高端医疗险
最近大家因为「1月31号重疾险批量下架」的事情很着急。
来问我重疾险的人都明显多了不少。
但我还是希望，大家不要稀里糊涂得就买完了。
买保险，还是要选到最合适的产品才行。
虽然你们不需要每个产品都去对比、测评，但是一些基本的情况还是得要了解。
这样就算抄作业，心里也是踏实有谱的。
所以今天，不说废话，就回答几个现在买重疾险你们会关心、也必须要关心一下的问题。
1、买重疾险，有什么用？
重疾险主要有2个作用。
第一，治病。尽管有医保和百万医疗险，得了重疾后，有时也不能全部报销治疗费，
比如一些进口药物、营养品、特殊疗法、长期护理等等，
这部分支出重疾险可以承担。
第二，弥补经济损失。
得了重疾基本就没有收入了，如果生病的是家庭支柱，那更是雪上加霜，
很多家庭到最后，不仅是没钱治病，甚至是没钱生活了，
重疾险一次赔付的几十万，对于重病家庭来说，是很重要的经济补充。
2、重疾险保障什么病？
顾名思义，重大疾病。
但什么算是重大疾病，不是保险公司说了算，而是由保监会和行业协会统一研究出来的。
旧版本的重疾险要求必须包含下面的25种大病，才能过审。
而今年的新定义，做了些修改，有好有坏。
对我们的影响就是：1月31号，所有的旧重疾要下架，新重疾以后都按照新定义来审批。
3、新/旧重疾险分别好在哪？不好在哪？
（1）
新重疾最大的进步就是在理赔标准上，更加规范、更贴近现代医学了。
比如冠状动脉搭桥术，不再要求「开胸」，只要「切开心包」就行了；
比如重大器官移植术增加了小肠移植；
比如放宽了心脑血管疾病的理赔要求。
但也因为更加规范，也有一些病旧的能赔，新的赔不了了。
比如按照旧定义，甲状腺癌确诊就是重疾；
但按照新定义，甲状腺癌TNM分期Ⅰ期以上的才算重疾，以下的，只能算轻症了。
虽然从理性角度，这样操作是合理的，但对咱来讲，就缩小了保障范围的。
（2）
再说旧重疾，优势还是很明显的。
首先，经过一轮价格战，旧重疾的价位已经被压的非常低了；
其次，产品的迭代创新，也把保障内容做到了尽可能完善多样，比如新定义增加的3种重疾、3种轻症，大部分旧版重疾险已经包含了。
最后，个别疾病的理赔更宽松，比如上面提到的甲状腺癌。
所以我更建议大家买旧版本重疾险。
但有句说句，从长远看，旧重疾的一些定义，不符合当前的医学发展和理赔要求，改进是必须的。
5、旧重疾下架后有啥影响？
对于已有的保单来说，没有任何影响，即使产品下架了，合同也是按照原来的标准赔。
你买的是新定义重疾就按照新定义赔，你买的是旧定义重疾就按照旧定义赔。
不过，现在很多保险公司都提出，要择优理赔（好事成双），比如我非常喜欢的守卫者3号和达尔文3号，
6、择优理赔是啥意思？
择优理赔的意思就是：
得了重疾，只要满足新旧定义中的任一条件，就能申请理赔，
相当于放宽了理赔标准，更容易拿到钱了。
从这个角度来讲，买可以择优理赔的重疾险，对我们来说更划算。
而且我猜测，保险公司的这种让利行为，大概率会从以后新产品的定价上找补回来。
7、重疾险保障很丰富，买的时候怎么选？
原则是，根据预算，先保证基础，再追求丰富。
「50万保额+终身保障+30年缴」是打底的保障，是重疾险的保障本质。
在此基础上，再根据自身情况选附加险，比如：
适合所有人的，癌症二次赔付；
有家族病史的，心脑血管二次赔付；
家人互保的，投保人豁免保费；
保证100%能拿到保额的，身故赔付；（一个小讨论，大家怎么看？）
8、核保是什么？
我们买保障健康的保险，第一步要做的事情是健康告知，回答几个保险公司的问题。
保险公司要判断你的理赔风险，再决定要不要卖给你。
比如之前得过癌症的人，就很难买到重疾了，因为得过癌症的人患重疾的概率更大，保险公司一般不卖。
基于此，我的建议是：
第一，除非保险公司特别要求，投保和等待期结束前，先不要去体检，除非身体发现异样；（买了重疾险，生病却没拿到钱……）
第二，身体有问题，过不了健康告知和智能核保，先别放弃，尽快预约顾问，试一试人工核保，线下审核，但注意留出时间；
第三，关注特殊期产品。比如现在，旧产品下架前期，一些产品就推出了放宽核保的政策。（分享一个好消息～～）
9、网上买保险靠谱吗？
说了很多遍了，百分百靠谱，只不过正处在一个被大家广泛接触的过程中，就像当年的网购一样。
互联网和线下门店，只是购买渠道不同，本质都是我们和保险公司签订合同，
而凡是挂牌营业的保险公司，无论大小性质，背后都有强大的财力支持和保监会的监督，
在国内的体制下，可以说是万无一失。
所以我们要关心的，应该是具体的保障，而不是公司和渠道。
至于互联网保险的理赔和售后，我也专门写过：
介绍一个：希望你们用不到的工具
结论就是，互联网保险理赔不仅靠谱，而且比传统保险更加便捷、效率高。
10、哪些人现在应该抓紧买？
三类人。
还没有重疾险的中青年：
短期内，旧产品的综合性价比优于新产品，更适合作为打底保障。
50岁左右的老人：
新产品目前主要是针对中青年设计，老人的选择空间会变得更窄，我现在担心等瑞泰瑞盈下架了，50岁以上的朋友短期都找不到合适的重疾险买。（哎，这才是受影响最大的一拨人）
身体不好的人：
很多保险公司都推出了放宽核保的政策，之前不能买的病，现在有机会买上。
我想到的暂时就是这些，
还有什么问题，大家在评论区留言吧。
我每天带娃，看公众号和微信的时间有限，大家有事也可以预约个顾问咨询一下（预约点这里）
