁，≤5万。
值得一提的是，颐养康健的主险和附加险都不需要健康告知！这算是颐养康健的一大亮点了，还有另外两大亮点——养老金20年保证领取和可选附加护理险都意味着什么？接下来让我们一起分析分析。
根据2010年第六次全国人口普查详细汇总资料计算，我国人口平均预期寿命达到74.83岁，比2000年的71.40岁提高3.43岁，比1990年的68.55提高6.28岁，比1981年的67.77岁提高7.06岁。
2020年10月14日，国家卫健委发布统计公报，2019年我国居民人均预期寿命达到77.3岁。如果按照女性55岁、男性60岁退休来考虑，至少需要储备17-22年的养老金。
在我们逐步迈入老龄的未来几十年中，随着医疗科技的进步和生活水平的提升，人们的平均寿命还有望进一步提升，充足的养老金储备就显得尤为重要。
颐养康健的养老金领取年龄无上限，活的越久领的越多，完美对抗长寿风险，而且20年保证领取，如若在期间不幸身故，还可传承至下一代。
下面就是大家都很期待的利益演示了，让我们一起来看看，以40岁男，年交5万，10年交，领取年龄60岁为例，颐养康健的收益表现如何：
可以看出，到领取年龄60岁时，现金价值为68万，已经超出了总保费13万。20年保证领取下来，可领86万养老金，到90岁时，甚至可以领到140万，翻了将近三番，能在人均寿命不断延长的未来，为我们的养老生活提供很好的保障。
说到附加护理险之前，我们还要先了解一下护理状态的定义：
护理状态指被保险人丧失独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上的活动能力；或即使在借助特殊器械或改造后的服装下也需要他人在任何场合中进行持续援助，才能完成基本日常生活活动中的三项或三项以上。
六项基本日常生活活动指：（1）穿衣：自己能够穿衣及脱衣；（2）移动：自己从一个房间到另一个房间；（3）行动：自己上下床或上下轮椅；（4）如厕：自己控制进行大小便；（5）进食：自己从已准备好的碗或碟中取食物放入口中；（6）洗澡：自己进行淋浴或盆浴。
人老了难免遇到一些疾病，所以需要护理也在所难免。而颐养康健可选附加护理险，覆盖脑中风后遗症、阿尔兹海默、帕金森、非阿尔兹海默所致痴呆等10种特定疾病所致护理状态：
阿尔茨海默病应该是我们听得很多的高发老龄疾病之一了。事实上，目前我国有将近1000多万的阿尔茨海默病患者，80岁以上有高达27%的人患病。
一项研究对我国30个省市、81家治疗中心的阿尔茨海默病患者的家庭进行面对面访谈，调查了患者直接医疗费用、直接非医疗费用和间接费用数据。结果显示，2015年我国阿尔茨海默病患者人均年花费为19,144美元，约合人民币122,523元。
脑中风也是我们衰老之后需要面对的一大健康风险。根据《中国脑卒中防治报告2018》，我国每12秒就有一人发生脑卒中，每年新发卒中人数占到全球的40%。
下图为某国有寿险大公司的2020年理赔数据，可见脑血管疾病目前在重疾发生率中排第三，主要发病人群为41岁以上人群。考虑到投保人群大都为标准体入池，且目前中国的健康险市场发展时间尚短，脑血管疾病作为老年高发疾病风险暴露比例尚低，发生率恶化空间较大。
而颐养康健的附加护理险把这些高发老龄疾病都纳入保障中来，为我们的养老生活再分众多风险。
颐养康健的附加护理险作为全网首款无需健告的健康险，无论是常见的结节、乙肝、住院史、既往症，还是与保障疾病高度相关的三高（高血压、高血脂、高血糖）、心脑血管疾病均可正常投保，还能享受最高150万元的免体检保额！
目前的互联网重疾随着低龄额外给付的比例提升，反而影响了产品的基本保额上限，因此额外给付年龄后重疾的保障又重回50万-60万的水平。
颐养康健附加护理险最高可投保基本保额15万，最长给付年限为10年，总保障额度可达150万。相比起一般的重疾险，颐养康健附加护理险的保额已经非常能打了。
让我们来看一个保障方案示例，30岁男，年交10万，领取年龄60岁：
从10年的交费期看收益，85岁时的养老金总领取额为总交保费的3倍左右。如果附加了护理金，保障还不仅如此。
当护理基本保额为4倍主险基本保额时，保费大概为主险的15%；随着主险基本保额增加，附加险保额可同步增长，但无法突破15万，最高可得150万的护理保障。
附加护理险其中的杠杆可以说是十分高的：30男性30年交，15万基本保额，最高给付10年的护理险每年仅需3315元！
大概也就每个月300的事，却能够在老年时拥有一款最高保障150万、还没有健康告知的护理险，有谁能不心动呢？
总的来看，作为一款养老年金，能够高效稳健地存养老金还只是颐养康健的优势之一。
可选的附加护理险也成为了它吸睛的原因。毕竟这是一款为养老准备的保险，在储备养老金的同时，也为未来的护理生活做准备，想必也会成为很多人的考量。
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